2.3. Устойчивость банковской системы
Банковская система Республики Беларусь является составным элементом в процессе реализации денежно-кредитной политики.
Развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь в 2005г. было направлено на повышение ее устойчивости, решение финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления. [4]
Банковская система республики функционировала достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных программ. В нее входят 6 банков - открытые акционерные общества «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белинвестбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», доля которых в объеме валовых активов банковской системы страны составляет 88,9 процента. [13, с. 14].
На 01.01.2006 банковская система Республики Беларусь включала 30 банков, из них 26 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 9 банков - со 100-процентным иностранным капиталом. В целом инвестиции нерезидентов Республики Беларусь в уставные фонды банков Республики Беларусь за 2005 год составили 1,3 млн. долларов США и 1,58 евро. Удельный вес иностранного капитала в уставных фондах банков за 2005 год снизился на 2,5 процентного пункта и на 1 января 2006 г. составил 9,3 процента, в том числе доля российского капитала - 2,9 процента. На территории Республики Беларусь находятся 12 представительств иностранных банков (России, Литвы, Германии, Польши и Казахстана).
Шесть банков являются резидентами свободных экономических зон Республики Беларусь.
На 01.01.2006 филиальная сеть банков насчитывала 440 филиалов. За 2005 год филиальная сеть сократилась на 23 филиала (24 филиала закрыто и 1 филиал открыт), что связано с оптимизацией банками своей филиальной сети и ликвидацией убыточных филиалов.
По мере расширения банковских операций осуществлялось повышение капитализации банковской системы. Объем собственного капитала банковской системы по состоянию на 1 января 2006 г. составил 4 024,6 млрд. рублей, увеличившись на 1 129 рублей или на 39 процентов, с начала 2005 г. (в реальном выражении - на 28,7 процента). Основными источниками роста собственного капитала банков явились увеличение зарегистрированного уставного фонда банков, фонды и прибыль банков. [13, с. 15].
Уставные фонды банков за 2005 год возросли на 36,1 процента (в реальном выражении - на 26 процентов). В приросте совокупного уставного фонда банков за 2005 год доля средств органов государственного управления составила 88,1 процента, доля прибыли банков - 1,7 процента, доля прочих источников (инвестиций резидентов и нерезидентов, нереализованные курсовые разницы, переоценка основных средств, эмиссионные разницы) - 10,2 процента. [13, с. 15].
Удельный вес проблемной (пролонгированной, просроченной и сомнительной) задолженности в кредитной задолженности клиентов и банков за 2005 год сократился на 0,9 процентного пункта и на 1 января 2006 г. составил 1,9 процента. Снижение доли проблемной задолженности происходило за счет возврата проблемных кредитов кредитополучателями, гарантами (поручителями), по решению судов, путем реализации залогового имущества, а также списания с баланса банков безнадежных долгов за счет созданных резервов.
Ресурсы банков (пассивы) в белорусских рублях и иностранной валюте за 2005 год увеличились на 40,8 процента, или на 5 949,1 млрд. рублей (за 2004 год - на 45,1 процента или на 4 532,1 млрд. рублей), и на 1 января 2006 г. составили 20 519,8 млрд. рублей. В реальном выражении они увеличились на 30,4 процента (за 2004 год - на 26,8 процентного пункта). [13, с. 16].
Сложившиеся темпы прироста ресурсной базы соответствуют темпам развития экономики в целом. Так, ресурсная база, выраженная в процентах к ВВП, в декабре 2005 г. составил 25,7 процента, что на 1,6 процента больше, чем в декабре 2004 г. При этом следует отметить, что в целом в 2005 году сохранялась тенденция роста данного соотношения, что характеризует положительную динамику развития банковской системы. [13, с. 16].
Ресурсная база за 2005 год сформирована банками за счет резидентов Республики Беларусь на 69,1 процента, средств нерезидентов Республики Беларусь - на 8,7 процента, других источников формирования ресурсов банков - на 22,2 процента.
В 2005 году рост ресурсной базы был осуществлен за счет всех ее составляющих. При этом 86,8 процента ее прироста было обусловлено ростом суммы средств населения (на 1 632,2 млрд. рублей, или на 34,6 процента), других источников формирования ресурсной базы (на 1 171,6 млрд. рублей, или на 34,6 процента) и средств Центрального Правительства (на 958,3 млрд. рублей, или на 123,5 процента). [13, с. 17].
Таким образом, рост ресурсной базы банков зависел от эффективности функционирования всех секторов экономики и, прежде всего, от роста реальных доходов предприятий и населения.
Кроме того, для обеспечения устойчивости банковской системы необходима надежная и устойчивая платежная система.
