4.3. Страхование наземных транспортных средств

С изменением экономической и политической ситуации в стране автомобили для граждан среднего достатка из категории роскоши постепенно перешли в предмет повседневного использования.

Количество автомобилей, продаваемых в России отечественными и зарубежными производителями, растет ежегодно.

Только в Москве в пользовании частных лиц находится примерно 2,8 миллиона автомобилей.

Интенсивность движения и условия эксплуатации автомобиля ставят его владельца перед выбором: либо, управляя автомобилем надеяться на собственный опыт и «на авось», что ничего не случится, но в случае аварии собирать средства на ремонт, либо, потратив некоторую сумму денег, приобрести страховой полис, который обеспечит автовладельцу возможность ликвидации ущерба в короткие сроки и с наименьшими для него затратами.

На сегодня рынок автострахования насыщен различными предложениями страховых компаний, направленными на обеспечение защиты имущественных интересов автовладельцев как относительно их собственного транспортного средства (ТС) и связанных с обязанностью возместить ущерб, причиненный другим лицам в процессе эксплуатации автомобиля.

Наиболее интересным для владельцев автомобилей представляется страхование собственно транспортного средства и дополнительного оборудования ТС от его повреждения или пропажи, страхование гражданской ответственности владельца ТС за причинение вреда жизни и здоровью и/или имуществу третьих лиц. К сожалению, наименьший интерес автомобилисты проявляют к страхованию водителя и/или пассажиров от несчастного случая.

Существенные условия договора страхования

Автовладелец может заключить со страховщиком договор добровольного страхования транспортного средства (ТС) и дополнительного оборудования (ДО), гражданской ответственности (ГО), водителя и/или пассажиров от несчастных случаев во время нахождения в автомобиле.

На страхование принимаются ТС, стоящие на учете в органах Государственной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД) Министерства внутренних дел (МВД) РФ и своевременно прошедшие плановый технический осмотр. При этом ТС, имеющие коррозионные и/или механические повреждения лакокрасочного покрытия либо элементов кузова, связанные с деформацией или разрушением металла, с не установленным номером кузова (шасси) и/или годом изготовления, как правило, на страхование не принимаются.

Договор страхования может быть заключен от: повреждения либо уничтожения ТС вследствие ДТП, пожара или взрыва, стихийных бедствий (удара молнии, бури, шторма, урагана, градобития, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка или наводнения), противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей (деталей, принадлежностей ТС) падения инородных предметов, в том числе снега или льда объединяется понятием риска «Ущерб». А пропажа ТС вследствие кражи - тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки, в результате грабежа или разбойного нападения покрывается понятием риска «Хищение».

Объединение рисков «Ущерб» и «Хищение» представляет собой специфический риск «Автокаско», в соответствии с которым страхователю возмещаются убытки, связанные с повреждением и пропажей автомобиля.

Страхователем по договору страхования может являться как физическое, так и юридическое лицо (коммерческая фирма, предприятие, организация и т.д.), которому ТС принадлежит по праву собственности или которое имеет от собственника ТС нотариально оформленную доверенность установленного образца, предоставляющую право страхования и получения возмещения (страховой выплаты), либо которое пользуется ТС на основании гражданско-правового договора с собственником ТС (ДО).

Однако лицо, владеющее ТС (ДО) на основании доверенности или гражданско-правового договора с собственником ТС (ДО), вправе заключить договор страхования в свою пользу только на срок действия доверенности или договора.

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика равным 1 году. Такое ограничение по сроку действия договора вводится страховщиками в связи с ускоренным амортизационным износом транспортного средства в период его эксплуатации, что влечет за собой снижение его действительной стоимости и, соответственно, увеличение затрат на восстановительный ремонт после повреждения автомобиля. По желанию клиента срок договора страхования может быть установлен и менее одного года.

Договор страхования заключается путем выдачи страхователю страхового полиса, содержащего сведения о страхователе, страхуемом транспортном средстве (марка, модель, цвет, регистрационный знак), о характере события, на случай наступления которого производится страхование (риски «Ущерб», «Хищение», «Автокаско»), страховой сумме и размере страхового взноса, сроке действия страховой защиты.

