1.2 Банки и банковские услуги зарубежных стран
Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.
Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:
обеспечения экономического роста;
регулирования инфляции;
регулирования платежного баланса.
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:
ѕ центральный (эмиссионный банк);
ѕ коммерческие банки;
ѕ специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).
В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.
Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.
При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.
Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий «банк» и «банковская деятельность». Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин «банк» или «кредитное учреждение» ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов. [22, 92 с.]
Современная банковская система постоянно расширяет круг предлагаемых клиентам финансовых услуг под воздействием усиливающегося действия закона конкуренции в сфере финансовых услуг Вместе с обострением конкуренции закономерно не только увеличиваются предлагаемые финансовые услуги, но растет и их качество. В последнее время наблюдается также тенденция к глобализации банковского дела. Современной закономерностью развития международной банковской системы является и происходящий с 70-х годов XX века процесс дерегулирования финансовых отношений, т.е. определенная корректировка принципа финансовой среды в сторону усиления его рыночности. Однако усилившаяся интернационализация банковского бизнеса и ускоренная интеграция финансовых рынков в целом как объективные процессы в развитии международных экономических отношений обнаружили тот факт, что различия в правовом регулировании банковской деятельности могут привести к серьезным потрясениям рынок финансовых услуг.
В настоящее время международная финансовая система во все большей степени становится глобальным информационно-финансовым комплексом. Поэтому функционирование банков как никогда во многом зависит от изменений, происходящих во внешней среде.
Мировая банковская система имеет сейчас четырехслойную структуру. Самый верхний уровень представлен небольшой группой наднациональных банков и финансовых организаций, работающих под эгидой ООН и других международных организаций. Их цели - регулирование финансовых рынков и финансовое обеспечение политики ООН, других международных организаций. На втором уровне располагаются центральные банки, которые в большинстве стран контролируют деятельность национальных коммерческих банков. Третий уровень представлен глобальными транснациональными банками (ТНБ), каждый из которых имеет систему дочерних коммерческих банков. Значительная часть капитала ТНБ выведена из-под юрисдикции ЦБ, регулирующих их деятельность. На четвертом уровне располагаются обычные коммерческие банки, которые составляют более 90% численности всех банков.
Рассмотрим крупнейшие коммерческие банки мира.
1. Банк Америки
Банк Америки является одним из крупнейших банков США, а также является крупнейшим розничным банком. В штатах у банка более 6000 банковских офисов, в которых работает около 200 тыс. сотрудников, по всей стране установлено более 16000 банкоматов. В сентябре 2008 года банк объявил о покупке крупного инвестиционного банка Merrill Lynch, при этом стоимость покупки составит 50 млрд. долларов. Данная покупка позволила сделать Банк Америки крупнейшей финансовой компанией в мире. [33, 164 с.]
2. Банк Нью-Йорка Меллон
Банк Нью-Йорка Меллон был создан в июле 2007г. в результате слияния двух крупных финансовых структур - Bank of New York Company и Mellon Financial Corporation. В результате сделки стоимостью 16,5 млрд долл. была образована крупнейшая компания по управлению активами и оказанию услуг в области ценных бумаг. Акции компании котируются на Нью-Йоркской фондовой бирже под индексом BK.
3. Барклайс Банк
Барклайс Банк явялется дочерним банком одной из крупнейших в мире финансовых и банковских групп - Barclays plc. Группа широко представлена в Европе, США и Азии. Барклайс Банк является вторым по величине банком в Великобритании.
4. БНП Париба
БНП Париба -- один из крупнейших банков во Франции и Европе, созданный в результате объединения розничного банка Banque Nationale de Paris (BNP) и инвестиционного банка Paribas в 2000 году. Банк имеет развитую сеть отделений по всему миру (87 стран), при этом банк занимает сильные позиции в Азии. По рыночной капитализации и размеру прибыли Банк входит в ТОП-10 в Европе. Основные направления деятельности банка - инвестиции, управления активами, а также также предоставляет финансовые услуги на розничном рынке.
5. ДжиПи Морган Чейз
ДжиПи Морган Чейз является лидером в сфере инвестиционного банкинга, финансовых услуг, доверительного управления. Активы в размере $2,3 трлн позволяют ДжиПи Морган Чейз держаться в тройке крупнейших банковских институтов в США, впереди только Ситигруп и Банк Америки. Хедж-фонд под управлением JPMorgan Chase является вторым крупнейшим фондом подобного рода в США с активами в размере $28,8 млрд. ДжиПи Морган Чейз, одна из старейших и самых влиятельных финансовых компаний на планете, образовалась в результате слияния Chase Manhattan Corporation и J.P. Morgan & Co.
6. Дойче Банк
Дойче Банк - крупнейший банковский концерн Германии, включающий инвестиционные, коммерческие, ипотечные банки, а также лизинговые компании. Банк является лидирующим инвестиционным банком с большим количеством частных клиентов. Являясь лидером в Германии и Европе, банк продолжает развиваться в Северной Америке и Азии.
7. Китайский Строительный Банк
Китайский Строительный Банк - один из крупнейших банков КНР, входит в «Большую четверку» крупнейших государственных банков Китая. Банк занимает второе место в мире по уровню рыночной капитализации. В территории Китая банк имеет около 13630 отделений, а также офисы в Гонконге, Сингапуре, Франкфурте, Йоханнесбурге, Токио, Сеуле, Нью-Йорке и Лондоне. [25, 98 с.] Обратимся к инновационным изменениям, происходящим на уровне отдельных банков. Зададимся вопросом: почему столь консервативные, склонные к рутинам организации как банки в настоящее время активно занялись инновациями? Ответ, видимо, следует искать в особенностях развития современной мировой экономики на основе информационных технологий, которые составляют ядро инновационных изменений.
Под влиянием всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике происходят следующие инновационные изменения. В результате происходит изменение структуры и облика банка в целом: «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов; самообслуживание; дистанционное обслуживание; использование Интернета, телефонные центры. Большую роль при этом играют банкоматы, создаются и полностью автоматизированные филиалы банка, которые представляет собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Автоматизированный банк (в зависимости от количества оборудования) может размещаться на площади 10-50 м2 в жилых зданиях, зданиях магазинов, промышленных объектов, станций метро, вокзалов, аэропортов и т.д., может быть как встроенным, так и отдельно стоящим. Он оказывает услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.
В настоящее время во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, и все больше операций проводится клиентами без визита в банк. В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.
Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций.
Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:
ѕ посредством телефона - телебанкинг (telebanking);
ѕ персонального компьютера - е-банкинг (е-banking);
ѕ Интернета - интернет-банкинг (Internet banking);
ѕ портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, mbanking)
В настоящее время во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.
Таким образом, банковская система большинства стран мира состоит из следующих структурных частей:
- центральный банк
- коммерческие банки
- специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные).
К странам с наиболее развитым банковским сектором относятся США, Япония, государства Еврозоны. С развитием новых технологий активно эволюционирует система банковских услуг, так как многие банки уделяют развитию IT большое внимание.