Дистанционное банковское обслуживание

курсовая работа

2.2 Проблемы развития дистанционного банковского обслуживания

Одна из основных проблем дистанционного банковского обслуживания является отсутствие специального законодательства, регулирующего такую деятельность. Вопросы, которые возникают при дистанционном банковском обслуживании, и требуют правого урегулирования, касаются общих основ организации и функционирования платежных систем. В настоящее время законодательные акты разрознены. Наиболее важным является ФЗ от 10.01.2002 № 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи", также принят ряд подзаконных нормативных актов, таких как: Указание Банка России от 31.03.2008 №36-Т "О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга", Указание Банка России от 01.03.2004 №1390-У "О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий"и др.

Однако требуется разработка концептуальной системы регулирования дистанционного банковского обслуживания, т.к., к отношениям, возникающим в ДБО, положения Гражданского кодекса Российской Федерации применимы в ограниченной степени. Для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), а также общих условий для всестороннего применения электронных средств платежа и электронной обработки платежной информации Доклады участников Всероссийского совещанияНациональная платежная система и роль Банка России в ее развитии" (6-10 сентября 2010 года). Официальный сайт ЦБ РФ. Интернет ресурс, доступ по адресу: http: //www.cbr.ru.

Правовые конструкции услуг мобильного банкинга операторов сотовой связи во многом аналогичны юридическим схемам, обеспечивающим функционирование небанковских электронных платежных систем, использующих для осуществления расчетов так называемые электронные кошельки. Законодателю необходимо в кратчайшие сроки определить условия, порядок и правила оказания услуг мобильного банкинга небанковскими организациями. При этом возможно их превращение в банковских платежных агентов. Отдельные авторы ставят вопрос о правовой природе расчетов посредством мобильного банкинга операторов сотовой связи Иванов В.Ю. Правовые аспекты мобильного банкинга операторов сотовой связи. Бизнес и банки, 18. 08.2010.

Следующая проблема носит технологический характер. В области дистанционного банковского обслуживания юридических лиц в настоящее время начался процесс радикального обновления систем Интернет-банкинга (ИБ). Банки-локомотивы отрасли ДБО закладывают фундамент систем, которые планируют использовать на протяжении ближайших десяти лет. Разработчики перешли на новые технологические платформы, поменяли архитектуру решений. Меняется подход к созданию интерфейса. Банки выжидают, пока функционал новых версий ИБ сравняется с тем, который был у старых. Юридическим лицам стал доступен вход в систему и подтверждение операций по смс-коду. В ближайшие годы смс-аутентификация может стать общепризнанной, но как альтернатива, а не замена привычному USB-токену.

Изменившиеся требования к ИБ со стороны ИП (нового класса клиентов) и традиционных пользователей (бухгалтеров, гендиректоров) потребовал создания персонализированных интерфейсов ИБ. Банки разделились на те, где готовят преднастроенные интерфейсы и те, где разрабатывают инструменты для самостоятельной настройки интерфейса самим пользователем.

Большинство банков признает необходимость поддержки популярных браузеров и операционных систем (ОС). Поддержка браузеров - ближайшая задача для тех, у кого она не реализована. ОС - планы на будущее.

Расширять функциональность ИБ банки планируют за счет предоставления клиентам "облачных" сервисов от различных организаций. Первой была эффективно налажена интеграция с "облачной" бухгалтерией. Основной проблемой банка является не столько техническая интеграция, сколько монетизация подобных услуг.

Проблемы технологического характера применительно физических лиц имеют несколько другие направления.

Так, считается, что расширение платежных возможностей для пользователей интернет-банков путем добавления новых контрагентов в список возможных платежей достигло своего предела. Пользователи не понимают, какие возможности платежей им предлагает интернет-банк, глядя на длинный список ничего не значащих названий контрагентов. Особенно заметной эта проблема стала при оплате государственных, муниципальных и коммунальных услуг, в которых название контрагентов названия контрагентов либо незнакомы пользователям, либо конфликтуют между собой.

Дальнейшее расширение платежного функционала возможно только путем перехода от парадигмы "выбор контрагента" к парадигме "выбор услуги" с удобным нелинейным поиском услуг.

Проблема развития сервисов анализа и планирования личных расходов (персональный финансовый менеджер - PFM) - 3 из 5 самых популярных интернет-банков уже имеют PFM-функциональность, что означает скорое распространение подобных функций и в других интернет-банках. Проблема распространения PFM при этом кроется не в инструменте, а в отсутствии культуры управления деньгами у населения. Такая культура не возникнет сама собой при появлении инструментов анализа и планирования расходов.

Интеграция интернет-банков с ГИС ГМП, а также с другими государственными, муниципальными и коммунальными службами упрощает совершение платежей в бюджет РФ и ЖКХ, что выгодно обеим сторонам.

При этом примеры интеграции, которые можно сейчас наблюдать в отдельных интернет-банках оставляют желать лучшего как с точки зрения технической проработки, так и с точки зрения понятности для конечного пользователя.

Давняя проблема интернет-банков - отсутствие удобных справок, гидов и руководств пользователя, контекстно встроенных в интерфейс интернет-банка - с увеличением функциональных возможностей интернет-банков будет становиться все более актуальной.

В нескольких российских интернет-банках уже заявлена возможность подключения карт сторонних банков, с которых пользователь затем может переводить средства и проводить платежи.

Учитывая большую конкуренцию между интернет-банками и сильное пересечение аудиторий отдельных интернет-банков можно ожидать, что такая функция (свойственная прежде всего электронным кошелькам: Яндекс. Деньги, VISA Qiwi Wallet и другим) станет важным элементом перетягивания средств и платежной активности из одного банка в другой.

В интерфейсах даже лучших российских интернет-банков можно встретить интерфейсные решения, которые абсурдны с точки зрения конечного пользователя, но диктуются ограничениями разной степени жесткости со стороны программных модулей и платформ.

Преодоление этих ограничений и создание интерфейсов от потребностей пользователя, а не от возможностей платформ и удобства разработки - важное изменение идеологии, которое разворачивалось последние 2-3 года и продолжится в 2015-2016 годах.

С юридическими и технологическими проблемами связана проблема недостаточной квалификации кадров. Среди причин, тормозящих развитие интернет-банкинга в России специалисты также называют низкий уровень подготовленности пользователей - сотрудников российских компаний.

Помимо всех вышеперечисленных проблем банки отмечают слабую информационную инфраструктуру в ряде регионов России, невысокое качество систем электронной связи.

Делись добром ;)