5. Перспективні напрямки розвитку страхового ринку України

Виходячи з існуючих проблем розвитку страхового ринку Кабінет Міністрів України затвердив Програму розвитку вітчизняного страхового ринку. Прийняття програми було пов’язане з підготовкою України до вступу у Всесвітню торгову організацію. Цей документ передбачає не тільки підвищення фінансових вимог до компаній, а й строки, в які будуть реалізовані дані вимоги. Також у Програмі висвітлено механізм відкриття вітчизняного страхового ринку для іноземних страховиків.

Перший пункт програми стосується підвищення статутного фонду страхових компаній. На першому етапі статутний фонд було збільшено від ECU100тис. до ECU500тис., що було здійснено з 1 червня 2000року. На другому етапі збільшено статутний фонд до ECU1млн. За оцінками експертів це зменшить кількість операторів на страховому ринку України майже удвічі. Передбачається зменшення кількості страховиків до 80-100 компаній. Таким чином, ринок страхування буде структурований і фінансові інтереси страхувальників будуть захищені у більшій мірі. Це приведе до зростання довір’я до страховиків. Також страхові компанії з більшим статутним фондом будуть ширше застосовувати перелік видів страхування, що підвищить ступінь захисту громадян України від тих ризиків, від яких вони були недостатньо захищені раніше. Особливо це стосується довгострокових видів страхування, а саме страхування на дожиття та соціальних видів страхування. Страхування на випадок смерті також потребує для свого впровадження об’ємних капіталів. Лише для окупності капіталу, вкладеного у страхування життя звичайно потрібно 3 роки. В умовах України, для якої характерний вищий рівень смертності та менша тривалість життя, ніж у країнах з розвинутою ринковою економікою, це особливо актуально.

За програмою також нарешті дозволено не лише зберігати страхові фонди на процентних депозитах, а й використовувати їх “для інвестицій у високорентабельні проекти з врахуванням їх пріоритетності по напрямкам, визначеним Кабінетом Міністрів України.” До цього страхові компанії окрім банківських депозитів, могли інвестувати свої страхові фонди у ОВДП та акції. Тепер сфера застосування вільних “страхових грошей” досить розширена і може охоплювати всі галузі, де держава буде мати потребу у внутрішніх інвестиціях. Ширший вибір можливостей для інвестування звичайно сприятиме оздоровленню фінансів страхових компаній, проте основна проблема при розширенні можливостей для інвестування полягає перш за все у низькій інвестиційній привабливості економіки України взагалі. Проте

Передбачається посилення ролі самоорганізації на страховому ринку. Окрім Асоціації страховиків України було організовано Моторне бюро, Авіаційне бюро, Морське бюро. Передбачається організація Ядерного бюро, медичного пулу. Високий рівень спеціалізації страховиків передбачає вищу якість страхових послуг, розробку спеціалізованих форм аналізу для галузевих страхових компаній, збір спеціальної статистики.

Підвищенню платоспроможності страховиків має сприяти і вимога Програми по створенню галузевих товариств взаємного страхування, на випадок, коли підприємства самі стають собі страховиками. Передбачається створити також Єдиний фонд страхових гарантій. Широкий спектр організаційних форм страхових компаній у більшій мірі буде адаптувати їх фінанси до фінансів галузей господарства. Проте галузева спеціалізація страхових компаній означає також концентрацію ризику у кожній з них. Це стосується і спеціалізації бюро та пулів. З мірою зменшити ризикованість діяльності страховиків передбачається стимулювати діяльність перестрахових компаній. У розрізі цієї стимуляції дозволено іноземним страховикам приймати на перестрахування ризики українських страховиків і вільно вивозити прибуток від перестрахової діяльності.

Планується розвивати інфраструктуру страхового ринку, створювати перестрахувальні компанії, інститут аварійних комісарів, налагодити функціонування страхових брокерів. Передбачається введення ліцензування діяльності страхових брокерів, у тому числі і іноземних. Іноземні брокери уже зараз присутні на нашому страховому ринку, проте ця присутність похідна. Насправді іноземні брокери приймають на перестрахування ризики громадян в Україні від українських страхових компаній, виплачують українськими страховикам досить відчутну комісію. При цьому українські страховики немов би здійснюють пряме страхування. Найчастіше, вийшовши на клієнтуру, іноземний страховик, заключає договір про страхування, але вже не на території України, чим і обходить українське законодавство. Легалізація діяльності іноземних перестраховиків, про що говорилося вище, також приведе до повернення у бюджет частини коштів, які отримають перестраховики від своєї діяльності в Україні.

Передбачається створити систему медичного страхування “Асистанс-Україна”. До міністерства фінансів уже надійшли пропозиції по створенню сумісної компанії від відомих страховиків, що спеціалізуються у галузі асистанс. Медичне та соціальне страхування є однією з найменш розвинутих галузей страхового ринку. Таке державне заохочення їх розвитку приведе не тільки до вирівнювання галузевої структури страхування, а й посилить соціальну захищеність населення України.

Існуючий перелік обов’язкових видів страхування буде також переглянутий з врахуванням необхідності забезпечення обов’язковості страхування для страховиків та страхувальників.