Введение

потребительское кредитование кредитоспособность банк

Согласно Посланию Президента Республики Казахстан народу Казахстана от 29 января 2010 года «Новое десятилетие - новый экономический подъем - новые возможности Казахстана», мировой финансово-экономический кризис повлиял на темпы роста экономики, но не остановил развитие Казахстана. «Накопленный экономический потенциал обеспечил нам устойчивость в труднейших кризисных баталиях последних трех лет. Мы защитили финансовую систему страны, спасли системообразующие банки» [1].

В настоящее время ставится задача интенсивного развития потребительского кредита, который расценивается как активизатор совокупного спроса в экономике и дополнительный импульс экономического роста страны. Для успешной реализации этой задачи должна быть создана адекватная сеть кредиторов физических лиц (банки, розничная торговля, ломбарды, общества мелкого кредита, фонды коллективного инвестирования и т. д.) и кредитной инфраструктуры, с активизацией их деятельности и синхронным развитием.

Рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста казахстанской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Потребительское кредитование позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса.

В западных странах потребительское кредитование получило интенсивное развитие благодаря широкой и разнообразной сети кредиторов, диверсификации кредитов, их большому ассортименту. В последние десятилетия в связи со стремительным развитием информационных технологий за рубежом появились новые эффективные формы кредитования населения, одной из самых популярных среди которых является кредитование с помощью банковских карт.

По сравнению с зарубежными странами потребительским кредитованием в Казахстане занимаются в основном банки и небанковские кредитные учреждения.

В условиях финансового кризиса существующая политика потребительского кредитования коммерческими банками Казахстана не отвечает потребностям граждан и не выступает стимулятором инвестиций и подъема экономики. Банковское кредитование не придерживается принципа дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп, несмотря на происходящее расслоение населения.

Организация потребительского кредитования в Республике Казахстан еще не совершенна, требуется развитие новых видов потребительских кредитов, передовых технологий кредитования и оценки кредитоспособности физических лиц. В связи с этим тема дипломной работы в настоящее время достаточно актуальна.

Проблемы потребительского кредитования непосредственно исследовались в работах казахстанских и зарубежных ученых: Сейткасимова Г.С., Баймуратова У.Б., Зейнельгабдина А.Б., В.С.Захарова, В.В.Иванова, Ю.Б.Ильиной, А.А.Казимагомедова, И.А.Кармашова, В.Лексиса, Е.Лустиной, И.М.Машталера, Л.Миллера, Г.С.Пановой, Д.С.Пудикова, Э.Рида, Ж.Ривуара, П.Роуза, Дж. Ф.Синки мл., В.А.Черненко, Е.Б.Ширинской и др.

Вместе с тем современные научные знания не дают полной картины о единой для всех кредиторов системе потребительского кредитования. Как правило, систему потребительского кредитования исследуют с позиций одного кредитора (ломбарда; банка и т. д.) или изучают отдельные виды потребительских кредитов (ипотечного жилищного, кредитных карточек и др.).

Не разработаны в полной мере и теоретические вопросы сущности потребительского кредита, его функции и роль. Дискуссионными и не полностью приспособленными к нуждам казахстанской практики являются методы оценки кредитоспособности частных лиц, а также расчёты платы за предоставляемый им кредит.

Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов современного потребительского кредитования в Казахстане определили выбор темы, цели и задачи дипломного исследования.

Целью дипломной работы является изучение теоретических основ и действующей практики потребительского кредитования и оценки кредитоспособности физического лица коммерческими банками Республики Казахстан.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования и оценки кредитоспособности физических лиц;

провести анализ процесса потребительского кредитования и оценки кредитоспособности на примере АО «БТА банк»;

выявить тенденции, проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования.

Предметом дипломной работы является система потребительского кредитования Республики Казахстан. Объектом исследования выступает АО «БТА банк» - один из крупнейших коммерческих банков Республики Казахстан.

Теоретические и методологические основы исследования. Методологической базой послужили действующие Законы Республики Казахстан и иные нормативно-правовые акты, регулирующие процесс кредитования в Казахстане. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита.

Дипломная работа структурно состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.