Договор банковского счета

курсовая работа

1.4 Форма и порядок заключения договора банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Учитывая то обстоятельство, что одной из сторон договора банковского счета является банк (ст. 845 ГК РФ), а также положение подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ, согласно которому сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, правомерно сделать вывод о том, что договор банковского счета совершается в простой письменной форме.

Договор банковского счета может быть заключен следующими способами: путем подписания единого документа - договора, путем обмена документами (п. 2 ст. 434 ГК РФ), а также путем совершения банком конклюдентных действий в ответ на письменную оферту клиента (п. 3 ст. 434 ГК РФ и п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с этим пунктом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализ приведенных норм ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что договор банковского счета может считаться заключенным после направления клиентом в банк заявления на открытие банковского счета, которое рассматривается в качестве оферты, то есть предложения заключить договор, и совершения банком конклюдентных действий по открытию счета, которые рассматриваются в качестве акцепта, то есть согласия банка заключить договор. Карчевский С.П. Правовое регулирование открытия банковского счета//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. №6. СПС Гарант

Таким действием банка по открытию счета в правовой доктрине принято считать проставление (учинение) руководителем банка на заявлении клиента об открытии счета разрешительной надписи Гражданское право: Учебник. Том 2. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2006. С. 453; Гражданское право: Учебник: В 2 т. Том 2. Полутом 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: БЕК, 2005. С. 245..

Датой открытия счета следует считать дату соответствующей записи в Книге регистрации открытых счетов, в которой согласно Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Положением Банка России от 05.12.2002 № 205-П, регистрируются открытые счета клиентов.

Конклюдентные действия банка по открытию счета в ответ на письменную оферту (заявление об открытии счета) клиента могут быть признаны акцептом только в том случае, если они совершены в срок, установленный для акцепта, условие о котором должно содержаться в оферте.

Как правило, на практике клиенты банка в заявлении об открытии счета не указывают срок для его открытия банком. Учитывая это обстоятельство, акцептом следует признать не конклюдентные действия банка по открытию счета, а уведомление банком клиента об открытии счета (п. 1 ст. 438 ГК РФ). В этом случае договор банковского счета будет считаться заключенным путем обмена документами, а датой заключения договора станет момент получения клиентом уведомления банка об открытии счета.

Если при открытии счета подписывается единый документ-договор, заявление на открытие счета и разрешительная надпись о его открытии рассматриваются как действия сторон договора по его исполнению, связанные с открытием счета.

В настоящее время договор банковского счета заключается, как правило, именно путем подписания сторонами единого документа-договора, в котором устанавливаются права и обязанности сторон и другие условия.

Такой способ заключения договора банковского счета, как обмен документами, может использоваться, по нашему мнению, при открытии клиентом в банке второго и последующих счетов, если режим открываемого счета аналогичен режиму ранее открытого и в документах отражено согласие сторон о том, что договор банковского счета подлежит исполнению на условиях подписанного ранее договора.

В Главе 4 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"//СПС Гарант дан перечень документов, который необходимо представить организации для открытия расчетного счета в банке.

Для открытия расчетного счета юридическому лицу в банк представляются:

а) свидетельство о государственной регистрации;

б) учредительные документы;

в) лицензии, если они имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента;

г) карточку с образцами подписей и оттиска печати;

д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке;

е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе

При открытии счета филиалу или представительству российской организации. кроме всех перечисленных документов следует представить:

а) положение об обособленном подразделении;

б) документы, подтверждающие полномочия его руководителя;

в) документ, подтверждающий постановку на учет филиала или представительства по своему местонахождению.

Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю следует представить в банк:

а) документ, удостоверяющий личность;

б) карточку с образцами подписей и оттиска печати;

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, которые указаны в карточке;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

д) свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;

е) лицензии.

Органы государственной власти Российской Федерации, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления представляют законодательные и иные нормативные правовые акты, принимаемые в установленном законодательством Российской Федерации порядке решения об их создании и правовом статусе.

Дипломатические и приравненные к ним представительства иностранных государств (за исключением посольств и консульств) представляют документы, подтверждающие статус представительства.

Международные организации представляют международный договор, устав или иной аналогичный документ, подтверждающий статус организации.

в) лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;

г) карточка;

д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;

ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка;

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Физическое лицо - нерезидент дополнительно к этим документам представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Представляемые документы не должны заверяться нотариально. Достаточно представить копии документов, заверенные организацией. Копии документов, должны содержать подпись лица, заверившего копию документа, его фамилию, имя, отчество (при наличии) и должность, а также оттиск печати клиента. Должностное лицо банка, открывающее счет организации или физическому лицу, сверяет оригинал документа и его копию, и удостоверяет их идентичность своей подписью и штампом банка. Комиссарова И.П .Открытие и закрытие счетов в банках //Ваш консультант. 2007.№ 16. СПС Гарант.

банк клиент операция денежный

Делись добром ;)