2.2 Влияние мировых финансовых кризисов на банковскую систему России

Под влиянием мирового финансового кризиса в 2008 г. произошло замедление темпов роста российского банковского сектора: за 2008 год его активы выросли на 39,2% (в 2007 г. на 44,1%) и достигли 28 022,3 млрд. руб.

Основные особенности сегмента малого предпринимательства с точки зрения воздействия на него кризисных явлений в экономике Российской Федерации

По данным Федеральной службы государственной статистики РФ число малых предприятий на 1 января 2008 года превысило 1100 тыс. единиц, а индивидуальных предпринимателей - 3,4 млн. человек. В 2007 году продолжились тенденции к увеличению объемов оборота и инвестиций в основной капитал на малых предприятиях. Итоги деятельности субъектов малого предпринимательства за 2007 год можно рассматривать как положительные. Можно констатировать, что тенденции к росту данного сектора отмечаются уже в течение нескольких последних лет. Кроме того, в 2006-2008 годах была активизирована государственная политика по созданию благоприятных условий для развития предпринимательских инициатив как на федеральном, так и региональном уровнях. Так, принято новое законодательство о развитии малого и среднего предпринимательства, одобрен ряд нормативных актов, направленных на упрощение доступа малых предприятий к финансовой и имущественной поддержке. Принимаются определенные меры по устранению административных барьеров.

Вследствие существования кризисных явлений в экономике, субъекты малого предпринимательства будут:

1) замораживать все проекты, которые направлены на развитие и расширение (приостанавливается покупка нового оборудование, вложения в инфраструктуру, наем и обучение персонала, освоение новых земельных участков, открытие новых торговых точек, совершенствование методов управления, организации производства и сбыта и т.п.);

2) прикладывать все усилия по сокращению инвестиционных и налоговых расходов;

3) пересматривать методы работы с контрагентами (например, предприятия будут отказываться от предоплаты на покупаемый товар и предъявлять более серьезные требования к покупателям, чтобы избежать возможности неплатежей за отгруженную продукцию);

4) будут наращивать привлечение заемных средств с нелегальных кредитных рынков (от ростовщиков и криминальных кредитных касс - «общаков») и перестанут пользоваться кредитными услугами легального рынка кредитования, поскольку доступ к ним будет ограничен.

Меры, направленные на снижение воздействия кризисных явлений на малое предпринимательство

Для решения указанных проблем и предотвращения негативного влияния кризисных явлений на деятельность субъектов малого предпринимательства должны быть приняты меры, направленные на создание финансовой базы малого бизнеса и снижение издержек малого бизнеса.

Возможными мерами, направленными на снижение влияния кризисных явлений на деятельность малых предприятий, могут выступать:

- меры в области увеличения финансовой поддержки;

- меры в области имущественной поддержки;

- меры, направленные на стимулирование спроса на товары и услуги малых предприятий;

- меры в области информационной поддержки.

Необходимо принять ряд решений, направленных на увеличение финансовой поддержки малого предпринимательства. Так, можно увеличить объемы кредитования малого предпринимательства по программам государственных банков (например, Внешэкономбанка), а также провести специальный конкурс по размещению средств государственного бюджета в негосударственных банках (кредитование частных банков), при этом данные ресурсы в свою очередь негосударственные банки должны будут потратить на расширение кредитования малых предприятий.

Еще одной мерой в области финансовой поддержки может стать увеличение финансирования программ поддержки малого предпринимательства, осуществляемого по результатам конкурса по отбору субъектов РФ, бюджетам которых в 2008 году предоставляются субсидии для финансирования мероприятий, осуществляемых в рамках оказания государственной поддержки малого предпринимательства субъектами РФ. При этом дополнительные средства, выделяемые из государственного бюджета, можно пропорционально разделить между субъектами РФ-победителями данного конкурса, а основной акцент сделать на увеличении объемов прямой финансовой поддержки малых предприятий и организаций, образующих финансовую инфраструктуру поддержки малых предприятий, в том числе таких мероприятий, как субсидирование расходов малых предприятий, выделение грантов начинающим предпринимателям, создание и развитие микрофинансовых организаций, гарантийных фондов, фондов инвестиций.

