1.2 Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам
Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и тому подобное).
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:
1) договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
2) платность;
3) срочность;
4) целевой характер.
При этом:
- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения - кредитного договора;
- платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту; - срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности); - целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.
Условия предоставления потребительского кредита регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие по поводу предоставления банком заемщику кредита.
Договор о предоставлении кредита заключается путем предоставления заемщиком банку заявления, содержащего, в том числе, предложение (оферту) заемщика заключить договор о предоставлении кредита, и акцепта банком этой оферты путем зачисления суммы кредита на счет. Дата зачисления кредита на счет является датой заключения договора о предоставлении кредита, а также датой предоставления кредита.
Под задолженностью по кредиту понимается совокупная сумма задолженности заемщика по основному долгу, начисленным, но неуплаченным процентам, комиссиям и суммы неустойки.
Под основным долгом по кредиту понимается задолженность заемщика по непогашенной части кредита без учета задолженности по начисленным процентам, комиссиям, неустойки и расходам по кредиту.
В соответствии с договором о предоставлении кредита банк предоставляет заемщику кредит в валюте, сумме и на срок, указанный в заявлении.
За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, указанной в заявлении.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.
Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга по кредиту.
Заемщик имеет право на досрочное погашение всей суммы основного долга по кредиту вместе с начисленными процентами или части основного долга по кредиту, направляя в банк письменное извещение по форме, установленной банком (извещение).
Заемщик обязуется:
1) возвратить банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии банка в порядке и на условиях, предусмотренных договором о предоставлении кредита, а равно возмещать банку все издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору о предоставлении кредита;
2) обеспечить наличие на счете денежных средств, необходимых для погашения задолженности по кредиту в сроки и порядке, установленные договором о предоставлении кредита;
3) уведомить банк об изменении персональных данных, способных повлиять на выполнение обязательств по договору о предоставлении;
Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в следующих случаях:
1) если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором о предоставлении кредита;
2) если наступит любое другое событие, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита. В случае несвоевременного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении.
Неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом. Она рассчитывается от непогашенной в установленный срок суммы задолженности по договору о предоставлении кредита (основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты включительно.
В случае, если по каким-либо причинам, сумма платежа, произведенного в погашение задолженности заемщика по договору о предоставлении кредита недостаточна для подлежащей погашению всей суммы задолженности, то эта сумма погашает в первую очередь издержки банка по получению исполнения, во вторую очередь - начисленные проценты, в третью очередь погашается сумма основного долга по кредиту, затем - любые другие суммы, подлежащие оплате банку по условиям договора о предоставлении кредита.
В случае получения банком по договору добровольного страхования, заключенному заемщиком с установлением банка выгодоприобретателем, от страховой компании суммы страхового возмещения последняя направляется в первую очередь на погашение задолженности заемщика по кредиту, а после погашения задолженности заемщика по кредиту часть суммы, превышающей задолженность заемщика по кредиту, направляется банком заемщику.
Договор о предоставлении кредита вступает в силу с даты его заключения и действуют до полного погашения заемщиком задолженности по кредиту и иных денежных обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита.
Условия, содержащиеся в заявлении, в том числе в разделе параметры потребительского кредита, могут быть изменены сторонами путем заключения дополнения к договору о предоставлении кредита в письменной форме, подписанного уполномоченными представителями сторон.
Условия, содержащиеся в общих условиях и не затрагивающие объем платежных обязательств заемщика по договору о предоставлении кредита, могут быть изменены банком в одностороннем порядке, при этом банк доводит их до сведения Заемщика путем размещения на информационных стендах в операционных залах банка и/или на сайте банка в сети Интернет.
Все споры, возникающие из договора о предоставлении кредита, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции, определяемым согласно заявлению, в соответствии с действующим материальным и процессуальным правом Российской Федерации.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.
Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.
Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и другое.
Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:
а) наличными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;
б) перечислением со счетов по вкладам;
в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
г) переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и др.
Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.
После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.
В период действия кредитного договора банк:
1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;
2) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.
3) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
4) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
5) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена следующим образом:
1-й этап: запрос о кредите (как правило, в устной форме). Предложение представить необходимую документацию;
2-й этап: составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах. Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика;
3-й этап: представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и другое). Установление надежности данных гарантий;
4-й этап: подготовка плана погашения кредита. Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников;
5-й этап: оценка условий кредитного договора. Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и тому подобное);
6-й этап: заключение кредитного договора.
На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.
Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям.
Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.
Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.
Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:
а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
б) настоящая должность заемщика (кем работает);
в) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
г) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:
а) кредитный договор;
б) график погашения кредита.
Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
- вводная часть;
- общие положения;
- предмет договора;
- условия предоставления кредита;
- условия и порядок расчетов;
- права и обязанности сторон;
- прочие условия;
- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Важным моментом при принятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации:
- профессия и получаемые доходы;
- стаж работы, в том числе и непрерывный;
- продолжительность проживания на данном месте;
- семейное положение;
- имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты;
- наличие обязательств перед третьими лицами;
- качество кредитной истории.
Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных, кредитах, имеющиеся в банке.
Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.
После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.
Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.
Не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить кредитную историю потенциального заемщика, а она должна представлять собой: заемщик - честный человек и у него есть желание выплачивать долги, то есть вовремя платились долги в прошлом, что может навести на мысль, что заемщик будет делать это впредь. Несомненно, заемщик должны быть в состоянии выплатить долг, то есть у него должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами он обладает, тем больше у него возможности выплатить долг.
У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, так как у них ещё нет кредитной истории. Чтобы получить кредит, заемщик должен доказать, что хочет и может расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Он может, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной кредитной историей. Имея сбережения в банке, он может взять заём под обеспечение суммой вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут репутацию. Если есть необходимость занять деньги до того, как заемщик успел создать хорошую кредитную историю, он может найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители). Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит финансовые возможности заемщика.
потребительский кредитование физический банк
- Введение
- Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования в коммерческом банке
- 1.1 Сущность потребительского кредита, его виды
- 1.2 Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам
- 1.3 Развитие потребительского кредитования: зарубежный и отечественный опыт
- Глава 2. Анализ потребительского кредитования (на примере ОО «Новокузнецкий»ОАО «Альфа-Банк»)
- 2.1 Характеристика Банка