21) Критерии страхуемости рисков. Содержание и значение каждого из критериев для страховщика.

Принимая риски на страхование, страховщик ориентируется на некоторые общие критерии страхуемости риска, которые не являются абсолютными, но тем не менее позволяют принять обоснованное решение. К ним относятся:

• случайный характер ущерба;

• возможность оценки распределения ущерба;

• однозначность распределения ущерба;

• независимость страхуемых распределений ущербов друг от Друга;

• оценка максимально возможной величины ущерба.

Критерий случайности самый важный. Не случайные, детерминированные и, тем более, преднамеренные события не являются предметом страхования. Случайность означает неизвестность относительно: а) самого факта возникновения ущерба и/или; б) времени его возникновения, если сам факт наступления ущерба в будущем предопределен

С понятием преднамеренности в страховании не следует смешивать небрежность. Ущербы, вызванные преднамеренными действиями страхователя, не покрываются страховой компанией

Вторая предпосылка страхуемости риска — это возможность дать ему оценку, т.е. определить количественные характеристики вероятностного распределения ущербов. Необходимо учитывать при этом, что качество оценки является довольно относительным, так как информация о риске происходит из разных источников и никогда не бывает полной и достоверной

Независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга означает, что страховщик при заключении договора страхования должен по возможности избегать того, что называется кумуляцией, или концентрацией, риска. Это бывает тогда, когда одно случайное событие может привести к ущербам во множестве технических единиц страхования. Примером кумуляции риска может служить риск заражения, распространения пожаров и т.д.

Последний критерий страхования рисков следует из количественных показателей распределения ущербов.

В технике страхования используется показатель максимально возможной величины ущерба. Очень большие единичные ущербы встречаются достаточно редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании и даже ее разорение. Поэтому оценка максимально возможной величины ущерба рассматривается как критерий страхуемости относительно финансовых возможностей страховшика и его страхового портфеля.

Страховой портфель — это множество договоров, которые уже есть у страховой компании. Страховой портфель имеет определенную структуру и объемы — по отраслям и видам страхования. Он определяет размеры финансовой ответственности компании перед

клиентами. Страховая компания не может взять на себя крупный риск без гарантий его финансового покрытия.