Глава 6. Безопасность электронных платежей. Электронные платежи в банке.

В главе 4 были рассмотрены особенности подхода к защите электронных банковских систем. Специфической чертой этих систем является специальная форма обмена электронными данными - электронных платежей, без которых ни один современный банк не может существовать.

Обмен электронными данными (ОЭД) — это межкомпьютерный обмен деловыми, коммерческими, финансовыми электронными документами. Например, заказами, платежными инструкциями, контрактными предложениями, накладными, квитанциями и т.п.

ОЭД обеспечивает оперативное взаимодействие торговых партнеров (клиентов, поставщиков,торговых посредников и др.) на всех этапах подготовки торговой сделки, заключения контракта и реализации поставки. На этапе оплаты контракта и перевода денежных средств ОЭД может приводить к электронному обмену финансовыми документами. При этом создается эффективная среда для торгово-платежных операций: [3, с.71]

* Возможно ознакомление торговых партнеров с предложениями товаров и услуг, выбор необходимого товара/услуги, уточнение коммерческих условий (стоимости и сроков поставки, торговых скидок, гарантийных и сервисных обязательств) в реальном масштабе времени;

* Заказ товара/услуг или запрос контрактного предложения в реальном масштабе времени;

* Оперативный контроль поставки товара, получение по электронной почте сопроводительных документов (накладных, фактур, комплектующих ведомостей и т.д.);

* Подтверждение завершения поставки товара/услуги, выставление и оплата счетов;

* Выполнение банковских кредитных и платежных операций. К достоинствам ОЭД следует отнести:

* Уменьшение стоимости операций за счет перехода на безбумажную технологию. Эксперты оценивают стоимость обработки и ведения бумажной документации в 3-8% от общей стоимости коммерческих операций и доставки товаров. Выигрыш от применения ОЭД оценивается, например, в автомобильной промышленности США более чем в $200 на один изготовленный автомобиль [14];

* Повышение скорости расчета и оборота денег;

* Повышение удобства расчетов.

Существует две ключевые стратегии развития ОЭД:

1. ОЭД используется как преимущество в конкурентной борьбе, позволяющее осуществлять более тесное взаимодействие с партнерами. Такая стратегия принята в крупных организациях и получила название «Подхода Расширенного Предприятия» (Extended Enterprise) [2, с.230].

2. ОЭД используется в некоторых специфических индустриальных проектах или в инициативах объединений коммерческих и других организаций для повышения эффективности их взаимодействия.

Банки в США и Западной Европе уже осознали свою ключевую роль в распространении ОЭД и поняли те значительные преимущества, которые дает более тесное взаимодействие с деловыми и личными партнерами. ОЭД помогает банкам в предоставлении услуг клиентам, особенно мелким, тем, которые ранее не могли позволить себе ими воспользоваться из-за их высокой стоимости.

Основным препятствием широкому распространению ОЭД является многообразие представлений документов при обмене ими по каналам связи. Для преодоления этого препятствия различными организациями были разработаны стандарты представления документов в системах ОЭД для различных отраслей деятельности: [2, с.234]

QDTI - General Trade Interchange (Европа, международная торговля);

МДСНД - National Automated Clearing House Association (США, Национальная ассоциация автоматизированных расчетных палат);

TDCC - Transportation Data Coordinating Committee (Координационный комитет по данным перевозок);

VICS - Voluntary Interindustry Communication Standart (США, Добровольный межотраслевой коммуникационный стандарт);

WINS - Warehouse Information Network Standarts (Стандарты информационной сети товарных складов).

В октябре 1993 года международная группа UN/ECE опубликовала первую версию стандарта EDIFACT. Разработанный набор синтаксических правил и коммерческих элементов данных был оформлен в виде двух стандартов ISO [2, с.241]:

ISO 7372 - Trade Data Element Directory (Справочник коммерческих элементов данных);

ISO 9735 - EDIFACT - Application level syntax rules (Синтаксические правила прикладного уровня).

Частным случаем ОЭД являются электронные платежи - обмен финансовыми документами между клиентами и банками, между банками и другими финансовыми и коммерческими организациями.