Таким образом, учитывая высвобождение большого количества трудовых ресурсов, уволенных со средних и крупных предприятий, можно предпринимать определенные меры по привлечению данных сотрудников на малые предприятия и тем самым повысить производительность труда в сегменте малого бизнеса. Определенную роль здесь может сыграть активизация работы государственных и муниципальных служб занятости с конкретными малыми предприятиями по трудоустройству на них новых сотрудников.

Сентябрьские события 2012 года заставили финансовых чиновников принимать чрезвычайные меры. В те дни под угрозой оказались банковская отрасль и фондовый рынок. Буквально в течение пары недель после краха российской биржи Минфин и Центробанк предприняли целый ряд важных мер. Это знак силы и компетентности финансовых властей. Минфин выделил 1,12 трлн руб. Сбербанку, ВТБ и Газпромбанку. Еще 110 млрд руб. разместили госкорпорации жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ) и агентства по ипотечному жилищному страхованию (АИЖК). Банк России снизил требования по обязательным резервам на 4 процентных пункта - до 1,5-4%. Эта мера, по оценкам ЦБ РФ, высвободила около 300 млрд рублей. Оперативные меры приняло и Агентство по страхованию вкладов (АСВ), повысив страховое возмещение по банковским депозитам до 700 тыс. рублей. Также на АСВ была возложена принципиально новая функция - финансовое оздоровление проблемных банков. Решающий критерий в данном случае - экономическая и социальная значимость банка. И для этого совсем не обязательно быть крупным или московским. Как только принимается решение о санации банка, начинается поиск частного инвестора. Если он найден, АСВ его кредитует, причем под залог. В том случае, если инвестора для конкретного банка не находится, закон наделил агентство правом не только взять его под свое управление, но и стать его временным собственником, пока не найдется подходящий инвестор, после этого АСВ обязано продать банк.

Поскольку банки не хотят рисковать в сложившихся условиях, когда нет ясности, что будет с рынком, кредитование практически отсутствует. Из-за высокого риска кредитования, отсутствия МБК и длинных денег тормозиться развитие производства. Поэтому так необходимо срочно принять программу кредитной поддержки производства, используя, например, такие ее формы, как гарантии, поручительства, субординированные кредиты, субсидирование процентных ставок, вхождение государства и банков в капитал предприятий. И, конечно, нужен контроль за использованием целевых ресурсов и средств, выделяемых на борьбу с финансовым кризисом.

Реакция на происходящий мировой финансовый кризис в России имеет свою специфику, коммерческим банкам оказывается громадная финансовая и кредитная поддержка. В целом для борьбы с кризисом в финансовую систему России уже сделаны вливания в сумме около 6 трлн руб., что составляет 13,9% ВВП. Следует отметить, что уроки этого кризиса будут состоять и в том, что общество наконец-то лучше разберется в роли и возможностях Банка России.

И тем не менее проблемы еще остаются. Причем в первую очередь -- именно для банков, которые средства получили. Они кредитуют крупный бизнес, который уже сейчас стал неаккуратно выполнять свои обязательства. Те, кто кредитует малый и средний, оказались в выигрышном положении -- у них более диверсифицированный портфель и убытки можно компенсировать.

Сейчас многие российские банки накопили солидные резервы ликвидности в процессе отказа от предоставления новых кредитов, и рефинансирования даже благонадежных заемщиков. Эти резервы созданы потому, что банки боятся паники среди вкладчиков и последующего за ней массового оттока средств. Повышенные резервы -- своего рода страховка от будущих потрясений. Накопление значительных резервов ликвидности -- разумная мера в краткосрочном плане, но продолжительное сдерживание ее нормального распределения катастрофически отражается как на банковском секторе, так и на экономике в целом. Проблема в том, что российский банковский сектор совокупно привык заимствовать «короткие» ресурсы для финансирования долгосрочных кредитов.

