5.1. Основы страхования на рынке ценных бумаг

Страхование на рынке ценных бумаг – это система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Основными направлениями страхования, имеющими место на рынке ценных бумаг, являются: страхование имущества, страхование предпринимательских рисков субъектов РЦБ, страхование ответственности субъектов РЦБ, личное страхование субъектов РЦБ – страхование граждан от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, медицинское страхование, пенсионное страхование.

Страхование на рынке ценных бумаг выполняет семь основныхфункций: формирование страховых фондов, предупредительную, рисковую, сберегательную (накопительную), инвестиционную, социальную, контрольную.

В процессе страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик.

Страховщик (страховые организации и общества взаимного страхования) – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в установленной сумме. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. МРОТ – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тыс. МРОТ – при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. МРОТ – при проведении исключительно перестрахования.

Страхователь (полисодержатель) – физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющиееся страхователем в силу закона. Страхователи уплачивают страховые взносы и вступают в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Помимо них, в страховании участвуют застрахованный и выгодоприобретатель.

Застрахованный – лицо, чей интерес является объектом страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, которому при наступлении страхового случая должна быть осуществлена страховая выплата (страховое возмещение или страховое обеспечение). Иногда страхователем, застрахованным и выгодоприобретателем может быть одно и то же лицо.

Надзор над страховой деятельностью осуществляет Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая занимается: выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности по каждому виду страхования; ведением Единого государственного реестра страховщиков, объединений и страховых брокеров; контролем правильности формирования резервов, ведением учета и отчетности страховых компаний; контролем обоснованности страховых тарифов и платежеспособности страховщиков; обобщением практики и разработкой законодательных и методических нормативных документов; проведением мероприятий по профессиональной подготовке и переподготовке кадров страхового надзора и др.

К объектам страхования относятся различные имущественные интересы страхователей, не противоречащие законодательству РФ, а именно интересы, связанные:

1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом страхователя (страхование имущества);

3) с осуществлением страхователем своей предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

4) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Гражданским законодательством установлен перечень интересов, страхование которых запрещено. В соответствии со ст. 928 ГК РФ на территории РФ не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности. Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего убытка. Наиболее применяемыми системами страховой ответственности являются системы: пропорциональной ответственности, первого риска, предельной ответственности.

По системе пропорциональной ответственности возмещение составляет ту же долю ущерба, что и страховая сумма от стоимости имущества. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По системе предельной ответственности величина возмещаемого ущерба определяется размером недостижения каким-либо показателем застрахованного уровня.