Определение действительной стоимости и страховой суммы нового подержанного транспортного средства

Достаточным основанием для установления действительной (страховой) стоимости нового ТС отечественного производства при принятии на страхование ТС физического лица является справка-счет, подтверждающая реальные затраты Страхователя по приобретению данного ТС. Допустимо небольшое (5 – 7%) расхождение с ценами, указанными в справочнике НАМИ по ценам на ТС, так как в нем даны среднерыночные цены, в которых не учтены налог с продаж и особенности ценообразования в том или ином регионе.

При страховании ТС иностранного производства, принадлежащим физическим лицам, справка-счет также является достаточным основанием для установления действительной (страховой) стоимости по договору. Однако здесь возможны значительные расхождения со справочником НАМИ, поэтому для уточнения стоимости ТС или ее перепроверки следует больше ориентироваться на цены официальных дилеров и автосалонов.

Наибольшую сложность для Страховщика представляет определение действительной стоимости подержанного ТС на день заключения договора. Она необходима для установления страховой суммы по договору на условиях полного имущественного страхования (в том числе при заключении договора «с ответственностью по первому риску»), или определения коэффициента выплаты по первому страховому случаю в случае заключения договора на условиях неполного имущественного страхования. Эта сложность обусловлена рядом причин, главными из которых являются достаточно высокие темпы инфляции в стране, периодические изменения отпускных цен заводами-изготовителями, изменения ставок таможенных платежей, особенности ценообразования на региональных авторынках, отсутствие доступной базы данных по ценам на различные виды ТС, особенно по спецтехнике на колесном шасси отечественного и иностранного производства и др.

Следует иметь в виду, что в НАМИ ценовой ряд по каждому транспортному средству формируется исходя из повышенной динамики его износа в процессе эксплуатации. Поэтому нередко действительная стоимость транспортного средства, определенная страховщиком, может быть заниженной по сравнению со среднерыночной и по этой причине вызвать возражения со стороны страхователя. В этом случае необходимо подкорректировать значение действительной стоимости транспортного средства, которая определена по справочнику нами, применяя нижеприведенную методику с использованием коэффициента остаточной стоимости (К_ос) и используя данные приведенные в табл. 1.

Действительную стоимость подержанного легкового транспортного средства отечественного производства рекомендуется определять по следующей формуле:

С_{д =} С_{н *} К_ос

где С_д — действительная стоимость подержанного транспортного средства; С_н — стоимость нового транспортного средства;

К_ос — коэффициент остаточной стоимости согласно табл. 1.

Таблица 1 – Данные для расчета коэффициента остаточной стоимости автомобиля

Страховая премия рассчитывается аналогично страхованию имущества.

В целях минимизации затрат страхователя на заключение договора страхования существует несколько вариантов договоров, например страхование на условиях «с ответственностью по первому риску» и договор «на один страховой случай». Каждый из этих договоров при страховании ТС по полному пакету имеет отличия в существенных условиях в зависимости от варианта принятия рисков на страхование.

Договор на условиях «с ответственностью по первому риску»

Названный договор является вариантом полного имущественного страхования, когда страховая сумма устанавливается в размере меньшем, чем действительная (страховая) стоимость ТС на день заключения договора, но Страховщик обязуется возместить убыток в полном объеме в пределах страховой суммы при первом страховом случае.

Размер страховой суммы должен составлять не менее 30% от действительной стоимости ТС на день заключения договора при страховании ТС отечественного производства и не менее 40% - при страховании ТС иностранного производства. При последующих страховых случаях убыток возмещается пропорционально.

Условия заключения договора «с ответственностью по первому риску» по риску «Автокаско».

Страховая сумма по договору устанавливается общей (единой) для всех страховых событий, входящих в состав риска «Автокаско». Размер возмещаемого убытка по страховому случаю не может превышать установленной договором страховой суммы. Со дня страхового случая страховая сумма по риску «Автокаско» уменьшается на величину возмещаемого убытка по всем страховым событиям, входящим в риск «Автокаско», в том числе и по риску «Хищение».

Договор страхования «на один страховой случай»

Договор страхования ТС по всем авторискам, в том числе по рискам «Ущерб» и Автокаско» может быть заключен «на один страховой случай». По такому договору Страховщик возмещает убытки, вызванные наступлением только одного из страховых событий, предусмотренных договором, - первого по времени обращения Страхователя (Выгодоприобретателя) за возмещением ущерба, причиненного объекту страхования.