6. Зарубіжна практика страхування.
Впровадження міжнародних стандартів страхування в Україні - одне з важливих завдань і можливих напрямів входження страхового ринку держави у міжнародне страхове співтовариство. Проте це можливо лише при врахуванні внутрішніх можливостей держави, пов'язаних з її економічним і політичним становищем, фінансовою стабільністю і законодавчою базою страхування. Залежно від економічного стану держави і фінансової стійкості страховиків буде формуватися і концепція страхування, тобто по суті визначатиметься рівень страхових гарантій з боку держави і окремих страховиків. При цьому страхові компанії можуть стати важливим інструментом в справі проведення реформ, оскільки страховики знають сильні і слабкі сторони клієнтів і мають певний досвід ринкових перетворень, вимушені постійно оцінювати ризики і прогнозувати страхові події та розробляти рекомендації по підвищенню ефективності роботи страховиків і страхувальників та по виконанню страхових зобов'язань згідно із укладеними договорами.
Страхова діяльність у країнах Заходу нараховує вже більше 300 років. Починалась вона з розвитку страхування від пожеж після великої пожежі в Лондоні 1666 року та створення "Кавового дому Едварда Ллойда" в 1668 році. Однак більшість законів, які регулюють діяльність страхових компаній, було прийнято зовсім недавно. Тепер ринок страхових послуг добре розвинутий і спирається на досить ґрунтовну правову базу. Лондон найбільший у світі центр страхування, а також розміщення міжнародного перестрахування. П'ята частина загального світового страхування, страхового бізнесу на міжнародному ринку концентрується саме в британській столиці.
Основні підходи до страхування в зарубіжних країнах зводяться до його значної ролі у різних сферах виробництва та фінансово-кредитної системи. В загальних рисах розглянемо досвід організації і особливості на страхових ринках страхової системи в зарубіжних країнах на прикладі окремих держав. Так, страхування в США отримало досить значний розвиток, що пов'язано з необхідністю зниження економічних ризиків через залежність виробництва від різних факторів і виникнення стихійних лих. Страхування здійснюють приватні страхові компанії, страхові кооперативи, уряд. Приватні страхові компанії - одна з найбільш потужних ланок американської фінансово-кредитної системи. Разом з тим в США не існує єдиної для держави системи страхування. Кожний штат має власне страхове законодавство. При цьому, страхові організації мають широкі повноваження в розробці власної страхової політики, визначенні розмірів платежів, практики їх відрахування і відшкодування збитків, що є специфічною особливістю американського страхового ринку.
У Франції у відповідності до закону 1982 р. про страхування майна будь-яких осіб (юридичних, фізичних) від наслідків стихійних лих передбачає, що держава повинна відпрацьовувати спеціальні «плани ризику», в яких будь-яка територія держави була б віднесена до тієї чи іншої зони небезпеки за вірогідністю схильності до тих чи інших стихійних лих. При цьому відшкодування витрат від стихійного лиха не здійснюється в районах, які оголошені «зонами ризику», непридатними для будівництва та іншої діяльності через підвищену небезпеку. Також не відшкодовуються витрати у випадках порушення встановлених в даному районі правил попередження наслідків стихійного лиха. Проте всі будівлі чи види діяльності, які існували в районі до оголошення його «небезпечним» чи до розробки відповідних правил, підлягають страхуванню навіть тоді, коли не відповідають цим умовам.
Страхова справа у Великобританії має два головних напрями: довгострокове страхування життя та загальне страхування. Нині понад 800 компаній уповноважені займатися у Великобританії одним чи кількома видами страхового бізнесу. У Великобританії на ринку страхування також діють багато іноземних компаній, з якими британські тісно співпрацюють. Невеликі британські компанії, як правило, обмежуються територією своєї країни. Більшість великих компаній, що займаються загальним страхуванням, працюють також за кордоном, діючи через філії, агенції чи пов'язані з ними місцеві фірми. Організації, які діють на ринку страхових послуг Великобританії: асоціація англійських страховиків - складається з 400 страхових компаній, що покривають більше 90 відсотків ринку страхування. Фінансується за рахунок відрахувань членів організації. Окреме місце на британському страховому ринку посідає корпорація "Ллойд". Тепер членами "Ллойда" є близько 30000 чоловіків у 70 країнах світу. Члени "Ллойда" згруповані в 370 синдикатів. На страховому ринку Великобританії спеціальний орган страхового нагляду в складі Департаменту торгівлі та промисловості має досить широкі повноваження щодо організації, контролю та втручання в оперативну діяльність страхових компаній. При встановленні фактів порушення правил страхування до страхової компанії застосовуються карні санкції аж до закриття.