Суть концепции электронных платежей заключается в том, что пересылаемые по линиям связи сообщения, должным образом оформленные и переданные, являются основанием для выполнения одной или нескольких банковских операций. Никаких бумажных документов для выполнения этих операций в принципе не требуется (хотя они могут быть выданы). Другими словами, пересылаемое по линиям связи сообщение несет информацию о том, что отправитель выполнил некоторые операции над своим счетом, в частности над корреспондентским счетом банка-получателя (в роли которого может выступать клиринговый центр), и что получатель должен выполнить определенные в сообщении операции. На основании такого сообщения можно переслать или получить деньги, открыть кредит, оплатить покупку или услугу и выполнить любую другую банковскую операцию. Такие сообщения называются электронными деньгами, а выполнение банковских операций на основании посылки или получения таких сообщений - электронными платежами. Естественно, весь процесс осуществления электронных платежей нуждается в надежной защите. Иначе банк и его клиентов ожидают серьезные неприятности.

Электронные платежи применяются при межбанковских, торговых и персональных расчетах.

Межбанковские и торговые расчеты производятся между организациями (юридическими лицами), поэтому их иногда называют корпоративными. Расчеты с участием физических лиц-клиентов получили название персональных.

Большинство крупных хищений в банковских системах прямо или косвенно связано именно с системами электронных платежей.

На пути создания систем электронных платежей, особенно глобальных, охватывающих большое число финансовых институтов и их клиентов в различных странах, встречается множество препятствий. Основными из них являются:

1. Отсутствие единых стандартов на операции и услуги, что существенно затрудняет создание объединенных банковских систем. Каждый крупный банк стремится создать свою сеть ОЭД, что увеличивает расходы на ее эксплуатацию и содержание. Дублирующие друг друга системы затрудняют пользование ими, создавая взаимные помехи и ограничивая возможности клиентов.

2. Возрастание мобильности денежных масс, что ведет к увеличению возможности финансовых спекуляций, расширяет потоки «блуждающих капиталов». Эти деньги способны за короткое время менять ситуацию на рынке, дестабилизировать ее.

3. Сбои и отказы технических и ошибки программных средств при осуществлении финансовых расчетов, что может привести к серьезным осложнениям для дальнейших расчетов и потере доверия к банку со стороны клиентов, особенно в силу тесного переплетения банковских связей (своего рода «размножение ошибки»). При этом существенно возрастает роль и ответственность операторов и администрации системы, которые непосредственно управляют обработкой информации.

Любая организация, которая хочет стать клиентом какой-либо системы электронных платежей, либо организовать собственную систему, должна отдавать себе в этом отчет.

Для надежной работы система электронных платежей должна быть хорошо защищена.

Торговые расчеты производятся между различными торговыми организациями. Банки в этих расчетах участвуют как посредники при перечислении денег со счета организации-плательщика на счет организации-получателя.

Торговые расчеты чрезвычайно важны для общего успеха программы электронных платежей. Объем финансовых операций различных компаний обычно составляет значительную часть общего объема операций банка.

Виды торговых расчетов сильно различаются для разных организаций, но всегда при их осуществлении обрабатывается два типа информации: платежных сообщений и вспомогательная (статистика, сводки, уведомления). Для финансовых организаций наибольший интерес представляет, конечно, информация платежных сообщений - номера счетов, суммы, баланс и т.д. Для торговых организаций оба вида сведений одинаково важны - первый дает ключ к финансовому состоянию, второй - помогает при принятии решений и выработке политики.

Чаще всего распространены торговые расчеты следующих двух видов: [16]

* Прямой депозит (direct deposit).

Смысл этого вида расчетов заключается в том, что организация поручает банку осуществлять некоторые виды платежей своих служащих или клиентов автоматически, с помощью заранее подготовленных магнитных носителей или специальных сообщений. Условия осуществления таких расчетов оговариваются заранее (источник финансирования, сумма и т.д.). Они используются в основном для регулярных платежей (выплаты различного рода страховок, погашение кредитов, зарплата и т.д.). В организационном плане прямой депозит более удобен, чем, например, платежи с помощью чеков.

С 1989 г. число служащих, использующих прямой депозит, удвоилось и составило 25% от общего количества. Более 7 млн. американцев получают сегодня заработную плату в виде прямого депозита. Банкам прямой депозит сулит следующие выгоды:

- уменьшение объема задач, связанных с обработкой бумажных документов и, как следствие, экономия значительных сумм;

- увеличение числа депозитов, так как 100% объема платежей должны быть внесены на депозит.

Кроме банков в выигрыше остаются и хозяева, и работники; повышаются удобства и уменьшаются затраты.

* Расчеты при помощи ОЭД.

В качестве данных здесь выступают накладные, фактуры, комплектующие ведомости и т.д.

