3.4 Обязательства по расчетам чеками

Чек - это не только расчетный документ, но и ценная бумага, поэтому к нему применяются положения гл. 7 ГК РФ. Чек является неэмиссионной, денежной, бездоходной, обязательственной, документарной ценной бумагой. По способу легитимации управомоченного лица чеки делятся на предъявительские, ордерные и именные (ректа-бумаги). По общему правилу чек является ордерным. Если чекодержатель на чеке не указан или чек выписан с отметкой «Предъявителю», чек является предъявительским.

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Как ценная бумага чек обладает следующими свойствами: документарность, формальность, начало презентации и удостоверение имущественных прав. Содержанием чека как ценной бумаги является право его держателя на получение определенной денежной суммы. Должником по чеку является чекодатель, с которым чекодержателя связывает основной договор (о поставке товара, выполнении работ или иной). Чек выдается чекодателем чекодержателю в счет оплаты приобретенного товара (работ, услуг), если такая форма расчетов оговорена в договоре. Чек может быть выдан также в уплату долга вместо денег по соглашению сторон. В качестве плательщика в чеке указывается банк, в котором чекодатель имеет счет. Выдача чека чекодержателю не является исполнением денежного обязательства по основному договору. Обязательство чекодателя будет считаться исполненным только после того, как банк оплатит предъявленный чекодержателем чек.

Чек содержит ничем не обусловленное распоряжение чекодателя, поэтому расчетные отношения по чеку не зависят от условий основного договора между чекодателем и чекодержателем, его действительности либо от других условий. Расчетные отношения возникают между чекодателем и банком на основании заключенного между ними договора (о чековом обслуживании, о расчетах чеками и т.п.), либо условие о расчетах чеками может содержаться в договоре банковского счета. На основании такого соглашения банк выдает чекодателю чековую книжку, содержащую чеки, изготовленные по форме банка с учетом требований законодательства о реквизитах чека (ст. 878 ГК РФ). На отдельном счете (депозите) может быть депонирована денежная сумма для оплаты чеков при их предъявлении. Басин Ю.В. Основы гражданского законодательства и защита субъективных гражданских прав / Ю.В. Басин. - Саратов: Заря, 2013. - С. 159.

Расчеты чеками подразумевают перечисление или выдачу банком денежных средств со счета (банковского или специального) клиента по предъявлении в банк легитимным чекодержателем чека, выданного чекодателем.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, с которым у чекодателя заключены договор банковского счета и договор о расчетах чеками. Это означает, что чек оплачивается банком за счет средств чекодателя.

Чек может быть оплачен только тем банком, который выпустил его, т.е. чек не принимается для расчетов через подразделения расчетной сети ЦБ РФ. Кроме того, чек используется в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских соглашений.

Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо.

Являясь ценной бумагой, чек предоставляет своему держателю право на получение определенной денежной суммы. Обладание чеком означает обладание правом на получение денежной суммы. Обладание ценной бумагой неразрывно связано с правом из бумаги, поэтому чекодатель не может отказаться от исполнения обязательства по чеку, отозвав его. Отказ банка оплатить чек не прекращает обязательства чекодателя, пока чек находится в руках чекодержателя.

Чек должен быть предъявлен к оплате в течение десяти дней со дня его выдачи. День выдачи в расчет не принимается.

Чек выдается чекодателем чекодержателю в счет оплаты за полученный товар (выполненные работы, оказанные услуги), предоставляя определенные гарантии платежа для продавца. Поэтому обязательство покупателя (чекодателя) не прекращается выдачей чека продавцу (чекодержателю).

Чекодатель считается исполнившим свою обязанность по основному договору, если банк оплатил выданный им чек. Обязанность покупателя оплатить товар прекращается не после выдачи чека, а после его оплаты.

