3.2. Страхование от несчастного случая

В Российской Федерации под страхованием от несчастных случаев понимается вид личного страхования, предусматривающий в качестве страхового события неблагоприятные явления, связанные с жизнью и здоровьем страхователя, такие как смерть, травма, установление инвалидности в результате несчастного случая, пищевая интоксикация, заболевание клещевым энцефалитом, полиомиелитом и др.

Страхование от несчастных случаев (англ. personal accident insurance) - совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при утрате застрахованным лицом здоровья и жизни в результате несчастного случая. Впервые страховой полис (свидетельство) по этому виду страхования применен в Лондоне в 1583. В России первый договор такого страхования был заключен в 1835.

Под несчастным случаем понимается: необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет ущерб здоровью застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на застрахованного; падения самого застрахованного; попадания вдыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевой токсикоинфекции; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких или низких температур, химических веществ, а также заболевания Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, в случае внематочной беременности или патологических родов, приведших к инвалидности или смерти.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая. При данном виде страхования страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть. При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

Основной целью страхования от несчастных случаев является обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного.

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора:

• ущерб, причиненный здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего застрахованного (пенсионера, ребенка, студента);

• установление застрахованному инвалидности в связи с ущербом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования;

• смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования;

• смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай (страховым случаем признается не во всех подвидах страхования от несчастного случая);

• временная нетрудоспособность застрахованного или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора.

Порядок установления инвалидности и профессионального заболевания определяется законами и иными нормативными документами РФ.

Установление инвалидности или смерть в течение года вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора, также признаются страховыми случаями.

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору.

Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон.

Плата за страхование (страховая премия) осуществляется страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или страховыми взносами – в рассрочку.

Размер страховой премии (страхового взноса) исчисляется в зависимости от размера страховой суммы, страховых рисков, на случай наступления, которых осуществляется страхование (страховые случаи), срока страхования и тарифных ставок. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Если договором не установлено иное, датой уплаты считается:

• дата уплаты страховой премии (страхового взноса) в кассу страховщика или представителю страховщика при уплате наличными деньгами;

• дата поступления суммы страховой премии (страхового взноса) на счет страховщика при уплате наличными деньгами через кассу банка или безналичным путем.

Договор заключается на любой срок и вступает в силу в день, следующий за днем уплаты первого (единовременного) страхового взноса. Договором может быть установлен иной срок вступления договора в силу.

Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые события, происшедшие в течение срока действия договора в любой момент или, если это установлено договором, при совершении застрахованным каких-либо специфических действий (исполнение обязанностей по трудовому договору (контракту), участие в соревнованиях и тренировочных занятиях и пр.), во время пребывания застрахованного в определенном месте с определенной целью (в учебном заведении во время учебного процесса и пр.).

* жирным шрифтом выделены существенные условия страхования

Рисунок 1 – Пример заполнения полиса страхования физического лица от несчастного случая

Если договором не установлено иное, временем исполнения обязанностей по трудовому договору (контракту) считается время исполнения застрахованным обязанностей по трудовому договору (контракту) в интересах страхователя, как на территории страхователя, так и вне ее, а также время следования застрахованного к месту работы или возвращения с места работы на транспорте страхователя.

Порядок оформления материалов расследования и учета несчастных случаев, происшедших с застрахованным при исполнении обязанностей по трудовому договору (контракту), определяется законами и иными нормативными документами РФ.

Правила предоставляют страхователям широкие возможности выбора условий страхования: перечня событий, на случай наступления, которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховые случаи); порядка определения размеров сумм страхового обеспечения; срока страхования.

Коллективное страхование от несчастных случаев

Договор коллективного страхования от несчастных случаев представляет обеспечение социальной защиты работников посредством возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников (застрахованных) в результате несчастного случая, при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других случаях (спортивной, общественной деятельности).

Договор коллективного страхования может включать в себя полный пакет страховых рисков или их комбинацию. Полный пакт состоит из следующих рисков:

• временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая;

• постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая с установлением инвалидности I, II или III группы;

• смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Страховая сумма является основной для обеспечения социальной защищенности работников и непосредственно используется при расчете размера страховой выплаты застрахованному лицу при наступлении несчастного случая. Размер страховой суммы устанавливается страхователем и указывается в заявлении на заключение договора коллективного страхования. Страховая сумма может устанавливаться для всех работников одинаковая, или дифференцироваться для различных групп работников.

С учетом повышающих и понижающих коэффициентов, в зависимости от степени риска наступления страхового случая базовые страховые тарифы находятся в диапазоне от 0,5 % до 3,0 % от страховой суммы в год.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, повлекшие увечья или иные повреждения здоровья, вызванные профессиональными или общими хроническими заболеваниями, имевшие место до момента заключения договора страхования.

Не считаются также страховыми случаями события, если они произошли в результате: анафилактического шока, инфекционных, онкологических заболеваний, пищевой токсикоинфекции, а также:

а) самоубийства или покушения на самоубийство, если при этом договор страхования действовал менее 2 лет;

б) умышленных действий страхователя, Застрахованного или выгодоприобретателя;

в) нахождения Застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

г) совершения или попытки совершения умышленного преступления с участием Застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

д) управления Застрахованным лицом средством транспорта без права управления, когда наличие такого права обязательно (за исключением случаев управления, Застрахованным лицом средством транспорта под руководством инструктора в процессе обучения, с целью получения водительских прав), а также – передачи управления лицу, не имеющему права управления транспортом или находящемуся в состоянии опьянения;

е) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, военных действий любого рода, а также маневров, если это не сопряжено с исполнением Застрахованным его служебных обязанностей;

ж) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

з) кровоизлияния в мозг, СПИДа, приступа эпилепсии и других причин конвульсий тела.

Не может считаться страховым случаем инвалидность для лиц, которые имели ее на момент заключения договора страхования.

Страхование от тяжелых болезней является новым продуктом на страховом рынке России и разновидностью страхования от несчастных случаев.

К тяжелым болезням, на случай которых проводится страхование, относятся:

• инфаркт миокарда,

• инсульт,

• рак,

• паралич,

• почечная недостаточность,

• пересадка наиболее важных органов,

• операция аорто-коронарного шунтирования.

По договору страхования от тяжелых болезней, страховщик единовременно выплачивает застрахованному лицу указанную в договоре денежную сумму в случае установления соответствующего диагноза.

Размер страхового взноса по данному виду страхования устанавливается в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья застрахованного, а также варианта страхования, страховой суммы, периодичности уплаты страховых взносов.

Договор заключается на срок от 5 до 20 лет.