Для осуществления ОЭД необходима реализация следующего набора основных услуг :

- электронная почта по стандарту Х.400 ;

- передача файлов;

- связь «точка-точка»;

- доступ к базам данных в режиме on-line;

- почтовый ящик;

- преобразование стандартов представления информации.

Примерами существующих в настоящее время систем торговых расчетов с использованием ОЭД могут служить:

- National Bank и Royal Bank (Канада) связаны со своими клиентами и партнерами с помощью IBM Information Network;

- Bank of Scotland Transcontinental Automated Payment Service (TAPS), основанная в 1986 г., связывает Bank of Scotland с клиентами и партнерами в 15 странах с помощью корреспондентских банков и автоматизированных клиринговых палат.

Электронные межбанковские расчеты бывают в основном двух видов:

* Клиринговые расчеты с использованием мощной вычислительной системы банка-посредника (клирингового банка) и корреспондентских счетов банков-участников расчетов в этом банке. Система основана на зачете взаимных денежных требований и обязательств юридических лиц с последующим переводом сальдо. Клиринг также широко используется на фондовых и товарных биржах, где зачет взаимных требований участников сделок проводится через клиринговую палату или особую электронную клиринговую систему.

Межбанковские клиринговые расчеты осуществляются через специальные клиринговые палаты, коммерческие банки, между отделениями и филиалами одного банка - через головную контору. В ряде стран функции клиринговых палат выполняют центральные банки. Автоматизированные клиринговые палаты (АКП) предоставляют услуги по обмену средствами между финансовыми учреждениями. Платежные операции в основном сводятся либо к дебетованию, либо к кредитованию. Членами системы АКП являются финансовые учреждения, которые состоят в ассоциации АКП. Ассоциация образуется для того, чтобы разрабатывать правила, процедуры и стандарты выполнения электронных платежей в пределах географического региона. Необходимо отметить, что АКП не что иное, как механизм для перемещения денежных средств и сопроводительной информации. Сами по себе они не выполняют платежных услуг. АКП были созданы в дополнение к системам обработки бумажных финансовых документов. Первая АКП появилась в Калифорнии в 1972 г., в настоящее время в США функционируют 48 АКП. В 1978 г. была создана Национальная Ассоциация АКП (National Automated Clearing House Association; NACHA), объединяющая все 48 сети АКП на кооперативных началах. [2, с.289]

Объем и характер операций постоянно расширяются. АКП начинают выполнять деловые расчеты и операции обмена электронными данными. После трехлетних усилий различных банков и компаний была создана система СТР (Corporate Trade Payment), предназначенная для автоматизированной обработки кредитов и дебетов. По мнению специалистов в ближайшее время тенденция расширения функций АКП будет сохраняться.

* Прямые расчеты, при которых два банка осуществляют связь непосредственно между собой с помощью счетов "лоро-ностро", возможно, при участии третьего лица, играющего организационную или вспомогательную роль. Естественно, объем взаимных операций должен быть достаточно велик для оправдания затрат на организацию такой системы расчетов. Обычно такая система объединяет несколько банков, при этом каждая пара может связываться непосредственно между собой, минуя посредников. Однако в этом случае возникает необходимость управляющего центра, занимающегося защитой взаимодействующих банков (рассылкой ключей, управлением, контролем функционирования и регистрацией событий).

В мире существует достаточно много таких систем - от небольших, связывающих несколько банков или филиалов, до гигантских международных, связывающих тысячи участников. Наиболее известной системой этого класса является SWIFT.

В последнее время появился третий вид электронных платежей - обработка электронных чеков (electronic check truncation), суть которого состоит в прекращении пути пересылки бумажного чека в финансовой организации, в которой он был предъявлен. В случае необходимости дальше «путешествует» его электронный аналог в виде специального сообщения. Пересылка и погашение электронного чека осуществляются с помощью АКП. [2, с.291]

В 1990 г. NACHA анонсировала первый этап тестирования национальной экспериментальной программы «Electronic Check Truncation». Ее целью является сокращение расходов на обработку огромного количества бумажных чеков.

Пересылка денег с помощью системы электронных платежей включает следующие этапы (в зависимости от конкретных условий и самой системы порядок может меняться):

1. Определенный счет в системе первого банка уменьшается на требуемую сумму.

2. Корреспондентский счет второго банка в первом увеличивается на ту же сумму.

