Обязательное страхование

Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Если инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица, то при обязательном страховании инициатива исходит от государства, которое в форме закона обязывает юридические и физические лица вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Когда законодательством установлено обязательное страхование определенной категории лиц, то страхователь обязан заключить соответствующий договор. Для страховщика такая обязанность возникает, только когда речь идет о личном страховании. Поскольку договор личного страхования относится к публичным договорам, то страховая организация, представляющая собой коммерческую структуру, не имеет права отказаться от его заключения. Исключения составляют случаи, когда уставные документы или имеющаяся у страховщика лицензия не предусматривают заключения договоров личного страхования.

В случаях, когда страховщик обязан заключить договор страхования и причин для отказа не имеется, он вправе не соглашаться с условиями, предложенными страхователем. Но, если страховщик уклоняется от заключения договора, страхователь может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующих бюджетов. Такое страхование называется обязательным государственным страхованием. К объектам обязательного государственного страхования относятся жизнь, здоровье и имущество граждан государственных служащих определенных категорий (например военнослужащих, судей и т.п.).

Обязанность страховать определенное имущество, государственное или муниципальное, закрепленное за конкретным юридическим лицом на правах хозяйственного ведения или оперативного управления, может быть возложена на это лицо только в случаях, предусмотренных законом.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Обязательному личному страхованию подлежат работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также работники налоговых служб, лесной охраны, сотрудники органов внешней разведки и госбезопасности, должностные лица таможенных органов РФ, ряд других лиц.

Работники ядерных установок и иных подобных предприятий страхуются от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) этих объектов.

Обязательное личное страхование за счет средств нанимателя установлено для лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.

Законом РФ от 15.04.93 “О вывозе и ввозе культурных ценностей” предусмотрено обязательное имущественное коммерческое (негосударственное) страхование ценностей, временно вывозимых государственными или муниципальными музеями, библиотеками и другими государственными хранилищами.

В соответствии со ст. 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки.

Что касается обязательного страхования пассажиров, то они выступают и страхователями, и застрахованными одновременно. Согласно Указу Президента РФ от 07.07.92 № 750 обязательное личное страхование от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Исключение составляют пассажиры:

а) всех видов транспорта международных сообщений;

б) железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

в) морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

г) автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Объем страховой ответственности связан с последствиями несчастного случая, который произошел с пассажиром в пути. Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступлением смерти застрахованного.

Страховая ответственность может быть ограничена в случаях совершения застрахованным преступления, покушения на убийство, неповиновения требованиям администрации, а также если несчастный случай связан с нарушением пассажиром правил проезда на данном виде транспорта.

Период нахождения пассажира в пути начинается с момента объявления посадки в средство транспорта и заканчивается в момент, когда застрахованный покидает территорию станции в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период пересадки, если они находятся на станции. При временном оставлении территории станции страхование прекращается и возобновляется при возвращении на станцию.

Получателем страховой суммы, размер которой устанавливается законом, является застрахованный, в случае наступления его смерти – наследники.

Страховые взносы включаются в стоимость проездного документа и уплачиваются пассажирами при покупке билета. Страхование пассажиров, которые пользуются правом бесплатного проезда, осуществляется без уплаты ими страхового взноса. Не подлежат страхованию обслуживающий персонал поезда и другого вида транспорта.

Наряду с обязательным страхованием пассажиров на территории Российской Федерации проводится добровольное страхование пассажиров, которое осуществляется страховщиками, имеющими соответствующую лицензию на данный вид страхования. Порядок и условия заключения договора добровольного страхования должны отвечать требованиям ГК РФ, а также Законов РФ “О страховании” и “О защите прав потребителей”. Если кассир, продающий билеты, нарушает принцип добровольности, пассажир вправе обжаловать его действия.

Законодательством предусмотрены последствия нарушения правил об обязательном страховании. Предположим, лицо, ответственное за осуществление такого страхования, не исполнило возложенных на него обязанностей. В таком случае при наступления страхового случая это лицо обязано выплатить страховое возмещение (страховую сумму) в полном соответствии с условиями того договора, который должен был быть заключен. А если договор был заключен, но на худших условиях, то нарушитель обязан возместить разницу между суммой, исчисленной согласно установленным законодательством правилам.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, имеет право потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо не выполнило возложенную на него обязанность страхования либо выполнило ее ненадлежащим образом, а страховой случай не наступил, то это лицо может сберечь определенные суммы. Такие суммы считаются неосновательным обогащением и взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход государства.