В Австрії з 1966 р. функціонує національний фонд катастроф, кошти якого використовуються на відшкодування народному господарству збитків від природних катастроф (зливи, зсуви і т.п.). Крім того, на державному і регіональному рівнях компенсується частина страхових внесків.
В Ізраїлі державна політика в галузі страхування направлена на те, щоб запобігти зловживанням при обігу досить великих коштів. Так, закони цієї держави чітко окреслюють не тільки сферу діяльності, але й обмежують свободу використання грошей застрахованих. Наприклад, кошти, зібрані на страхування життя, можуть бути використані тільки для цієї мети. Переказати їх на інші види страхування суворо заборонено, і це жорстко контролюється фінансовими службами держави. Страхові компанії мають право вкладати кошти, одержані від населення у вигляді страхових внесків, тільки в державні облігації, і то не більше 50%. При цьому, компанії отримують гарантовані 4,5% річних, так що в накладі страхові компанії не залишаються. Не менш суворі і правила реєстрації компаній. Крім обов'язкової застави в 25 мільйонів доларів, претендент на цей вид діяльності зобов'язаний довести, що за ним не тягнеться "кримінальний хвіст". Перевірки проводяться досить суворо. Перелік послуг, які надаються страховиками Ізраїлю, досить великий. При цьому страхові компанії намагаються розширити цю сферу, пропонуючи нестандартні види обслуговування. Наприклад, страхова компанія "Долев" концерну "Фенікс-Исраелі" спеціалізується на страхуванні житла і машин. Програма "Долев для дому" ділиться на дві основні частини: страхування будинків, включаючи страхування стін, стелі, підлоги, балконів, труб і каналізаційного обладнання, електросистем, систем опалення та іншого майна, яке є невід'ємною частиною житла. Інша частина - це страхування вмісту квартири - меблів, побутових електроприладів, аудіо-, відеосистем, одягу, посуду, коштовностей і т.д. Цікаво, що за бажанням клієнта, страховий поліс може бути оформлений як на квартиру в цілому, так і на кожну її частину окремо. Не менш цікаві в Ізраїлі і програми страхування дітей. Наприклад, програма "Алюмім" страхової компанії "Менолайф-Менора" передбачає придбання страхового поліса для дітей будь-якого віку до 18 років за досить невелику ціну. Щомісячний внесок залежить від віку дитини і батьків: чим молодші батько й дитина, тим нижче внесок. При цьому, у випадку втрати працездатності страхувальник звільняється від щомісячних виплат, а компанія гарантує щомісячну допомогу на дитину до досягнення нею 21 року. В цьому віці поліс переходить у власність дитини. Посередником між страховими компаніями та їх потенційними клієнтами виступають приватні агенти, як правило, освічені і добре підготовлені спеціалісти. Працюють вони на контрактній основі і можуть співробітничати відразу з декількома компаніями - агенту це вигідно. Причина зрозуміла: різні компанії надають чисельні послуги по різних програмах і, природно, ціни також різняться. Тому агент завжди може підібрати клієнту те, що йому підходить. Оплата здійснюється на розрахунковий рахунок компанії, а агент отримує комісійні з кожної угоди. При цьому, податкові та фінансові служби держави суворо контролюють діяльність не тільки компанії, але й страхових агентів.
В Японії страхування здійснюється приватними страховими компаніями, державними організаціями і кооперативами. При цьому приватні компанії і державні організації зайняті пошуком найбільш прибуткових сфер для вкладання коштів, які накоплені від страхових внесків. Вони діють на національному і міжнародному рівнях, і їх метою є зростання власних доходів. Тому вони страхують тільки «надійних» партнерів. Кооперативні ж організації взаємного страхування зорієнтовані не на збільшення власного прибутку, а на задоволення потреб членів кооперативу. Кооперативні страхові організації приймають всіх фермерів без виключення, гарантуючи кожному компенсацію в обумовлених контрактом випадках. Кооперативне страхування контролюється всіма членами кооперативу і тому розвивається раціонально. Малі внески роблять кооперативні страхові організації більш привабливими для страхувальників, що посилює їх конкурентні позиції на національному ринку страхування.