Отношения по расчетам чеками, не урегулированные ГК РФ, регулируются другими законами и банковскими правилами. Внутрибанковские правила о проведении операций с чеками должны соответствовать закону и в соответствии с п. 7.16 Положения ЦБ РФ № 2-П должны предусматривать: форму, перечень реквизитов, порядок заполнения чеков; перечень участников расчетов данными чеками; срок предъявления чеков к оплате; условия оплаты чеков, ведения расчетов и состав операций по чекообороту; бухгалтерское оформление операций с чеками; порядок архивирования чеков.

В случае пробела чекового законодательства представляется целесообразным применять по аналогии закона нормы вексельного законодательства, которое регулирует отношения, носящие сходный с чековыми отношениями характер.

Россия не является участницей Женевской конвенции, принявшей Единообразный закон о чеках от 19 марта 1931 г.

Нормы о расчетах чеками не применяются к документам, не отвечающим признакам, установленным ст. 877 ГК РФ, даже если носят наименование «чек».

Элементом формы чека, как и любой ценной бумаги, является совокупность реквизитов, которыми оформляются существенные условия, на которых чек выдается. Чек должен содержать шесть реквизитов; отсутствие или неправильное указание какого-либо из них влечет недействительность чека как ценной бумаги.

По общему правилу реквизиты ценной бумаги являются невосполнимыми, т.е. отсутствие хотя бы одного из них неизбежно приводит к дефекту формы ценной бумаги. Но в качестве исключения нормативными актами об отдельных видах ценных бумаг может быть предусмотрена восполнимость некоторых реквизитов. Для чека установлен один восполнимый реквизит - место составления чека. Его отсутствие восполняется указанием места нахождения чекодателя. Если и такого указания на чеке нет и реквизит восполнить нечем, это влечет утрату документом силы чека. Все прочие реквизиты чека являются невосполнимыми. Брагинский М.И. Договорное право. Общие положения / М.И. Брагинский. - М.: Статут, 2012. - С. 119.

Реквизитами чека являются следующие обозначения. Во-первых, чековая метка. Чековой меткой признается слово «чек». Иные наименования, в том числе синонимы, однокоренные слова и т.п., не допускаются. Чековая метка должна быть включена в текст документа. Что понимать под текстом документа, в чековом законодательстве не уточняется. Нормы вексельного права устанавливают аналогичное требование к вексельной метке, которая должна располагаться в тексте документа, но определения термина «текст документа» также не содержат. Его толкование содержит п. 5 Постановления ВС и ВАС № 33/14: текстом векселя следует считать ту его часть, в которой словами выражена сущность (содержание) данного документа, т.е. предложение или обещание уплатить. Поэтому вексельная метка должна быть включена в предложение (обещание) уплаты определенной суммы. По аналогии можно считать текстом чека ту его часть, где словами выражено поручение выплатить определенную денежную сумму.

Во-вторых, чек должен содержать поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму. Данный реквизит состоит из двух элементов. Прежде всего, в чеке должно быть выражено поручение, распоряжение чекодателя банку. Поручение должно быть безусловным и не ставить оплату чека в зависимость ни от каких условий. Второй элемент реквизита - указание определенной суммы, которая должна ясно и однозначно явствовать из текста чека. Чек не может содержать алгоритма расчета, ссылки на другие документы, из которых можно узнать размер суммы или приблизительные значения суммы. Кроме того, сумма должна быть только денежной, так как чек является денежной ценной бумагой и требовать по нему можно только уплаты денег. Поскольку чек является бездоходной ценной бумагой, получение прибыли по нему не предполагается, а значит, начисление процентов на чековую сумму не допускается. Если вопреки данному правилу чек содержит указание о начислении на чековую сумму процентов, оно считается ненаписанным.

В-третьих, реквизитами чека являются наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж. Наименование банка, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чека, указывается согласно общим правилам о наименовании юридических лиц (ст. 54 ГК РФ). Счет, с которого должен производиться платеж, - это счет чекодателя в банке или специальный счет, открытый для расчетов чеками в банке чекодателя на основании соглашения об этом.

В-четвертых, чек должен содержать указание валюты платежа, поскольку договор банковского счета между банком и чекодателем может предусматривать открытие счета как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте. Кроме того, стороны могут по своему соглашению выбрать валюту чека.