1. Развитие касс в эпоху Николая II

В последнее десятилетие XIX века в истории российских сберегательных касс образовалась новая эпоха, связанна с именем министра финансов Сергея Юльевича Витте. В это время была проведены многие реформы в финансовой сфере, из которых особенно выделяется денежная (1895-1897). Основной валютой стал золотой рубль, ставший хорошим подспорьем, как во внутренней, так и во внешней политике. Данное десятилетие характерно небывалым подъемом притока иностранного капитала в нашу страну. Денежно-валютное устройство России теперь адекватное общемировому, способствовало росту темпов экономики. Не менее важное значение введение твердой валюты имело для прогресса и стимулирования населения, которое получило, в свою очередь, надежный ресурс для хранения и накопления капитала. Поэтому в высших кругах встал вопрос о реорганизации сберкасс и их модернизации.

С гигантским ростом сберегательных учреждений возникло предложение о пересмотре Устава 1862 года, так как он не отвечал многим требованиями нынешнего времени и во многом устарел.

В проекте Устава кассам разрешалось выдавать ссуды за счет свободных капиталов, преимущественно городскому и сельскому населению. За основу был взят опыт французских касс, где средства сберкасс выдавались на нужды народного кредита. Однако эта тенденция не приобрела популярности, и от неё решено было отказаться.

В результате работы комиссии Министерство финансов разработало проект нового Устава, который предоставлял возможность и далее использовать капиталы сберкасс на покупку государственных ценных бумаг. Новый Устав, одобренный Государственным советом, вступил в силу 1 июня 1895. Распоряжаться портфелем ценных бумаг и свободной наличностью сберкасс должен был сам министр финансов. Центральное же руководство сосредоточилось в Управлении сберегательных касс при Совете Государственного банка(1894).

В отношении операций новых касс решено было оставить верхний предел вклада для физического лица в размере 1 тысячи рублей, для юридических - 3 тысяч. Почему же лимит был сохранен? Сберкассам стремились придать вид благотворительных учреждений для бедных и ограничивали массовое истребление вкладов кризисом или дефолтом.

Главным отличием нового Устава было изменение порядка открытия касс. Отныне министр финансов мог открывать сберегательные органы при всех финансовых ведомствах, а также при общественных, государственных и частных заведениях. Таким образом, процедура основания асс была упрощена до минимума.

В это время отменена была норма взноса за 1 раз, но оставлено ограничение вклада. В случае превышения лимита в 1 тысячу рублей на излишек не выплачивались проценты, о чем вкладчик ставился в известность. При достижении предела излишек поступал в государственные фонды, если со стороны клиента не поступало других распоряжений. По Уставу 1895 клиенту выдавалась одна книжка на вклад до востребования и одна - на лицевой счет. Проценты начислялись помесячно, и в начале года причислялись к сумме вклада.

По Уставу 1895 года, российские сберегательные кассы, являясь по существу правительственными, получали официальное название "государственных"; правительство гарантировало сохранность привлеченных сбережений вкладчиков, кассы обязывались хранить тайну вкладов, о состоянии которых имели право сообщать только самому вкладчику или его наследникам и т.п. В административном отношении общее руководство кассами возлагалось на специальное Управление во главе с управляющим, являющимся одновременно одним их директоров Государственного банка. В соответствии с новым Уставом в круг основных операций сберегательных касс вошли:

- прием вкладов с одновременной выдачей сберегательной книжки (вклады до востребования, условные взносы, взносы с особым назначением: на детей до их совершеннолетия, "на погребение" и т.п.);

- приобретение ценных бумаг по поручению клиентов касс;

- услуги по переводу вкладов в другие сберегательные учреждения;

- предоставление ссуд и другие операции.

Клиенты, имевшие вклады в кассах, делились на две группы: единоличные (граждане) и коллективные (юридические лица).

После введения нового устава Министерство финансов во главе с Витте стремилось привлечь к новой системе те слои населения, которые пока слабо участвовали в процессе взаимодействия со сберкассами. В 1897 году были предприняты шаги по оживлению фабрично-заводских касс. В связи с волной экономических стачек правительство старалось использовать кассы, как средства "самопомощи", уменьшающей борьбу пролетариата и буржуазных кругов.

Однако в основу был положен принцип, не оправдавший себя в более ранние годы - принцип имущественной ответственности владельцев промышленных заведений за операции касс. В случае, например, растраты приказчиком суммы, хозяин должен возместить ущерб из своего кармана.

Значительное увеличение количества сберкасс произошло после их учреждения при таможнях, фабриках и заводах и особенно при почтово-телеграфных конторах. Общее развитие сберегательной системы в России в рассматриваемый период достигло достаточно высокого уровня. Этот этап развития сберегательной системы характеризуется тем, что в это время сберегательные учреждения начинают воплощать в жизнь, выработанную Министерством финансов (совместно с Государственным банком) общегосударственную сберегательную политику, не только с точки зрения привлечения средств вкладчиков, но и с учетом дальнейшего размещения сберегательного фонда (осуществления инвестиционной деятельности).

Из других мер, направленных на расширение сети сберкасс, было открытие в 1900-1902 касс при станциях казенных и частных железных дорог. Всего за пару лет именно эти касс стали самыми прибыльными. Особое значение имело то обстоятельство, что эти сберкассы были доступны для населения отдаленных деревень. У таких касс, несмотря на их привлекательность имелся один большой недостаток: их дорого было содержать, вследствие чего часть железнодорожных касс была закрыта.

Реорганизация аппарата управления и организации позволила в краткие сроки существенно увеличить количество и обороты сберегательных касс. Даже европейский кризис 1900-1903 года не особо помешал развитию сберкасс, хотя ощутимо ударил по вкладам.

Иначе отразился политический кризис, связанный с русско-японской войной и первой русской революцией. Это было губительное время не только для людей, но и для их денег. Впоследствии период политической нестабильности отразился негативным образом на деятельности всех государственных сберегательных учреждений, что несколько притормозило и развитие сберегательной системы. В целом уровень развития сберегательного дела за анализируемый период можно оценить как удовлетворительный.