Наряду с проблемой оскудения заемных средств остро обозначилась проблема недостатка качественных заемщиков, кредитные истории которых сильно подпорчены, и, чтобы восстановить репутацию, многим из них придется отвлекать большую часть ресурсов под залоги, что будет тормозить процесс восстановления кредитного рынка до прежних объемов. Сейчас мы наблюдаем волну неплатежей в коммерческом секторе, заканчиваются кредитные сроки без какой-либо возможности рефинансировать долги. Фирмы обязаны копить наличные средства, чтобы отдать кредиты, которые планировали продлевать. Соответственно им приходится сокращать другие расходы: увольнять работников, откладывать все несрочные платежи, сокращать расходы на рекламу, отказываться от новых проектов и так далее. Часто это приводит к экономическому спаду.

Одной из важных проблем в отношениях реального сектора с коммерческими банками является отсутствие должного уровня доверия банка с клиентами. Для создания доверия необходимо время и объективность в информации. Доверие формируется на основе регулярных отношений клиента с банком, при которых все расчетные и кассовые операции клиента совершаются через единственный расчетный счет в одном банке, на основе открытости информации об операциях клиентов.

Необходимо отметить еще одну проблему, с которой столкнулись многие российские банки - это недобросовестная конкуренция. Известно, что некоторые банки пострадали от искусственно вызванной среди населения паники. Когда общество в напряжении, достаточно даже слухов, чтобы лавина сдвинулась с места. Однако пользовались не только слухами, но и весьма современными методами: электронной почтой, sms-сообщениями. Конечно после такой массированной атаки у банков возникали реальные проблемы.

Случившееся в сентябре 2008 г. на финансовом рынке,-- не только результат накопившихся мировых проблем, но и недостатки нашей внутренней экономической системы, в том числе и банковской. Этому есть немало причин и из этого сегодня нужно извлекать серьезные уроки. Кризисные ситуации только тем и полезны, что показывают наболевшие точки особенно ярко.

Так что в кризисе есть и свои положительные моменты: он стимулировал оперативное принятие многих законодательных и нормативных решений, целесообразность которых в спокойное время можно было и не замечать. Это введение в практику выдачи субординированных кредитов, беззалоговых кредитов, а также наделение государственных институтов правом вхождения в капитал банков.

Принятый комплекс антикризисных мер и новых законов настолько серьезен, что приходится говорить о новой конфигурации, которая складывается в банковском секторе. Ее каркас составляют три группы кредитных организаций. Во-первых, группа привилегированных банков с государственным участием. В октябре в качестве одной из первых мер именно перед этими банками поставлена задача борьбы с кризисом ликвидности и распределением государственных ресурсов в экономике. С которой, следует отметить, они так и не справились. В эту группу также вошло несколько банков с иностранным участием, а также крупнейшие частные банки из первой десятки. Во-вторых, с введением механизма беззалоговых аукционов выделилась группа банков, которые получили широкий доступ к ликвидности. В основном это банки из первой и второй сотни по размеру активов, и лишь небольшое число - из третьей сотни. Наконец, третья группа - небольшие банки, лишенные, по сути какой-либо государственной поддержки. Речь идет почти о 700 кредитных организациях, которые, как правило, успешно работают на региональном и межрегиональном уровне. Именно перед ними особенно остро встали проблемы выживания, укрупнения и консолидации. Региональные банки очень важны для нашей экономики - как институт. И в кризисы, и в благополучные времена они доказали свою высокую гибкость и оперативность в принятии решений. Эти качества принципиально важны в кредитовании малого и среднего бизнеса, который и является опорой диверсификации. И тем не менее, на господдержку могли рассчитывать только системообразующие банки, которые, в том числе и благодаря этим средствам, начали поглощать другие банки. Не исключено, что это являлось частью государственной политики. Можно сделать вывод, что банкам из первых двух групп отводится роль консолидаторов, прежде всего на поле третьей группы, которая оказалась в очень сложной ситуации. Главное, чтобы в результате консолидации не уменьшилась доступность банковских услуг. Таким образом, в условиях сжатия ликвидности и роста кредитных рисков в среднесрочной перспективе у нас может сформироваться 150-200 банковских групп. А кроме того - достаточно большое число самостоятельных региональных банков с капиталом от 180 до 1000 миллионов рублей.

