Тема 13. Страхование имущества граждан

Необходимость страхования имущества. Страхование имущественных интересов граждан. Особенности договоров страхования имущества граждан. Субъекты страховых отношений в страховании имущества. Основные прин­ципы страховой защиты имущества граждан. Порядок ликвидации убытков при гибели и повреждении имущества. Необходимость страхования имуще­ства. Страхование имущественных интересов Страхование животных и его особенности.

Страхованию имущества граждан присущи все классические принципы страхования. Надо понять суть этих принципов. После отмены ряда законо­дательных актов бывшего СССР страховая защита имущества граждан стро­ится на добровольной основе.

Но в некоторых случаях и обстоятельствах необходимость страховать возникает в обязательном порядке. Надо привести примеры такой необходи­мости.

Далее надо разобраться в сути страховых терминов: страховая оценка (стоимость), страховая сумма и в каком соотношении могут находиться эти стоимостные характеристики имущества и как они влияют на объём страхо­вой ответственности страховщика. При наступлении страхового случая с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения,

Объём ответственности страховщика тесно связан с системой возмеще­ния ущерба. Здесь нужно выделить систему пропорциональной ответствен­ности и первого риска. Система пропорциональной ответственности строится на использовании показателей уровня страхового обеспечения, в основе ко­торого лежит соотношение страховой суммы к страховой стоимости, умно­женной на 100 %. Отсюда и вытекает полная или пропорциональная ответст­венность страховщика.

Ущерб определяется:

• при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества - в раз­мере страховой стоимости погибшего, уничтоженного или пропавшего имущества;

• при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление.

Договоры страхования могут предусматривать собственное участие стра­хователя в покрытии ущерба. Это может быть в процентной доли при покры­тии ущерба по системе пропорциональной ответственности. Другой формой собственного участия страхователя в покрытии ущерба является использова­нии франшизы при заключении договора. Франшиза - это невозмещаемая страховщиком часть ущерба. Различаются условная и безусловная фран­шизы. Надо разобраться в принципе их действия.

Двойное страхование при страховании имущества граждан предполагает, что объект застрахован от одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях. Это запрещено законодательством, чтобы не было стремления к незаконному обогащению.

К домашнему имуществу могут относиться и животные. Надо отметить особенности данного страхования: ущерб в этом страховании связан с паде­жом (вынужденным забоем) или гибелью (уничтожением) животного. Стра­хование осуществляется по типовым условиям страхования имущества с учё­том особенностей подлежащего страхованию объект а. Страховые платежи определяются исходя из страховой суммы и уровня тарифных ставок по каж­дому конкретному договору страхования.

Литература: [19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 28]