Тема 5. Страховой рынок России

(Страховой рынок РФ – понятие и структура. Участники страховых отношений и субъекты страхового дела. Тенденции, перспективы и проблемы развития отдельных секторов национального страхового рынка)

• Страховой рынок РФ – понятие и структура.

Стр-вой рынок-сфера эк-ких отн-ний, возникающих по поводу купли-продажи стр-вой защиты в процессе удовл-ния общественных потр-тей в стр-вой услуге

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);

• национальным (внутренним);

• мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;

• имущественного;

• ответственности.

В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Что касается структуры официального рынка, то наибольшую долю занимает страхование имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхования жизни и ответственности - самые незначительные.

Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Таким образом, страхование, как отдельное звено финансовой системы, играет значительную роль в экономике страны. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

2.Участники страховых отношений. Субъекты страхового дела.

К уч-кам страховых отн-ний согласно закону «Об орг-ции страхового дела РФ» отно-тся: 1.страховые орг-ции 2.страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели 3.общества взаимного страхования 4.страховые агенты 5.страховые брокеры 6.страховые актуарии 7.федеральный орган исполнительной власти по надзору страховой деятельности (Федеральная служба страхового надзора).

Страховщик – это ЮЛ, созданное в соотв-вии с закон-твом РФ для осуществления стр-ния, перестр-ния и состр-ния и получившее в установленном порядке соотв-щую лицензию.

Страхователь – это ЮЛ или дееспособное ФЛ, вступающее в целях защиты своих интересов или интересов третьих лиц страхового отно-ния со страховщиком и имеющее в соотв-вии с заключенным договором или законом определения права и обязанности.

Застрах-ное лицо – это ФЛ, в пользу которого заключен договор страх-ия. Застр-ное лицо может быть в договоре личного страх-ния и в договорах стр-ния ответс-сти.

Выгодоприобретатель – ФЛ или ЮЛ, основное право которого при наступлении страхового случая требовать осуществление страховой выплаты в свою пользу.

Общество взаимного стр-ния – объединение ФЛ и ЮЛ с целью защиты имущественных интересов друг друга. Защита осуществляется на основе членства в данном обществе, заключение договора страхования не является обязательным.

Страховой агент – гражданин РФ, осуществляющий свою деятельность на основе гражданско-правового договора или Российское ЮЛ, которые представляют страховщика в отн-ях со страхователем,действуют от имени страховщика, по его поручению в соответствии с объемом предоставленных полномочий.

Страховой брокер – гражданин РФ (ИП) или Российское ЮЛ(коммерческая организация), которая действует в интересах страхователя(перестрах-ля либо страх-ика и осущ-ет деят-ть,связ-ную с оказанием услуг по заключению договоров стр-ния и перестр-ния, а также исполнения этих договоров. Страховой брокер не может выступать в качестве страхового агента, стр-вщика и перестр-вщика.Брокер не может одновр-но представлять интересы стр-ля и стр-щика.

Страховой актуарий – это гражданин РФ, имеющий квалификационный аттестат и осуществляющий на основании трудового договора со страховщиком деят-сть по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценки инвестиц проектов с использованием актуарных расчетов. Актуарный расчет – это расчеты, основанные на теории вероятности, мат.статистике, мат.моделировании.

К субъектам страх. дела относятся: 1) страх. орг-ции 2) страх. брокеры 3) страх. актуарии 4) общ-тва взаимного страх-ния

Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Тенденции, персп-вы и проблемы развития отдельных секторов нац-ного стр-вого рынка

В наст время прослеживаются след-щие тенденции развития страхового рынка:

1. превышение темпа роста страховых премий над темпом роста ВВП

2. опережение темпов роста премий над выплатами

3. превалирующий рост обязат-ных видов страх-ния над добровольными

4. увеличение концентрации стр-вых орг-ций по объему собранной стр-вой премии

5. рост концентрации активов и резервов

6. сокращение запаса маржи платежеспос-сти

7. сокр-ние кол-тва страх-вых орг-ций в целом и стр-вых орг-ций, осущ-щих перестр-ние

8. завершение специализации стр-вых орг-ций

9. сохр-ние структуры стр-вых орг-ций по орган-но-правовым формам (миним-ное участие гос-тва, преобладание ООО)

10. рост совокупного УК

11. незначительное участие иностран капитала на стр-вом рынке

12. сокращение доли стр-ния жизни и добровольного общего стр-ния в стр-вом портфеле страховщиков

Проблемы 1.Вопросы несоответствия нормативно-правовой базы и сути регулируемых правоотношений остро стоят как в сфере страхования, так и в сфере перестрахования. В перестраховании, где все взаимоотношения строятся исключительно между профессиональными участниками страхового рынка, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров перестрахования, но также и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

2. Главная проблема страховых компаний, - отсутствие платежеспособного спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил возможности ипотеки. В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.