2. Банк как кредитное предприятие

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного

движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то

из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой

в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две

стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В

отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может

одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в

каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке

выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений,

принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон.

Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это

отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и

проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита

важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда

возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во

всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою

очередь, по отношению к банку его фундаментом.

а) БАНК КАК АГЕНТ БИРЖИ

Банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно

организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными

бумагами. Однако это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные

банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных

бумаг.

Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не

главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и

отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в

качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

б) БАНК КАК ПОСРЕДНИЧЕСКОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для

этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих

применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что

кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих

гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-

заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика,

который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется,

в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является

случайным.

Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий

возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от

индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное

лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности

самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус -

срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли

удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов-кредитора и

заемщика.

В каком же смысле банк становиться посредником? Между кем посредником?

Известно, что посредниками выступают самые разные организации и лица.

Торговля, к примеру, - это также посредник, ибо она расположена между

потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных

предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торговля

является своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль

посредника в различных сферах человеческой деятельности могут брать на себя

самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от

этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу,

связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его

деятельности.

Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это

посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей

повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо

ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать логике

посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае

кредитором, в другом - заемщиком. И это было бы ближе к истине, ибо здесь

полнее обозначилась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности

других объектов хозяйствования.

Парадокс, однако состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик,

как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является

ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как

посредник - это лишь фрагмент его деятельности и в этом смысле лишь частица

его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в

обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве

заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере

налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в

банки.

Скорее всего, банк - это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и

посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в

полной мере раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной

жизни.