3. От первого банка второму посылается сообщение, содержащее информацию о выполняемых действиях (идентификаторы счетов, сумма, дата, условия и т.д.); при этом пересылаемое сообщение должно быть соответствующим образом защищено от подделки: зашифровано, снабжено цифровой подписью и контрольными полями и т.д.

4. С корреспондентского счета первого банка во втором списывается требуемая сумма.

5. Определенный счет во втором банке увеличивается на требуемую сумму.

6. Второй банк посылает первому уведомление о произведенных корректировках счета; это сообщение также должно быть защищено от подделки способом, аналогичным защите платежного сообщения.

7. Протокол обмена фиксируется у обоих абонентов и, возможно, у третьего лица (в центре управления сетью) для предотвращения конфликтов.

На пути передачи сообщений могут быть посредники - клиринговые центры, банки-посредники в передаче информации и т.п. Основная сложность таких расчетов - уверенность в своем партнере, то есть каждый из абонентов должен быть уверен, что его корреспондент выполнит все необходимые действия.

Для расширения применения электронных платежей проводится стандартизация электронного представления финансовых документов. Она была начата в 70-х годах в рамках двух организаций [2, с. 298]:

1) ANSI (American National Standart Institute) опубликовал документ ANSI X9.2-1080, (Interchange Message Specification for Debit and Credit Card Message Exchange Among Financial Institute, Спецификация обменных сообщений для дебетных и кредитных карточек обмена между финансовыми организациями). В 1988 аналогичный стандарт был принят ISO и получил название ISO 8583 (Bank Card Originated Messages Interchange Message Specifications - Content for Financial Transactions);

2) SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) разработало серию стандартов межбанковских сообщений.

В соответствии со стандартом ISO 8583 финансовый документ содержит ряд элементов данных (реквизитов), расположенных в определенных полях сообщения или электронного документа (электронной кредитной карточки, сообщения в формате Х.400 или документа в синтаксисе EDIFACT). Каждому элементу данных (ЭД) назначается свой уникальный номер. Элемент данных может быть как обязательным (то есть входить в каждое сообщение данного вида), так и необязательным (в некоторых сообщениях может отсутствовать).

Битовая шкала определяет состав сообщения (те ЭД, которые в нем присутствуют). Если некоторый разряд битовой шкалы установлен в единицу, это означает, что соответствующий ЭД присутствует в сообщении. Благодаря такому методу кодирования сообщений уменьшается общая длина сообщения, достигается гибкость в представлении сообщений со многими ЭД, обеспечивается возможность включения новых ЭД и типов сообщений в электронный документ стандартной структуры. [2, с. 299]

Существует несколько способов электронных межбанковских платежей. Рассмотрим два из них: оплата чеком (оплата после услуги) и оплата аккредитивом (оплата ожидаемой услуги). Другие способы, как например оплата с помощью платежных требований или платежных поручений, имеют сходную организацию.

Оплата чеком основана на бумажном или другом документе, содержащим идентификацию подателя. Этот документ является основанием для перевода определенной в чеке суммы со счета владельца на счет подателя. Платеж чеком включает следующие этапы :

- получение чека;

- представление чека в банк;

- запрос о переводе со счета владельца чека на счет подателя;

- перевод денег;

- уведомление о платеже.

Основными недостатками таких платежей являются необходимость существования вспомогательного документа (чека), который легко подделать, а также значительные затраты времени на выполнение платежа (до нескольких дней).

Поэтому в последнее время более распространен такой вид платежей как оплата аккредитивом. Он включает следующие этапы:

- уведомление банка клиентом о предоставлении кредита;

- уведомление банка получателя о предоставлении кредита и перевод денег;

- уведомление получателя о получении кредита.

Такая система позволяет осуществлять платежи в очень короткие сроки. Уведомление о предоставлении кредита можно направлять по (электронной) почте, на дискетах, магнитных лентах.

Каждый из рассмотренных выше видов платежей имеет свои преимущества и свои недостатки. Чеки наиболее удобны при оплате незначительных сумм, а также при нерегулярных платежах. В этих случаях задержка платежа не очень существенна, а использование кредита нецелесообразно. Расчеты с помощью аккредитива обычно используются при регулярной оплате и для значительных сумм. В этих случаях отсутствие клиринговой задержки позволяет экономить много времени и средств за счет уменьшения периода оборота денег. Общим недостатком этих двух способов является необходимость затрат на организацию надежной системы электронных платежей. [2, с. 300]