Банковские пластиковые карточки

дипломная работа

2.1 Развитие рынка банковских услуг в Республике Беларусь

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др.(3, с.117). Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.).

Основным направлением поступательного развития банковского сектора в современных условиях является розничный банковский бизнес. Это вызвано рядом причин. Во-первых, крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. Рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Во-вторых, сбережения населения являются важным источником ресурсов для банков. В-третьих, кредитование населения способствует росту потребительского спроса, который выступает одним из факторов экономического роста. Кроме того, расширение услуг населению позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снизить банковские риски в целом.

Сегодня участниками рынка розничных банковских услуг в рамках имеющихся лицензионных полномочий являются 29 банков из 31 действующего на территории Республики Беларусь. Предоставление розничных услуг --полного их спектра или определенного набора тех или иных видов услуг осуществляется разными структурными подразделениями банков, такими, как филиалы, отделения, расчетно-кассовые центры, центры банковских услуг, валютно-обменные пункты, передвижные кассы.

В настоящее время банковский сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Он представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

В настоящее время в Республике Беларусь сложилась двухуровневая банковская система: Национальный банк Республики Беларусь и коммерческие банки.

Национальный банк -- центральный банк Республики Беларусь действует исключительно в интересах Республики Беларусь[16, c. 90].

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Подотчетность Национального банка Президенту Республики Беларусь означает[16, c. 67]:

- утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и дополнений, вносимых в него;

- назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь на должность Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;

- определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудиторской проверки Национального банка;

- утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью "Национальный банк Республики Беларусь". Место нахождения центральных органов Национального банка -- город Минск.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы Республики Беларусь. Коммерческий банк - универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц на условиях возвратности и платности. Большинство современных коммерческих банков организовано в форме акционерного общества [5, c. 35].

Составим рейтинг коммерческих банков, действующих в Республике Беларусь (табл. 2.1). Критерием оценки деятельности банка будет прибыль и нетто-активы, которые свидетельствуют о масштабах и эффективности деятельности коммерческих банков.

Таблица 2.1 Рейтинг коммерческих банков на 01.01.2008 год, млрд.руб.

Банк

Собственный капитал

Прибыль

Нетто-Активы

Кредиты юридическим лицам

Кредиты ИП

Кредиты физическим лицам

Средства юридических лиц

Средства физических лиц

1

Беларусбанк

2112,8

189,5

17781,4

7781,4

9,4

5538,7

5702,7

6383,9

2

Белагропромбанк

2228,1

84,8

8837,5

6709,4

6,4

296,9

2859,9

1092,8

3

Приорбанк

401,7

76,6

4203,8

2000,7

43,4

683,4

1139,0

546,3

4

БПС-Банк

382,5

68,2

3576,9

1866,1

9,4

297,0

1669,3

864,9

5

Белинвестбанк

319,2

50,9

3377,6

1920,5

15,2

175,5

1719,1

783,0

6

Белвнешэкономбанк

100,7

13,0

1064,5

540,7

9,4

79,0

400,7

289,8

7

Белгазпромбанк

95,4

12,8

990,0

400,5

15,1

236,6

298,1

145,1

8

Москва-Минск

97,8

22,1

751,1

217,0

1,8

179,6

244,9

137,4

9

Банк ВТБ (Беларусь)

115,0

15,3

716,1

368,8

3,3

49,7

364,6

80,3

10

Белросбанк

51,5

8,2

516,4

232,1

0,4

142,0

182,7

28,2

Итого по банковской системе

6441,1

597,6

43421,4

22701,9

134,7

8014,1

15304,5

10524,5

Анализируя таблицу 2.1 можно отметить, что в сфере предоставления банковских услуг лидирует ОАО «АСБ Беларусбанк», так как он имеет наиболее разветвлённую сеть филиалов и оказывает наиболее широкий комплекс услуг в сфере кредитования и привлечения средств.