В Республике Беларусь стабильное и устойчивое функционирование платежной системы связывается с недопущением системного риска, определяется условиями на денежном рынке и зависит от способности банков отвечать по своим текущим обязательствам.
Системный риск - ситуация в системе межбанковских расчетов, когда неспособность одного участника выполнить денежные обязательства приводит к невозможности выполнения обязательств другими участниками. [8].
На рисунке 2.1 отражена положительная обратная связь между различными факторами в процессе возникновения системного риска. [15, с.14].
Рис.2.1. Положительная обратная связь между различными областями системного риска
Так, результатом увеличивающего спроса на депозитные деньги в банковской системе является необходимость повышения банками своей ликвидности путем продажи удерживаемых ими активов на рынке капиталов, что в итоге приводит к снижению их стоимости и в значительной степени может повлиять на стоимость залога, принимаемого в качестве обеспечения под выдаваемые кредиты. К таким же последствиям нередко приводит избыточное кредитование экономических субъектов в случае их неспособности отвечать по своим обязательствам, что создает потенциальные проблемы для банков и снижает их способность по кредитованию платежеспособных субъектов хозяйствования. Каждый из указанных факторов способен привести к системному риску. Если они проявляются одновременно, то возможен полноценный финансовый кризис.
Формирование безопасной платежной системы позволяет в случае возникновения системного риска осуществлять финансирование платежеспособных субъектов хозяйствования, связанное с выполнением текущих обязательств, что предотвращает передачу системного риска через платежную систему. Таким образом, платежная система является основным каналом передачи системного риска, и с целью его недопущения должна обеспечивать надежную взаимосвязь между банками, а также иметь соответствующие процедуры выявления и предотвращения различных факторов риска. [15, с.16].
В 2005г. реализация денежно-кредитной политики в значительной степени зависела от эффективного, надежного, устойчивого и безопасного функционирования платежной системы.
Программно-технический комплекс автоматизированной системы межбанковских расчетов (далее - АС МБ) соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов. Случаев несанкционированного доступа в платежную систему не допущено. [15, с.17].
В 2005г. Национальным банком уделялось внимание проведению мероприятий по предотвращению, своевременному выявлению, локализации и скорейшему устранению сбоев и отказов в обслуживании межбанковских расчетов, что позволило обеспечить среднегодовой параметр доступности клиентов к АС БМР за 2005г. - 99,84% дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5%). [13, с.18].
В 2005г. в системе АС МБРР проведено 43,8 млн. платежей на сумму 325,5 трл.руб, что на 10,5% и 34,9% соответственно превышает аналогичные показатели за 2004г. В 2005г. среднедневной оборот составил 1,28 трлн.руб. и 171,6 тыс. платежей, увеличившись по сравнению с 2004г. на 37% и 12,2% соответственно. [13, с.18].
Развитие платежной системы в 2005г. осуществлялось в направлении проведения ряда организационных и технических мероприятий: совершенствование нормативной правовой базы, осуществление надзора за платежными системами, продолжение работ по интегрированию платежной системы Республики Беларусь с платежной системой Российской Федерации, внедрение в безналичный оборот банковских пластиковых карточек.
В целом по Республике Беларусь по состоянию на 01.01.2006г. в обращении находились более 3,2 млн. банковских пластиковых карточек внутренних и международных расчетов. В среднем каждый третий гражданин республики имеет карт-счет в банке и возможность распоряжаться им с использованием карточки. Операции с использованием банковских пластиковых карточек можно осуществлять примерно в 4,6 тыс. предприятиях торговли (сервиса), 1253 банкоматах. По сравнению с 2004г. количество карточек увеличилось в 1,5 раза, число предприятий торговли, имеющих оборудование для операций с пластиковыми карточками - в 1,6 раза, число банкоматов - в 1,4 раза. Общее количество банкоматов соответствует имеющемуся уровню эмиссии пластиковых карточек. [13, с.18].
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Достижение стратегических целей и задач денежно-кредитной политики должно осуществляться поэтапно, путем постепенного расширения сферы действия рыночных подходов к государственному регулированию денежно-кредитной сферы.
В 2006г. сохранится стратегическая направленность денежно-кредитной политики, которая, являясь составной частью экономической политики государства, будет содействовать достижению прогнозируемых социально-экономических показателей посредством реализации монетарных целей и задач инструментами денежно-кредитного и валютного регулирования.
В 2006г. конечной целью денежно-кредитной политики будет являться обеспечение с помощью монетарных инструментов (наряду с мерами общей экономической политики Правительства Республики Беларусь) снижения инфляции.
Основными направлениями развития денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006г. предусмотрены следующие перспективы (табл. 3.1) [1]:
Таблица 3.1
Показатели деятельности Национального банка и банков на 2006г.