logo
Архив2 / курсовая doc25x / kursovaya(15)

1.3Классификация банковских пластиковых карточек.

Банковские пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам:

  1. В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком- эмитентом:

  1. Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом.

  2. Дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента.

  3. Дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

  1. В зависимости от владельца счета карточки:

  1. Личная карточка – карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица – владельца счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом.

  2. Дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки.

  3. Корпоративная карточка выдается физическому лицу – пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица – владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета.

  1. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

  1. Банковские карты, эмитентом которых являются банк или консорциум банков.

  2. Коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм.

  3. Карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

  1. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

  1. Обычная карточка – предназначена для рядового клиента.

  2. Бизнес-карта – предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации.

  3. Золотая карточка – предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.

  1. По технологии работы:

  1. Карточки с магнитной полосой – исторически первые карточки с электронным способом ввода данных. При эмиссии (выпуске карточки) информация о ней записывается в кодированном виде на магнитную полосу, расположенную на обратной стороне карточки.

  2. Микропроцессорные (чиповые) карточки – современный стандарт в индустрии платёжных карт. Данные о карточке заносятся на микросхему (чип), расположенную в виде контактной площадки с обратной стороны карточки. Большинство микропроцессорных карточек оснащены также магнитной полосой для работы в устройствах старого типа, не поддерживающих микропроцессорные карточки.

Карточка с микропроцессором. Рис.1.2

Возможности микропроцессорной технологии позволяют использовать карточку в нескольких качествах:традиционная платежная карточка, дисконтная карточка, социальная карточка и др. Количество приложений на карточке ограничено только ее техническими характеристиками и реализацией со стороны банка-эмитента. Помимо функциональных отличий, микропроцессорная карточка надежно защищена от подделки и соответствует всем стандартам безопасности. Поэтому банки во всем мире активно переходят на эмиссию микропроцессорных карточек. Так, в странах Европейского Союза принята инициатива об обязательном переходе на микропроцессорные карточки до начала 2011 года. Количество белорусских банков, эмитирующих микропроцессорные карточки, также постепенно растет.

  1. По принадлежности к платёжной системе:

  1. Карточки международных платежных систем. Из числа международных платежных систем наиболее известными и распространенными являются VISA, MasterCard и American Express. На их долю приходится около 96% всех платежных карточек в мире. Белорусские банки эмитируют международные карточки VISA и MasterCard.

  2. Карточки внутренних платежных систем. Внутренними называют платежные системы национального масштаба. Например, в Республике Беларусь существует внутренняя платежная система «БелКарт». В больших странах могут одновременно работать несколько внутренних систем.

  3. Карточки частных платежных систем. Частными называют платежные системы в масштабе одного или нескольких банков. Такие платежные системы могут быть как

    внутренними, так и международными.

  4. Предлагая схожие услуги, платежные системы, тем не менее, работают независимо друг от друга.