2.2 Требования для получения ипотеки
К существенным факторам, которые влияют на решение о предоставлении кредита и на его стоимость, кредитные организации относят уровень доходов заемщика и его платежеспособность.
Молодой возраст заемщика ( от 18 до 25 лет), хотя и не относится к существенным факторам, все же влияет на решение кредитора о предоставлении кредита и на его стоимость. Минусами в данном случае являются:
· невысокий уровень доходов молодых работников;
· стаж молодого специалиста может быть всего несколько месяцев или может иметь место частая смена работы с продолжительными перерывами;
· вероятность призыва молодого человека в армию или рождения ребенка и появления семьи у молодой девушки.
Банк также тщательно оценивает полученное образование, востребованность профессии и перспективы роста молодого заемщика.
Молодым заемщикам для получения необходимого размера ипотечного кредита можно посоветовать привлечь дополнительных созаемщиков и поручителей (например, родителей) для увеличения размера совокупного дохода либо подобрать специальную ипотечную программу, по условиям которой минимальный возраст заемщиков ниже.
Для получения ипотечного кредита необходимо иметь от 10% до 30% собственных средств, не считая затрат на страхование, оценку, банковские комиссии и на прочие расходы, связанные с оформлением ипотечной сделки.
Для получения ипотечного кредита будет учитываться длительность работы на последнем рабочем месте и трудовой стаж в целом. Как правило, банки требуют не менее 6 месяцев работы на последнем рабочем месте и не менее 1 года трудового стажа в целом.
Существующая реальность в нашей стране такова, что не все физические и юридические лица декларируют свои доходы в полном объеме, стремясь «сэкономить» на налоговых и (или) страховых выплатах. В связи с этим одна часть заработной платы выплачивается официально, и, как правило, в незначительном размере («белая» зарплата), а другая часть зарплаты -- неофициально (так называемая серая» зарплата), размер которой и никоторых случаях во много раз превышает размер официальной зарплаты.
Однако банки заинтересованы в предоставлении кредитов, потому их отношение к подобной ситуации с оплатой труда постепенно меняется. На сегодняшний день имеются банки, которые в некоторых случаях учитывают и неофициальные доходы (т. е. «серую» зарплату).
Таким образом, если ваша официальная зарплата Доставляет, скажем, всего 5000 рублей, в целях получения ипотечного кредита можно прибегнуть к двум способам: один -- безусловно законный, второй -- относительно законный.
Безусловно законный способ |
Относительно законный способ |
|
упоминать о «серой» зарплате не стоит, поскольку в данном случае (для увеличения суммы дохода) можно рассчитывать либо на дополнительные (официальные) доходы самого заемщика, либо на доходы привлекаемых для участия в ипотеке созаемщиков. Когда в ипотечной сделке участвует несколько созаемщиков, то их доход суммируется, и сумма кредита определяется с учетом совокупного дохода всех созаемщиков (как правило, их количество должно быть не более 3-х) |
сотрудник банка обращается к руководству организации, в которой работает потенциальный заемщик, и в устной беседе выясняет размер реальной зарплаты (т.е. с учетом «белой» и «серой» зарплаты) и перспективы работника (например, карьерный рост, есть ли у него намерение сменить работу и др.). На основании полученных сведений сотрудник банка делает выводы, согласно которым кредитная комиссия банка принимает решение о выдаче кредита. В результате такой беседы банк на свой страх и риск принимает во внимание только официальный невысокий доход потенциального заемщика. Однако подобные случаи встречаются крайне редко |
|
наличие машины, второй квартиры или другие признаки материального благополучия будут являться косвенным подтверждением ваших доходов, что также может сыграть положительную роль при вынесении решения о предоставлении кредита |
если банк согласен учитывать «серую» зарплату, то в качестве документа, подтверждающего доход потенциального заемщика, он принимает справку по форме банка (либо в произвольной форме), подписанную работодателем, где указывается размер реальной заработной платы работника (при этом сотрудник банка также может связаться с работодателем и в устной беседе уточнить все необходимые нюансы). По сути, и в этой ситуации все выглядит законно, поскольку имеется вполне официальный документ (справка), надлежащим образом заверенный работодателем. Однако работодателю следует учитывать, что подтверждая в подобного рода справках доход работника, не соответствующий его официальной заработной плате, работодатель тем самым подтверждает и совершение налогового правонарушения, выражающегося в занижении налогооблагаемой базы. |
|
процентная ставка по кредиту в рассмотренных случаях, как правило, устанавливается индивидуально на основании решения кредитной комиссии. К банкам, принимающим во внимание «серую» зарплату, в частности относятся Райффайзен Банк, Альфабанк, ВТБ 24 и некоторые другие |
Документы необходимые для рассмотрения заявки на ипотечный кредит
Стандартный перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки на ипотечный кредит:
Документы по заемщику (созаемщику, поручителю) |
-заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка; -копия паспорта или заменяющего его документа (все страницы); -копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования; -копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)); -копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста; -копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.); -копия свидетельства о браке/разводе и брачный контракт (при наличии); -копия свидетельства о рождении детей дополнительно могут потребоваться: -справка о регистрации (форма 9) по месту постоянной регистрации; -копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников (супруги (-а), родителей, детей); -копия пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам; -копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов; -справка из наркологического диспансера; -справка из психоневрологического диспансера |
|
Документы по трудовой деятельности |
-копия трудовой книжки, заверенная работодателем; -справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах); -справка с места работы по форме банка либо в свободной форме, если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок |
|
Документы, дополнительно подтверждающие платежеспособность |
-выписки из лицевых, карточных, депозитных счетов и т.п. за период 6 месяцев, на которые приходит дополнительный доход; -копии документов, подтверждающие своевременную оплату квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг и т.п. за последние полгода - год |
|
Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки и т.п.) |
Свидетельства на право собственности на объекты недвижимости, договора купли-продажи на иное имущество, ПТС |
|
Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика |
Кредитные договоры (при наличии) и документы, подтверждающие факт исполнения обязательств по этим договорам |
- Введение
- Глава 1. Теоретические основы кредитных операций банков
- 1.1 Сущность, необходимость и роль кредитных операций банков
- 1.2 Классификация кредитных операций, их краткая характеристика
- 1.3 Принципы кредита и виды процентных ставок
- Глава 2. Ипотека
- 2.1 Ипотека и этапы получения ипотечного кредита
- 2.2 Требования для получения ипотеки
- 2.3 Ипотечное страхование и созаемщики
- 2.4 Штрафные санкции и причины отказа банка
- 2.5 Досрочное погашение ипотеки и ее плюсы и минусы
- 18. Активные операции коммерческого банка.
- Характеристика ссудных и фондовых операций коммерческих банков
- Активные операции коммерческих банков
- Тема 3.11 Операции коммерческих банков.
- 2.Кредитные операции коммерческих банков
- Операции коммерческих банков
- 43.Кредитные операции коммерческих банков. Ссудные операции.
- Операции коммерческих банков
- Активные операции коммерческих банков