В настоящее время банковский сектор Республики Беларусь играет доминирующую роль на рынке финансовых услуг. Он представлен банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

Характерной особенностью институционального развития является наличие в 2007 году тенденций в изменении структуры собственности в банковском секторе. В их числе: снижение доли нерезидентов в совокупном уставном фонде банков с 11,8 до 9,3 процента с одновременным снижением доли банков с преобладанием капитала нерезидентов в активах банковского сектора с 20,0 до 16,2 процента, в капитале - с 18,3 до 15,7 процента, а также уменьшением численности таких банков с 19 до 18; снижение доли национального частного капитала в уставном фонде банковского сектора с 6,3 до 5,4 процента с одновременным сокращением доли банков с преобладанием национального частного капитала в активах банковского сектора с 7,2 до 6,2 процента, в капитале - с 6,7 до 5,5 процента, а также уменьшением численности таких банков с 7 до 6; рост доли банков с преобладающим участием в уставном фонде государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в активах банковского сектора - с 72,8 до 77,6 процента, в капитале - с 75 до 78,8 процента при неизменившемся количестве таких банков и увеличении доли государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора на 3,4 процентного пункта.

Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта. Банковский продукт - формализованное соглашение о продаже какой-либо услуги клиенту, а также определение бухгалтерских и иных правил для выполнения внутренних операций банка. Банковским продуктом являются: платёжные средства и предоставление услуг.

Создание платёжных средств проявляется на уровне экономики в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли продажи (в период перехода к рыночной экономике в странах СНГ для урегулирования долговых обязательств некоторое время использовался бартер). В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платёжное средство, без которого обмен труда между товаропроизводителями не может состояться. Банк в лице Национального банка осуществляет эмиссию денег, необходимых для обращения, приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Услуга - это выражение намерения банка удовлетворить те или иные потребности клиента. Их принято классифицировать по различным критериям [4].

Таблица 2.2 Классификация банковских услуг по критериям

Критерии классификации

Тип предоставляемых услуг

В зависимости от специфики банковской деятельности

Специфические (традиционные) услуги

Неспецифические услуги

От субъектов, потребляющих услуги

Юридические лица

Физические лица

От способов формирования и размещения ресурсов банка

Активные операции

Пассивные операции

От оплаты за предоставленные услуги

Платные услуги

Бесплатные услуги

От связи с движением материального продукта

Услуги, связанные с движением материального продукта

Чистые услуги

Деление банковских услуг на специфические (традиционные) банковские и неспецифические обусловлено особенностями деятельности банка как особой организации. К специфическим (традиционным) банковским услугам относятся: депозитные, кредитные, расчетные и прочие операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на хранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценивания. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценивания, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитные операции являются основными операциями банка, поэтому банк называют крупной кредитной организацией, так как в общей сумме его активов основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще банки этих государств предпочитают заниматься более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, осуществляемые банком, проводятся как в безналичной, так и в наличной формах. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета (текущие и т.д.), с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов они используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации.

Кассовые операции в современном законодательстве не включены в состав базовых операций, однако по своему значению они отражают суть банковской деятельности.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов и др.

Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг, предоставляемый клиентам, может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться их объем. В свободном перечне услуг коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Основными источниками доходов банков являются кредитование и депонирование денежных средств.

В табл. 2.3 представлена информация по основным банковским услугам: кредиты и депозиты банковской системы Республики Беларусь по состоянию на 2006-2007 года. Положительной динамикой развития рынка банковских услуг является тенденция темпов роста.

Таблица 2.3 Соотношение кредитов и депозитов банковской системы РБ, млрд. руб.

Система банков РБ

Темп роста

01.01.07

01.01.08

Система банков

Юридические лица

Кредиты

15531

22702

46,2%

Депозиты

10056

14755

46,7%

Физические лица

Кредиты

5469

8014

46,5%

Депозиты

7783

10525

35,2%

ИП

Кредиты

117

135

15,5%

Депозиты

142

171

21,1%

Активы

29355

43421

47,9%

Собственные средства

5129

6441

25,6%

В Республике Беларусь наиболее развиты следующие три сегмента банковского рынка кредитов:

-- кредитование предприятий;

-- ипотечное и авто кредитование;

-- потребительское кредитование;

Каждый сегмент имеет свою иерархию и структуру. Кредитованием предприятий в той или иной мере занимаются все банки РБ. До недавнего времени это был один из основных инструментов зарабатывания денег и видов работы на рынке. Однако этот сегмент и является достаточно отрегулированным, низкодоходным и достаточно рисковым по сравнению с другими сегментами.

Делись добром ;)