1. Исторический экскурс

Еще весьма недавно сберегательные кассы были у нас малоизвестны, мало распространены и не привлекали почти никаких вкладов. Первоначально они были учреждены при приказах общественного призрения и сохранных казнах; потом их учреждение было возложено на городское общественное управление; наконец, с 1864 г. они перешли в ведение государственного банка. В то время как в других странах С. кассы разрастались с поразительной быстротой и привлекали сотни миллионов, а в некоторых странах даже миллиарды сбережений, получая все большее экономическое и финансовое значение, наши сберегательные кассы еще в 80-х годах не играли важной роли в деле сбережения.

Проекты учреждения государственных сберегательных касс возникли в правительственных кругах в России в 1820-е годы. Основываясь на опыте западноевропейских стран, авторы большинства проектов рассматривали кассы с традиционной точки зрения, как институты, чья главная задача - способствовать подъему материального уровня бедных слоев населения, давая им возможность накапливать средства и получать при этом выгоду.

Родоначальником сберегательного дела в России считается Е.Ф. Канкрин, возглавляющий Министерство финансов в 1824-1844 гг. Он способствовал разработке и подписанию в октябре 1841 г. Николаем I первого Устава сберегательных касс: "…Повелеваем: учредить на изъяснённом Уставе основании, Сберегательные кассы в первый раз при Петербургской и Московской Сохранных казнах". В экономической литературе есть некоторые разногласия по поводу определения отправного момента в создании первых сберегательных институтов в России и, соответственно, определения родоначальника сберегательного дела в России - считать это 1842 г. или же 1839 г. Здесь дело вот в чём. В рамках проведённой реформы государственных крестьян видным деятелем эпохи Николая I графом П.Д. Киселёвым в 1839 г. были учреждены в некоторых уездных городах сберегательные (по приёму вкладов) и вспомогательные (по предоставлению ссуд) кассы. Но так как это открытие касс не имело законодательного закрепления и не носило общегосударственного характера, то можно считать, что дата подписания Николаем I Устава сберегательных касс - 30 октября 1841 г. - это есть отправная точка развития сберегательного дела и российской сберегательной системы. Поводом для открытия общедоступных сберегательных касс стал поданный управляющим детскими приютами Опекунского совета И. Д. Черткова доклад об учреждении при Опекунских советах "сберегательной казны" для приема вкладов, которые по своей незначительности не принимались Сохранной казной. На основании этого доклада в финансовом ведомстве был подготовлен проект устава сберегательных касс. Он прошел утверждение в Государственном совете и был подписан Николаем I 30 октября 1841 г. Торжественное открытие первой сберегательной кассы состоялось в Петербурге 1 марта 1842 года в здании Опекунского совета на улиц Казанской дом 7 и продолжала работать вплоть до 1917 года. В день открытия её посетили 76 человек, а первым вкладчиком являлся помощник директора Экспедиции Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари, своим 10-рублевым вкладом положивший начало российскому сберегательному делу. Московские кассы распахнули свои двери 5 апреля 1842 в здании Опекунского совета Воспитательного дома на Солянке. До 1862 года это была единственная касса в городе, также как и петербургская.

Кассы, созданные сначала в Санкт-Петербурге, а затем в Москве, в дальнейшем открылись в Одессе "…для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления через то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от расходов, в запас на будущие надобности".

Первые два десятилетия существования этих сберегательных институтов не стали периодом сколько-нибудь значительного их развития. При этом деятельность уставных сберкасс оставалась незначительной и малопривлекательной не только в силу организационных недочетов - малой распространенности и бюрократизации, но и конкуренции собственно банков, среди которых Заемный банк и сами Приказы общественного призрения также могли наравне со сберкассами принимать и самые мелкие суммы. Процесс распространения этих учреждений после 1849 г. был прекращен, а сумма вложенных вкладчиками денег увеличивалась очень медленно. Положение стало постепенно меняться лишь после ликвидации крепостного права и с принятием первого варианта нового Устава в 1862 г. - с этого момента, на мой взгляд, начинается очередной этап в развитии сберегательного дела в России.

Вместе с организацией Госбанка сберегательные кассы были переданы в управление Министерства финансов, главой которого с 1862 года стал Михаил Христофорович Рейтерн. Одним и первых его реформаторских опытов стал проект полного пересмотра деятельности сберкасс. К тому времени стало очевидным, что дальнейшее развитие данной отрасли возможно только при подчинении казенных структур единому руководству.

Кассы, по мнению министра, должны были стать хранителями свободного капитала, поэтому размер взносов был увеличен, а капиталы свыше тысячи рублей хранились без уплаты надлежащих процентов. Таким образом, впервые кассы начали рассматриваться, как важный элемент государственного кредита. Однако, в противоположность многим зарубежным, они пользовались гарантией от государства при сохранении вкладов. Правда, Государственный Совет счел такой кардинальный проект непрактичным из - за, как предполагалось, богатых людей, которые могли спокойно существовать на проценты, а кассы были в первую очередь нацелены на среднестатистического человека и более низшие сословия.

В итоге Министерство финансов провело менее масштабную, но не мене значимую реформу сберегательного дела. Новый проект Устава был подписан императором Александром II 16 октября 1862 года и вступил в силу с 1 января 1863. Кассы могли открываться в любом городе, но деревне этот орган финансовой системы ещё долго был неизвестен.

В соответствии с Уставом выдача вкладов могла осуществляться только владельцу, а при его смерти - родственникам, но при участии местной полиции. Размер процентов долго оставался неизменен - 3% (позднее - 4%). Книжку можно было заводить только на свое имя и в единственном экземпляре.

Несмотря на ожидания Рейтерна, установление новой системы не сыграло видной роли в обеспечении выкупа крепостных крестьян. Реальным инструментом кассы стали только в 1880-х, при их широком распространении и масштабных операциях.