2.2 СТРУКТУРА ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСОВ
"right">Таблица №6
Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц
Вид валюты |
2007 |
2008 |
2009 |
||||
размещено (в млн) |
удельный вес (в %) |
размещено (в млн) |
удельный вес (в %) |
размещено (в млн) |
удельный вес (в %) |
||
национальная (руб) |
1165351 |
54,28 |
2095557 |
59,53 |
2606703 |
52,71 |
|
Всего |
2146735 |
100 |
3520009 |
100 |
4945434 |
100 |
|
иностранная |
981385 |
45,72 |
1424453 |
40,47 |
2338731 |
47,29 |
|
Всего |
2146735 |
100 |
3520009 |
100 |
4945434 |
100 |
Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)
На фоне сокращающегося прироста размещенных юридическими лицами средств уменьшилась и их доля в общем сумме привлеченных депозитов: на 01.01.2009 данные вклады занимали 52,71% против 47,29% на 01.01.2008.
Данная тенденция не является положительной, так как падение объемов привлеченных средств, по причине того что в последнее время Центральный Банк и Правительство активизировали борьбу с инфляцией, причем одним из способов этой борьбы является замедление темпов прироста денежной массы в экономике. Ведь, чем больше объем денежной массы, тем больше шансов, что эти деньги окажутся на потребительском рынке, что приведет к росту цен. А такие шансы как раз выше в нашей стране по причине кризиса, когда накопления по своей сути являются отложенным спросом на товары и услуги, а не источниками инвестиций.
Напротив темп прироста привлеченных ресурсов в иностранной валюте увеличился, и их доля тоже увеличилась с 40,47 до 47,29% связано ослаблением курса национальной валюты.
"right">Таблица №7Структура привлеченных вкладов (депозитов)
юридических лиц в рублях по срокам (в млн. руб.)
сроки привлечения депозитов |
01.01.2007 |
01.01.2008 |
01.01.2009 |
доля в % 2007 |
доля в % 2008 |
доля в % 2009 |
|
до востребования |
30 104 |
59 450 |
61 114 |
2,58 |
2,84 |
2,34 |
|
на срок до 30 дней |
134 957 |
302 231 |
413 241 |
11,58 |
14,42 |
15,85 |
|
на срок от 31 до 90 дней |
172 356 |
317 471 |
318 812 |
14,79 |
15,15 |
12,23 |
|
на срок от 91 до 180 дней |
197 826 |
350 676 |
292 655 |
16,98 |
16,73 |
11,23 |
|
от 181 до 1 года |
338 288 |
452 516 |
531 282 |
29,03 |
21,59 |
20,38 |
|
от года до 3 лет |
197 681 |
467 869 |
685 877 |
16,96 |
22,33 |
26,31 |
|
на срок свыше 3 лет |
94 104 |
145 343 |
303 721 |
8,08 |
6,94 |
11,65 |
|
Всего |
1 165 351 |
2 095 557 |
2 606 703 |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)
Из вышеприведенной таблицы видно, что вклады от 181 дня до 1 года в 2007 году имели удельный вес 29,03%, в 2008 году - 21,59%, а в 2009 году стало 20,38%. Но доля вкладов от года до 3 лет выросла до 26,31%, и незначительные понижения по всем остальным срокам. Итак, юридические лица стали больше открывать вкладов на большие суммы, причем приоритет вложений на срок выше 181 дней (в сумме 58,34%). В таблице №8 прослеживаются те же самые явления. Это положительная тенденция для банков, так как депозиты юридических лиц - самые надежные привлеченные ресурсы.
"right">Таблица №8Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц в иностранной валюте по срокам (в млн. руб.)
сроки привлечения депозитов |
01.01.2007 |
01.01.2008 |
01.01.2009 |
доля в % 2007 |
доля в % 2008 |
доля в % 2009 |
|
до востребования |
1 538 |
228 |
474 |
0,16 |
0,02 |
0,02 |
|
на срок до 30 дней |
55 982 |
99 680 |
177 126 |
5,70 |
7,00 |
7,57 |
|
на срок от 31 до 90 дней |
45 026 |
45 119 |
247 679 |
4,59 |
3,17 |
10,59 |
|
на срок от 91 до 180 дней |
72 699 |
86 246 |
170 565 |
7,41 |
6,05 |
7,29 |
|
от 181 до 1 года |
101 585 |
91 309 |
192 244 |
10,35 |
6,41 |
8,22 |
|
от года до 3 лет |
278 089 |
535 613 |
669 200 |
28,34 |
37,60 |
28,61 |
|
на срок свыше 3 лет |
426 466 |
566 256 |
881 442 |
43,46 |
39,75 |
37,69 |
|
Всего |
981 385 |
1 424 453 |
2 338 731 |
100,00 |
100,00 |
100,00 |
Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)
"right">Таблица №9Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц
Дата |
Объем привлеченных средств в млн. рублях |
Прирост (в %) |
Объем привлеченных средств в ин.валюте |
Прирост (в %) |
|
Российская Федерация |
|||||
01.01.2007 |
760 130 |
|
302 321 |
|
|
01.01.2008 |
1 824 669 |
240,05 |
1 407 179 |
465,46 |
|
01.01.2009 |
2 274 283 |
124,64 |
1283082 |
91,18 |
|
Республика Коми |
|||||
01.01.2007 |
1 025 |
|
- |
|
|
01.01.2008 |
1 817 |
177,27 |
42,8 |
- |
|
01.01.2009 |
2400 |
132,09 |
720 |
1682,24 |
Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)
Замедления прироста привлеченных вкладов за последний год вызвано, прежде всего, ухудшением общей макроэкономической ситуации в стране, а именно ухудшением финансового состояния организаций, инфляцией и прочими факторами, не позволяющими юридическим лицам размещать свободные средства в депозиты.
