1.1 Правовое регулирование страховых выплат по договорам страхования при страховании имущества юридических лиц за исключением транспортных средств

Правовое регулирование страховых выплат - процесс целенаправленного воздействия государства на общественные отношения при помощи специальных юридических средств и методов, которые направлены на их стабилизацию и упорядочивание.

Страховая выплата, осуществляется страховщиком выплаты, страхового возмещения. Сроки осуществления страховой выплаты, устанавливаются договором страхования (для добровольных видов страхования), а также законом или иным нормативным актом (для обязательных видов страхования) и начинают отсчитываться с момента, когда страхователь или выгодоприобретатель предоставят страховщику все документы, предусмотренные договором имущественного страхования, для осуществления выплаты.

Решение о страховой выплате принимается страховщиком с учетом условий договора страхования и обстоятельств, страхового случая. Альтернативой страховой выплате может быть отказ страховщика в выплате. Страховщик, осуществивший выплату страхового возмещения, в силу суброгации автоматически приобретает право регрессного риска в пределах выплаченного страхового возмещения к лицу, виновному за ущерб (кроме договоров страхования ответственности).

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

- неполучения или не до получения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;

- возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам.

Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования.

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком.

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ) [1]. В нашей стране сегодня на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разнообразных по отраслевой принадлежности нормативных актов. Можно придерживаться традиционной классификации источников правового регулирования страхования по их юридической силе.

Перечень документов, не обходимых для оформления страхового случая. Для оформления страхового случая по различным видам страхования и в зависимости от страхового объекта перечень документов существенно меняется. Однако существуют и общие моменты, присущие каждому такому перечню. Одним из таких моментов является разделение перечня необходимых для оформления страхового случая документов на две группы: специальные и стандартные документы [3].

К стандартным документам относятся:

1. Документы, подтверждающие личность страхователя;

2. Документы, подтверждающие факт ущерба страхового имущества;

3. Письменное заявление страхователя о произошедшем неблагоприятном событии;

4. Страховой полис.

В зависимости от вида страхования список специальных документов существенно разнится.

1. Бухгалтерско - налоговый (формируемый с учетом в страховой специфики).

2. Специфический страховой документооборот (присущий только деятельности страховой организации):

ѕ по аквизиционной деятельности, включая работу со страховыми посредниками;

ѕ по урегулированию убытков;

ѕ по перестрахованию;

ѕ по инвестиционной деятельности страховщика;

ѕ по работе с контрагентами на аутсорсинге, которые обеспечивают возможность предоставления страхового возмещения в натуральной форме.

Первичные документы:

Данная группа документов отражает взаимоотношения, возникающие между страхователем и страховщиком, фиксирует их взаимные обязательства и процесс их исполнения как на стадии приема риска на страхование, так и на стадии урегулирования убытков.

В эту группу входят и документы, отражающие отношения по дальнейшей цессии риска, т.е. отношения цедент - перестраховщик. Эта группа представлена такими документами, как:

- договор страхования,

- страховой полис,

- квитанции формы А-7, страховой акт,

- заявление на страхование,

- анкеты предстраховой экспертизы,

- извещение о страховом случае,

- слип, аддендум, бордеро, счет в перестраховании,

- генеральный договор об общих условиях факультативного (облигаторного перестрахования) и т.д.