Глава 3. Совершенствование критериев оценки кредитоспособности заемщиков
На фоне правовой неопределенности вопросов, связанных с кредитованием, перед банками вообще и Сбербанком в частности, возник целый ряд проблем снижения рисков и устранения случаев мошенничества. Перечислим основные проблемы кредитования физических лиц Сбербанком России.
Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В Сбербанке уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должен отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).
Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:
Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование.
Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.
На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому Сбербанк вынужден завышать стоимость кредита. Т.е. банку для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.
Первым базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».
Хочется начать с того, чтобы предложить некоторые стоп-факторы, наличие которых, само по себе влечет отказ в рассмотрении заявки Заемщика именно на этапе первичного обращения в банк.
Заявка Заемщика не принимается к рассмотрению:
Если потенциальный Заемщик проживает в регионе менее полугода (определяется по регистрации);
Если есть основания усомниться в дееспособности потенциального Заемщика, и нет ни одного из документов, косвенно подтверждающих дееспособность. Кредитный инспектор предлагает принести один из документов:
- разрешение на ношение и/или хранение оружия (гладкоствольного/пневматического, охотничьего/спортивного/для исполнения служебных обязанностей, гладкоствольного огнестрельного оружия самообороны);
- водительское удостоверение;
- военный билет с указанием годности к военной службе;
- справка из психоневрологического диспансера, по месту жительства, о том, что физическое лицо не состоит на учете;
- иные подобные документы, для получения которых необходима проверка у психиатра.
В случае наличия других, не отражаемых в анкете, внешних признаков, позволяющих, тем не менее, судить о факторах риска в поведении человека и/или обстоятельствах совершаемой им сделки; например, присутствие сопровождающих, играющих доминирующую роль, при отказе внятно объяснить, кто эти люди, неуверенном поведении и желании получить кредит именно наличными денежными средствами.
- Введение
- Глава 1. Теоретические основы организации кредитования юридических лиц
- 1.1 Необходимость кредитования в условиях рынка
- 1.2 Предоставление кредита и уплата процентов по кредиту
- 1.3 Нормативно-правовая база кредитования в России
- Глава 2. Анализ кредитных услуг, предоставляемых Касимовским Отделением №2612 Сбербанка России
- 2.1 Краткая характеристика Касимовского отделения № 2612 Сбербанка России
- 2.2 Анализ производственного потенциала организации
- Глава 3. Совершенствование критериев оценки кредитоспособности заемщиков
- 1.2.Становление и развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
- 2.1.Анализ динамики и структуры кредитования физических лиц
- Глава 1. Организационно - экономическая характеристика оао сбербанк россии
- 3.2 Совершенствование процесса кредитования физических лиц
- 3.1 Анализ кредитных операций пао «Сбербанк»
- 6.Процесс кредитования юридических лиц в Сбербанке России
- Нормативно-правовая база деятельности Сбербанка России Федерации
- 1.3. Место и роль Сбербанка Российской Федерации в банковской системе Российской Федерации