В РК ситуация неоднозначна на 01.01.2008 привлеченных средств в иностранной валюте не было вообще, зато на 01.01.2009 прирост составил 1682,24% трудно судить с чем это связано, но можно предположить, что юридические лица предпочли поменять наличность в рублях на иностранную валюту в ожидании повышения ее курса.
Насчет выпуска векселей кредитными организациями четко сказать по юридическим лицам невозможно, так нет разграничения Бюллетени Банковской статистике. Всего за 2008 год в рублях было привлечено путем выпуска векселей 746 416 млн. руб., а в иностранной валюте - 75 812 млн. руб. В 2009 году отрицательный прирост составил 4,83% в рублях, хотя в иностранной валюте наблюдается положительный прирост равный 8,5%. Как и с депозитами, имеется тенденция увеличения привлеченных средств от юридических лиц в иностранной валюте.
На одном конкретном банке хотелось бы рассмотреть его структуру привлеченных средств.
"right">Таблица №10Структура привлеченных средств Сбербанка
на 01.01.2009 год (млн.руб.)
Группа |
Депозиты резидентов |
Депозиты нерезидентов * |
Облигации рублевые |
Собственные векселя |
Расчетные счета |
Вклады физлиц |
МБК резидентов |
МБК нерезидентов до 1 года |
МБК нерезидентов свыше 1 года * |
Всего обязательства |
|
Сбербанк |
648 647 |
41 178 |
0 |
176 394 |
698 024 |
2 810 517 |
44 247 |
20 273 |
92 125 |
4 531 404 |
|
Удельный вес в% |
14,3 |
0,91 |
0 |
3,89 |
15,40 |
62,02 |
0,98 |
0,45 |
2,03 |
100 |
Источник: Рэнкинг банков России на 01.01.2009год bankir.ru/publication/rating/1385386
Для анализа был выбран Сбербанк по причине его значимости в банковской системе. Из таблицы нам необходимы данные по депозитам резидентов, по облигациям, по векселям и по расчетным счетам. Для Сбербанка основными клиентами являются физические лица, но если в целом рассматривать привлеченные средства от юридических лиц, то их доля будет равна 33,60%. При этом депозиты юридических лиц составляют 14,3%, это самые надежные привлеченные средства, а расчетные счета - 15,40% - наиболее дешевые ресурсы для банков.
3 ПРОБЛЕМЫ РЫНКА ПРИВЛЕЧЕННЫХ СРЕДСТВ
И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Самой главной проблемой на сегодняшний день является финансовый кризис. Он коснулся всех слоев финансовой системы. И в первую очередь пострадали юридические лица: проблемы с дебиторской задолженностью, невозможность гасить собственные кредиты, недоверие к банковской системе, повышение отраслевых рисков и т.д. По этой причине как следствие страдают сами коммерческие банки. В условиях кризиса они стараются не только привлечь как можно больше новых клиентов, но и удержать старых.
Для того, чтобы повысить доверие юридических лиц к банкам, рассматривается предложение «страхование вкладов юридических лиц». Так как депозиты юридических лиц - это самые надежные и выгодные привлеченные ресурсы, банки заинтересованы в них как можно на больший срок. Предложение о страховании вкладов могло бы решить сразу две проблемы: повысить доверие к коммерческим банкам и увеличить срок пребывания ресурсов в банках (юридические лица не боялись бы долгосрочно вкладывать свои средства).
К тому же банки, борясь за клиентов, подбирают индивидуальные подходы к ним. К примеру, предлагают портфель услуг, то есть если клиент приобретает в банке пакет услуг (открывает депозит, расчетный счет и берет кредит), то для него цена кредита может быть ниже, чем для клиента, получающего от банка только кредитные услуги.
Следующая проблема на данном рынке связана с 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» коммерческому банку запрещается открывать счета на анонимного вкладчика, либо наличие сведений об участие в террористической деятельности, либо при отсутствии по своему местонахождению юридического лица.
Обязательному контролю подлежат: операции с денежными средствами или иным имуществом на сумму равную 600 тыс. руб. и более. К числу операций подлежащих контролю относятся:
операции с денежными средствами в наличной форме:
- снятие со счета или зачисление на счет ЮЛ денежных средств в наличной форме в случаях, если - не обусловлено характером его хозяйственной деятельности.
зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита, операции с ценными бумагами, если ЮЛ зарегистрировано в государстве, которое не участвует в международном сотрудничестве по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.
операции по банковским счетам.
иные сделки с движимым имуществом.
Данная проблема может привести к незаконному отмыванию денег, поэтому банк обязан тщательно проверять юридические лица, пресекать возможные финансовые преступления и разоблачать фирм-однодневок.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2008.
2. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
- Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества (ст. 172.2 ук).
- 1. Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады: общие положения
- 6. Порядок проведения по привлечению денежных средств юридических и физических лиц в депозиты.
- Тема 5. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц
- 1) Привлечение денежных средств физ и юр лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- 3. Организация работы по привлечению денежных средств юридических лиц в депозиты
- 1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
- Формы и методы привлечения заёмных средств.
- 1) Привлечение денежных средств физических и юридических лво вклады (до востребования и на определенный срок);
- 1.3. Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты).