1.1 Общая характеристика страхового рынка в РФ. Содержание и функции государственного страхового надзора

В условиях государственной страховой монополии в нашей стране страхование предоставляло населению достаточно узкий спектр услуг, которые дополняли систему государственногосоциального обеспечения (соцстрах).

Возникшая с приходом рыночных отношений самостоятельность товаропроизводителей, формирование инфраструктуры, уменьшение государственного воздействия на производственные отношения и распределение материальных благ, коренным образом изменили процессы формирования страхового рынка страхования, егосодержание, виды услуг, которые он предлагает юридическим и физическим лицам.

Периодом возникновенияроссийского добровольного страхования считается факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого - увеличение количества альтернативных страховых компаний. Предпосылки развития страхового дела в РФ являются:

1) Укрепление не государственного сектора экономики;

2) увеличение разнообразия и объемов частной собственности юридических и физических лиц, как источника спроса на услуги страхования. При этом большая роль отводится развитию рынка ипотечного кредитования и недвижимости, а также приватизации государственного жилого фонда;

3) уменьшение ранее всеобъемлющих гарантий, которые предоставляла система государственного социального страхования исоциального обеспечения. На сегодняшний день отсутствие гарантий восполняется разнообразными видами личного страхования.

По состоянию на 1992г. страховыми фирмами России было охвачено примерно 10-12% ее страхового пространства. За период 1992 - 1996 гг. количество страховых организаций, имеющихгосударственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также подтверждают тот факт, что развитие отечественного страхового рынка осуществлялось высокими темпами.

Однако в августе 1998 г. возникла напряженность, связанная с тем, чтостраховые выплаты на 0,53 млрд. руб.превысили объем собранных премий. Вследствие крушения рынка ГКО еще больше ускорились процессы вымывания небольших поразмерам уставного капитала и другим финансовым показателям страховщиков (идаже некоторых крупных фирм, к примеру, АСО «Защита», СК «Ивма»). Оставшиеся на рынке страховщики контролировали в 2000 г. порядка 80% его объема. Сборими страховых взносов и их объем возросли в 2-2,5 раза. Отношение объема собранных премий к ВПП увеличилось с 1,3% (1997г.) до 2,4% (2000г.). Имущественное страхование ответственности и добровольное страхование стало развиваться быстрее личного и обязательного страхования. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело. - М.: Изд. Центр ЕАОИ.2008 - 424 стр.

На территории Российской Федерации страховая деятельность регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

-Гражданским кодексом РФ (в действующей редакции от18.12.2006г. N 230-ФЗ); Гражданский кодекс РФ (в действующей редакции от18.12.2006г. N 230-ФЗ).

-Федеральным законом №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27.11.1992 (в действующей редакции от 29.11.2007 N 287-ФЗ); Федеральный закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской федерации» от 27.11.1992 (в действующей редакции от 29.11.2007 N 287-ФЗ).

-Распоряжением Правительства Российской Федерации от 2007 г. «Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 гг.». Распоряжение Правительства Российской Федерации от 2007 г. «Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 гг.».

На сегодняшний день в РФ основными видами страхования являются следующие:

-ОСАГО;

-КАСКО;

-Страхование недвижимости;

-Страхование жилья (квартиры, дома);

-Зеленая карта;

-Обязательное страхование;

-Добровольное страхование;

-Страхование жизни;

-Страхование от несчастного случая;

-Страхование ответственности;

-ОМС;

-ДМС.

По сообщениям Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) за последние 5 лет российские страховщики увеличили свои активы на 21,5%. По итогам первого полугодия 2011 года активы страховщиков составили 266 млрд. руб., в противовес результатам первого полугодия 2006 года (219 млрд. руб.).

За период с середины 2010 г. до 1 июля 2011 г. страховыми компаниями были увеличены активы на 5%.

За тот же период уставный капитал отечественных страховщиков увеличился на 7% - до 161 млрд. руб. За прошедшие 5 лет рост капитала составил 6,6%.

Увеличение активов происходило на фоне уменьшенияколичества игроков страхового рынка. За период 2006-2011 гг. их числосократилось на 40%.

За 5 лет с учетом обязательного медицинского страхования объем страховых премий вырос более чем вдвое, выплаты увеличились в 2,8 раза. Статистические отчеты Федеральной службы по финансовым рынкам за 2006-2011 гг.

По итогам 2011 г.общий объём премий по ОСАГО составил 105,9 млрд. руб. Это на 14,5% выше показателя 2010 г.Динамика страховых выплат составляет всего 3,9%.

Следует отметить, что превышение динамики страховых премий над динамикой страховых выплат наблюдается впервые за последние 5 лет.

