Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка

Глава III. Анализ привлеченных средств населения на основе сбербанка России

Совершенно естественным результатом новой политики Сбербанка стал прирост вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых и без того составляет более 40% от всех банковских депозитов частных лиц.

На примере УДО 5221/0629 можно проследить, продолжается ли тенденция притока денежных средств населения и в 2014 году, или намечается противоположная тенденция спада.

Для того, чтобы проанализировать количество привлеченных средств населения в УДО 5221/0629 возьмем для примера 2013 и начало 2014 года.

За 2013 год в УДО 0629 было привлечено депозитов на сумму 784 миллиона 670 тысяч рублей, при этом остаток на конец года составил 570 миллионов 444 тысячи рублей. Новых денежных средств было привлечено 245 миллионов 346 тысяч рублей.

За 2014 год по состоянию на 01.06.2014 г было привлечено 329 миллионов 755 тысяч рублей.

Исходя из этих данных, можно сделать вывод о том, что тенденция спада по привлеченным средствам отсутствует. Динамику роста, отмеченную в 2013 году, можно наблюдать и в 2014 году.

Проанализировав рынок депозитов физических лиц за прошедший 2013 год, можно выявить причины динамики роста доли вкладов физических лиц в ресурсной базе банка.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) провело исследование рынка вкладов физических лиц в 2013 году. В ходе анализа было установлено, что за минувший год объем вкладов физических лиц в банках достиг уровня 16 957,5 млрд руб., что на 19,1% выше показателя 2012 года [16].

Усиление сберегательной активности в 2013 году обусловлено рядом причин.

-рыночные факторы, к которым относятся:

1. положительные, в сравнении с инфляцией, ставки по вкладам;

2. эффект капитализации высоких процентов;

3. курсовая переоценка валютных вкладов.

-нерыночные разовые факторы:

1. возврат части средств российских граждан из банков Кипра;

2. требования по переводу счетов госслужащих в российские банки.

В первые III квартала 2013 года наибольший рост показывали вклады суммой от 700 тыс. до 1 млн руб. и свыше 1 млн руб. (на 25,3% и 22,2% по сумме и на 24% и 24,9% по количеству счетов соответственно).

При этом вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. за данный период выросли на 10,6% по сумме и на 9,8% по количеству. Однако в конце года ситуация изменилась и наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения до 700 тыс. руб., в среднем их рост за квартал составил 11,6%.

Рис. 1 Структура вкладов физических лиц в 2013 году, %

Рис. 2 Динамика удельного веса различных видов вкладов, %

По состоянию на 1 января 2014 года ставки, взвешенные по объему вкладов, по рублевым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. снизились на 1,3 п.п. и составили 7,2%.

По данным мониторинга АСВ, 86 банков из 100 по итогам 2013 года снизили ставки по вкладам, 3 банка повысили ставки, 11 банков оставили без изменений. Причем снижение ставок по вкладам происходило в основном в II и в III кварталах. В IV квартале 39 банков снизили ставки, а 23 банка, наоборот, повысили.

За первые три квартала доля депозитов в иностранной валюте выросли с 17,5 до 18,5%, в конце года доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 17,4%.

Некоторая «нервозность» на рынке вкладов, в связи с отзывом лицензий у банков в конце года, оказала влияние на перераспределение рыночных позиций кредитных организаций. Так, доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков первые три квартала 2013 г. плавно снижалась - с 77,1 до 76,4%, а в IV квартале выросла до 78,6%.

Аналогичным образом вела себя и доля рынка, принадлежащая Сбербанку России: первые три квартала сокращение - с 45,8 до 44,7%, в IV квартале рост до 46,7%.

Что касается вкладов частных лиц, то рейтинг, относительно объемов привлеченных средств предоставлен в таблице (по данным на 1 февраля 2014 г.):

Таблица

Рейтинг объемов привлеченных средств

Место в рейтинге	Банк	Общий размер вкладов физических лиц (тыс. руб.)	Изменение за год (%)
1	Сбербанк России	7 915 893 933	+21,59
2	ВТБ 24	1 338 778 431	+36,24
3	Альфа-Банк	371 557 305	+27,22
4	Газпромбанк	368 914 444	+23,53
5	Райффайзенбанк	257 030 703	+17,41

Именно по показателям этой пятерки, привлекающих наибольшее количество средств населения, Центробанк рассчитывает максимальную ставку депозитов для ориентира на рынке банковских депозитов.

Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объёмы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов банка. Причём ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов.

Все вышесказанное позволяет сделать выводы о том, что Сбербанк России ведёт рациональную депозитную политику, учитывая экономические и социальные факторы.

Глава IV. Проблематика и перспективы формирования депозитов

Во-первых, в регулировании ставок по вкладам принимает участие ЦБ. И это не рекомендации для участников рынка, а предписания, обязательные для исполнения. Основной ориентир - средняя ставка депозитов по топ-10 банков страны, часть из которых уже понизила свои уровни доходности.

Во-вторых, темп потребительского кредитования снизился, а депозитные портфели вкладывались именно в кредитование.

В-третьих, нужно помнить о состоянии ликвидности в банковской системе. Переток вкладов из мелких и средних банков в государственные лишает первых средств, а вторых не стимулирует к росту ставок по депозитам. Поэтому первые будут ставки или поднимать, или, как минимум, не менять, жертвуя общей доходностью. По мнению большинства экспертов, депозитные предложения Сбербанка в уже наступившем году будут характеризоваться постепенным снижением ставок.