Необхідно звернути увагу на посилення тенденцій по проникненню іноземних страхових структур на страхові ринки колишніх республік СРСР та країн Східної Європи, в тому числі і український ринок у формі різних спільних страхових компаній. Наприклад, в Україні створені такі компанії, як українсько-американське АСТ «Росток», українсько-шведська СК у формі ЗАТ «АКВ Гарант», українсько-російська АСК «АВІОШКА», українсько-ірландське АСТ ЗТ «Гала СКД», українсько-бельгійська СК «Союзспецстрах» Тз ДВ, українсько-російська СК «ВАРТА». В цілому, для умов України має інтерес в системі страхування розвинутих країн національна система координації і функціонування страхових організацій при провідній ролі держави у розробці програм і стратегії розвитку страхування, у практиці страхування і розвитку кооперативних страхових організацій, в тому числі і товариств взаємного страхування (ТВС), які успішно конкурують на страховому ринку багатьох держав з традиційними страховими компаніями. В більш широкому плані в Україні, по суті стоїть питання розвитку страхового захисту як окремого напряму державного регулювання розвитку бізнесу і підприємництва в різних галузях народного господарства, тобто шляхом прийняття спеціальних законів, визначення обов'язкових видів страхування, регламентації діяльності страхових організацій.
- Курс лекцій
- Тема 1. Сутність, принципи та роль страхування.
- Страхування як економічна категорія.
- Економічна роль і функції страхування.
- Призначення і взаємозв'язок особистого і соціального страхування.
- Страхові поняття і терміни.
- Тема 2. Класифікація страхування.
- Класифікація страхування
- 2. Галузева структура страхування
- Добровільні форми страхування.
- Обов’язкові форми страхування.
- Тема 3. Страхові ризики та їх оцінювання.
- 2. Класифікація страхових ризиків.
- Тема 4. Страховий ринок.
- Структура страхового ринку.
- 3. Внутрішня структура та зовнішнє середовище страхового ринку
- 4. Проблеми функціонування страхового ринку України.
- 5. Перспективні напрямки розвитку страхового ринку України
- 6. Зарубіжна практика страхування.
- Тема 5. Страхова організація.
- 2. Організаційні форми страхових компаній.
- 3. Посередники і їх діяльність на страховому ринку
- Тема 6. Державне регулювання страхової діяльності.
- 1. Економічне призначення державного регулювання страхової діяльності
- 2. Загальні повноваження держави у регулюванні страхового ринку
- 3. Повноваження Міністерства фінансів у регулюванні діяльності страховиків
- 4. Ліцензування діяльності страховиків
- Тема 7. Майнове страхування
- 2. Страхові випадки у страхуванні майна.
- 3. Порядок укладання і припинення дії договору страхування.
- 4. Обов’язкові правовідносини при реалізації договору страхування майна.
- Тема 8. Особисте страхування.
- 1. Організація особистого страхування
- 2. Види особистого страхування
- 1. Організація особистого страхування
- Страховик
- Страхувальник
- Суб’єкти страхової діяльності
- Вигодо-отримувач
- 2. Види особистого страхування
- Особисте страхування
- Змішане страхування
- Тема 10. Перестрахування і співстрахування.
- 2. Сутність операції перестрахування.
- 3. Основні принципи проведення перестрахової операції.
- 4. Види перестрахових угод
- Тема 11. Фінансові основи діяльності страхової компанії
- 2. Активи страхових компаній
- 3. Забезпечення фінансової надійності компанії.
- Тема 12. Менеджмент та стратегія розвитку страхової компанії
- 1. Ресурси страхової компанії.
- 2. Принципи управління трудовими ресурсами страхової компанії
- 3. Адаптація страховиків до тенденцій розвитку страхового ринку України.
- 4. Стратегія страхової компанії
- Список рекомедованої літератури:
- Тема 7. Майнове страхування …………………………………………………. 53
- Тема 10. Перестрахування і співстрахування ………………………………. 75
- Тема 12. Менеджмент та стратегія розвитку страхової компанії ………… 90