Кризис стал основой для дальнейшей реорганизации и укрепления российского банковского сектора. У нас чрезмерно много банков, большинство из которых подвержено опасности банкротства из-за слабой устойчивости к кризисам. Банки в России по-прежнему испытывают трудности с ликвидностью и привлечением пассивов, а так как кризис, видимо, затянется, то многие проблемы еще только предстоят. При этом есть основания полагать, что процедура внешнего управления и банкротства будет запущена лишь в отношении банков из второй-третьей сотни и ниже. В отношении банков третьей сотни и крупных региональных банков будет применяться продажа бизнеса госбанкам и госкомпаниям. В условиях кризиса это оправданная практика, применяемая во многих странах. Она позволит избежать паники среди населения и кризиса доверия среди банков. Последствия для экономики и уровня жизни населения, в любом случае, будут негативными: рост стоимости заемных средств, падение доходов, безработица.

Помимо покупки и санации со стороны государственных банков, следует ожидать резкого роста рынка слияний и поглощений, которые могут снизить себестоимость бизнеса, избежать банкротства, сохранить высокое качество обслуживания клиентов. Российские частные банки будут стремиться к консолидации, чтобы выжить в условиях кризиса, создать себе запас прочности. Актуальными останутся процессы приобретения средних и крупных российских частных банков со стороны иностранного капитала. Причем они будут усиливаться по мере выхода крупнейших банковских институтов из кризиса.

В целях дальнейшей реструктуризации банковского сектора следует заявить о поэтапном повышении минимального капитала банка. Это продемонстрирует намерение государства поддерживать крупные капитализированные банки, способные нести функции посредника между сбережениями и инвестициями.

Что же касается последствий мирового финансового кризиса, и как станет развиваться банковский бизнес, со стопроцентной точностью сейчас не может сказать никто. Можно давать лишь некоторые прогнозы и предположения. Банковские кредиты станут использоваться не на финансирование агрессивного роста, а для поддержания стабильного денежного потока. В предлагаемых банками продуктах и услугах на первое место выйдет низкая цена, и, наоборот, произойдет отмена и прекращение выпуска всех продуктов, ориентированных на элитную публику, т. е. VIP-отделений, платиновых карт и private banking. Банковский бизнес ждет примитивизация продуктов и услуг. Примерами данного процесса служат активно развивающаяся на Западе модель прямого кредитования, кредитования одним индивидуумом другого индивидуума (peer-to-peer lending), развивающаяся тенденция бартерных сделок, использования разного рода квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Также будет видоизменяться и корпоративное кредитование - все чаще и чаще в качестве единственного возможного залога будет выступать доля в акционерном капитале. Банки будут вынуждены заниматься несвойственными им делами - вникать в деятельность заемщика, входить в советы директоров, анализировать и корректировать управленческие решения. В новой реальности для банков, возможно, это будет единственный способ хоть как-то снижать свои риски. Банки, как и многие другие компании, в ближайшее время столкнуться с необходимостью поменять свой высший менеджмент.

Причина здесь в том, что менеджеры, профессионально сформировавшиеся в течение последнего времени, плохо представляют себе, что такое работа в условиях стагнации, падения. Появится нужда в специалистах, имеющих навыки работы в условиях замедления, «заморозки», остановки бизнеса, будут востребованы люди, которые готовы работать в тяжелых условиях.

Подобные действия в совокупности с четкой экономической политикой и разумной, взвешенной политической позицией помогут российской банковской системе выйти из кризиса реорганизованной, окрепшей, способной реально поддерживать экономику и противостоять кризисам.