А все благодаря тому, что среди розничных продуктов банка постоянно появляются новые кредитные программы с весьма привлекательными для заемщиков условиями. И, как следствие, Сбербанку уже не выгодно привлекать деньги во вклады на прежних условиях, потому как после удешевления кредитных программ снижается стоимость привлечения свободных средств у вкладчиков.

Следует пояснить, что речь идет о снижении доходности по рублевым депозитам.

В случае с валютными вкладами вопрос пока остается открытым, поскольку определенное влияние здесь будут оказывать процессы, происходящие в мировой экономике.

Вклады в 2014 году

Программа вкладов Сбербанка на 2014 год включает в себя:

-классические срочные вклады в рублях и валюте;

-депозитные счета для пенсионеров;

-онлайн вклады для клиентов в интернете;

-специальный благотворительный счет.

Также, для сохранения и накопления средств банк предлагает открыть обезличенные металлические счета или приобрести сберегательные сертификаты. Каждый человек сможет выбрать наиболее оптимальный вариант для своих сбережений, чтобы не только их сохранять, но и приумножать.

Таблица

Программа вкладов Сбербанка на 2014 год

Название продукта	Ставки (диапазон в %)	Срок (диапазон в месяцах)	Минимальная сумма
Классические срочные вклады
Международный	Иены: 0,3 -- 2,25 Швейцарские франки: 0,1 -- 2,5 Фунты стерлингов: 0,55-3,25	1-36	1 000 000 иен 10 000 швейцарских франков 10 000 фунтов стерлингов
Мультивалютный	Рубли: 0,01 -- 5,9 Доллары: 0,01 -- 1,78 Евро 0,01 -- 1,78	12-24	5 рублей 5 долларов США 5 евро
Пополняй	Рубли: 4,6 -- 7,28 Доллары: 0,4 -- 2,11 Евро: 0,4 -- 2,11	3-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Сохраняй	Рубли: 4,4 -- 7,76 Доллары: 0,3 - 2,33 Евро: 0,3 -- 2,33	3-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Управляй	Рубли: 4 -- 6,68 Доллары: 0,35 -- 1,9 Евро: 0,35 -- 1,9	3-36	30 000 рублей 1 000 долларов США 1 000 евро
Онлайн вклады, доступные для открытия в интернете
Пополняй Онлайн	Рубли: 4,85 - 7,58 Доллары: 0,5 -- 2,22 Евро: 0,4 -- 2,22	3-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Сохраняй Онлайн	Рубли: 4,65 -- 8,07 Доллары: 0,4 -- 2,43 Евро: 0,4 -- 2,43	1-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Управляй Онлайн	Рубли: 4,25 -- 6,97 Доллары: 0,45 -- 2,01 Евро: 0,45 - 2,01	3-36	30 000 рублей 1 000 долларов США 1 000 евро
Депозитные счета для пенсионеров
Пенсионный Плюс	Рубли: 3,5 (3,67)	36	1 рубль
Пополняй (пенсионный)	Рубли: 5,3 - 7,28 Доллары: 0,8 -- 2,11 Евро: 0,8 -- 2,11	3-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Сохраняй (пенсионный)	Рубли: 5 -- 7,76 Доллары: 0,6 - 2,33 Евро: 0,6 -- 2,33	1-36	1 000 рублей 100 долларов США 100 евро
Специальный благотворительный вклад
Подари Жизнь	Рубли: 6,4 (6,56)	12	10 000 рублей
Металлические счета
ОМС	Оплата в рублях по курсу продажи, установленному банком: золото, серебро, платина, палладий	Любой	0 рублей
Сберегательные сертификаты
Сберегательный сертификат Сбербанка России	0,01-9,3	3-36	10 000 рублей

Максимальные значения процентных ставок указаны с учетом капитализации.

Определяя перспективы своего дальнейшего развития, Сбербанк учитывает влияние внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на развитие страны и общества в целом, а также его банковский сектор. Банк стремится к развитию своих конкурентных преимуществ и рассматривает их как основу для адекватного ответа на вызовы нового времени [12].

Обострение конкурентной борьбы на всех сегментах банковского рынка, особенно со стороны небанковских финансовых посредников и иностранных кредитных организаций, необходимость повышения капитализации и роста объёма бизнеса определяют для Сбербанка России в качестве стратегической цели - рост его инвестиционной привлекательности, сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путём модернизации управленческих и технологических процессов.

В целях обеспечения роста инвестиционной привлекательности деятельность Сбербанка будет направлена на обеспечение высокой эффективности ведения бизнеса. Кроме того, банк сосредоточит свои усилия на повышении своей информационной прозрачности, будет развивать и совершенствовать систему корпоративного управления.

Главным условием сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики. Банк сосредоточит свои усилия на создании гибкой и эффективной системы взаимодействия с клиентами, учитывающей потребности различных клиентских групп. Необходимым условием решения задач, стоящих перед Сбербанком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления, повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и контроль над издержками как за счёт оптимизации бизнес - процессов, так и выхода на качественно новый уровень автоматизации.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.

Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.

На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.

Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а, следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.