3.1Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц
В ОАО «Сбербанк России» существуют следующие видыпотребительских кредитов на любые цели:
Без обеспечения
Преимущества кредита: до 1,5 млн. рублей на любые цели без залога и поручителей, без комиссий, возможность получения кредитной карты VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализированной кредитной карты
Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:
Быстрое принятие решения о предоставлении кредита;
Для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
Действуют сниженные ставки;
Предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ;
Возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка.
Таблица 3.1 - Условия кредитованияпо потребительскому кредиту без обеспечения в ОАО «Сбербанк России»1
| Цель кредита | на цели личного потребления |
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Минимальная сумма кредита | 15 000 |
| Максимальная сумма кредита | 1 500 000 |
| Срок кредита | от 3 месяцев до 5 лет |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | не требуется |
Таблица 3.2 - Процентные ставки по потребительскому кредиту без обеспечения в ОАО «Сбербанк России»2
| Срок, мес. | Физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке | Физические лица, не относящиеся к указанным категориям | ||
|
| от | до | от | до |
| 3-24 | 17.5% | 22.5% | 22.5% | 28.5% |
| 25-60 | 18.5% | 23.5% | 23.5% | 29.5% |
Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года, возраст на момент возврата кредита по договору не более 65 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
Срок рассмотрения кредитной заявки для клиентов, получающих зарплату на счет в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов. В остальных случаях – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.
Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен, плата за досрочное погашение не взимается.
Кредит под поручительство физических лиц
Преимущества кредита: до 3 млн. рублей на любые цели,привлекательные процентные ставки без комиссий, возможность учета дохода супруг в целях увеличения размера кредита возможность получения кредитной карты VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализированной кредитной карты.
Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:
для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;
действуют сниженные ставки;
предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ.
Таблица 3.3 - Условия кредитования по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц ОАО «Сбербанк России»1
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Мин. сумма кредита | 15 000 |
| Макс. сумма кредита | 3 000 000 |
| Срок кредита | от 3 месяцев до 5 лет |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х) |
Таблица 3.4 - Процентные ставки по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц в ОАО «Сбербанк России»2
| Срок, мес. | Физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке | Физические лица, не относящиеся к указанным категориям | ||
|
| от | до | от | до |
| 3-24 | 16.5% | 21.5% | 21.5% | 27.5% |
| 25-60 | 17.5% | 22.5% | 22.5% | 28.5% |
Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 18 лет, возраст на момент возврата кредита по договору не более 75 лет.
Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Кредит военнослужащим - участникам накопительно – ипотечной системы
Преимущества кредита: на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Привлекательные процентные ставки, без комиссий. Возможность увеличить сумму кредита за счет привлечения поручителя.
Таблица 3.5 - Условия кредитования по потребительскому кредиту военнослужащим - участникам накопительно - ипотечной системы в ОАО «Сбербанк России»1
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Минимальная сумма кредита | 15 000 |
| Максимальная сумма кредита | 1 000 000 |
| Срок кредита | от 3 месяцев до 5 лет |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | По кредитам в сумме до 500 000 руб. оформление обеспечения не требуется. |
Таблица 3.6 - Процентные ставки по потребительскому кредиту военнослужащим - участникам накопительно - ипотечной системы в ОАО «Сбербанк России»2
|
| Рубли | |
|
| Срок, мес. | Ставка, % годовых |
| С обеспечением | 3-60 | 18,5% |
| Без обеспечения | 3-60 | 19,5% |
Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года. Стаж работыне менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет, иное:
Заемщик должен являться участником накопительно - ипотечной системы;
Заемщиком ранее / одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у Заемщика имеется действующий кредит, предоставленный Банком по программе «Военная ипотека».
Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен, плата за досрочное погашение не взимается.
Кредит под залог недвижимости
Преимущества кредита: привлекательные процентные ставки, отсутствие комиссий. Не требуется предоставления и подтверждения целевого использования кредита.
Таблица 3.7 - Условия кредитования по потребительскому кредиту под залог недвижимостив ОАО «Сбербанк России»1
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Минимальная сумма кредита | 500 000 |
| Максимальная сумма кредита | Не должна превышать меньшую из величин:
|
| Срок кредита | До 20 лет |
| Комиссия за выдачу кредита | Отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | Залог объекта недвижимости:
|
| Страхование | Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка. |
Таблица 3.8 - Процентные ставки по потребительскому кредитупод залог недвижимости в ОАО «Сбербанк России»2
| Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога | Срок кредита | |
|
| до 10 лет | от 10 до 20 лет |
| до 40% | 15,50% | 16,0% |
| от 40 до 50% | 15,75% | 16,25% |
Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года, возраст на момент возврата кредита по договору 75 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев, на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
Кредиты не предоставляются Заемщику/Созаемщикам,в случае, если Заемщик/хотя бы один из Созаемщиков является:
индивидуальным предпринимателем;
руководителем/директором заместителем руководителя, главным бухгалтером, иным лицом, имеющим право первой подписи финансовых документов, малого предприятия (товарищества, общества, кооператива) с числом работников до 30 человек;
собственником (участником) малого предприятия (товарищества, общества, кооператива), обладающим долей владения более 5%;
членом крестьянского (фермерского) хозяйства.
Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 - 8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Перейдем к обоснованию мероприятий.
- Содержание
- 1. Теоретические основы кредитования физических лиц
- 1.1 Функции, принципы и формы кредита
- 1.2 Методы оценки эффективности кредитования
- 1.3 Направления по улучшению методов оценки эффективности кредитования
- 2. Анализ финансовой деятельности оао «сбербанк россии»
- Организационно – правовая характеристика оао «Сбербанк России»
- 2.2 Финансовый анализ деятельности оао «Сбербанк России»
- 2.3 Анализ предоставленных кредитов за 2012-2014 годы
- 3.Пути повышения эффективности кредитования физических лиц
- 3.1Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц
- Обоснование мероприятий
- 3.3Экономическая эффективность от предложенных мероприятий
- Заключение
- Список использованных источников