На 31.12.2012 г.единым Государственным реестром зарегистрировано 786 страховых компаний. Объем страховых премий, которые собраны страховщиками по обязательным и добровольным видам в 2011 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше показателей 2010 г. Объем страховых выплат увеличился на 30% и составил 626,5 млрд. руб.

На сегодняшний день РФ занимает достаточно скромное место на мировом страховом рынке -порядка 0,2% мирового объема страховых премий. На конец 2010 г. отечественная доля застрахованных рисков составляла всего лишь 10-15% против 90-95% показателей промышленно развитых стран. Экспертами выделен ряд основных факторов, сдерживающих развитие страхования: отсутствие у граждан доверия к страховщикам, нехватку опыта в использовании услуг по страхованию, низкий уровень жизни населения и малое количество платежеспособных предприятий.

Одними из основных показателей развития российского рынка страхования являются отношение совокупных страховых взносов к валовому внутреннему продукту (рис.1) и средняя страховая премия на душу населения.

страховой государственный лицензирование надзор

Рис. 1. Динамика страхования по отношению к ВВП, %

За 2011 г. структура страховых выплат и страховых премий (без ОМС)не изменилась значительно. Имущественное страхование составило 58%. Также не претерпела существенных изменений и доля таких видов страхования как личное (20%), ОСАГО (14%), страхование ответственности (4%), обязательное личное страхование (кроме ОМС) (1,4%). Сборы по страхованию жизни, сохраняя низкие показатели в номинальном выражении, составили всего 3% от общей структуры рынка. Структура премий (без ОМС) по видам страхования за 2011 год представлена на рис. 2. Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело. 2012. № 1. - С. 8-16.

Рис. 2. Структура премий за 2011 г. по видам страхования (без ОМС)

Структура выплат (без ОМС) по видам страхования за 2011 г. представлена на рис. 3.

Рис. 3. Структура выплат за 2011 г. по видам страхования (без ОМС)

В общем итоге 2011 год для российских страховщиков характеризуется положительными показателями: ими было собрано 555 млрд. руб. страховых премий, выплачено 249,8 млрд. руб. страховых выплатбез учета ОМС.

В табл. 1 представлены 20 самых крупных страховщиков за 2011 г. по объему собранных премий (без ОМС).

Таблица 1 ТОП-20 страховщиков за 2011 год

По итогам 2011 г. доля страховых компаний с уставным капиталом от 30 до 60 млн. руб. составила 39%. Доля страховых компаний с уставным капиталом от 120 до 500 млн. руб. - 34% (рис. 4). Доклад о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2011 год // www.fssn.ru. Электронный ресурс.

Рис. 4. Распределение страховых компанийпо размеру уставного капитала

Высокая степень ответственности страховщиков за социальные последствия их деятельности нуждается в государственном страховом надзоре. В общей форме такой надзор выражается в исследовании финансового состояния страховщика и его платежеспособности по договорным обязательствам перед страхователем. Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору предусматривает исполнение основных 3 функций, при помощи которых может быть гарантирована достаточная защита страхователей.

1. Осуществление регистрации тех, кто осуществляет действия, которые связаны с заключением договоров страхования, - основная функция.

2. Обеспечение гласности. Каждый, кто осуществляет профессиональную страховую деятельность,в обязательном порядкепубликует проспект, который содержит полную четкую и правдивую информацию о финансовом состоянии страховщика.

3. Контроль над поддержанием правопорядка в страховой отрасли. Орган госнадзора имеет право начать расследование по фактам нарушений законодательства, применить административные меры в отношении тех, кто осуществляет свою деятельность вопреки интересам страхователей, либо направить материалы на рассмотрение суда. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер,2009. - 256с.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью занимается осуществлением следующих функций:

-выдачей лицензий на осуществление страховой деятельностистраховщикам;

-ведением единого Государственного реестра страховщиков, страховых брокеров;

-осуществлением контроля над обеспечением платежеспособности страховщиков и обоснованностью применения страховых тарифов;

-разработкой и установлением методических документов и правил формирования по вопросам страховой деятельности;

-обобщением практики страховой деятельности, разработкой и представлением в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью имеет право:

- истребовать у страховщиков отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом состоянии;

-осуществлять проверки соблюдения страховщиками российского законодательства о страховании и достоверностиотчетности, представляемой ими;

-давать предписания страховщикам по устранению нарушений, допущенных ими, а в случае невыполнения ограничивать или приостанавливать действие лицензий до устранения этих нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним действующего законодательства. Гомеля В.Б. Основы страхового дела / Московская финансово-промышленная академия. - М.: 2008. - 113с.