1.2 Классификация платёжных систем

Существуют различные признаки, по которым производится классификация платежных систем. Одним из них является вид носителя платежа, в качестве которого может выступать бумажный или электронный документ, пластиковая карта. По этому признаку платежные системы подразделяют на:

- традиционную, в которой используются бумажные носители;

- электронную;

- на основе пластиковых карт;

- электронную в Internet.

Платежи в традиционной платежной системе осуществляются с помощью бумажных документов - чеков, платежных поручений, аккредитивов, платежных требований и т.д. и обрабатываются либо вручную, либо с помощью специальных устройств. Эти платежи не требуют автоматизации, удобны для плательщика, обеспечивают подтверждение прохождения платежа, иногда имеют защиту более высокого уровня по сравнению с электронными. Для обеспечения обмена между банками плательщика и получателя требуется доставка документов и перевод денежных средств, чаще всего почтовый или телеграфный.

Развитие техники привело к появлению электронных расчетов. Это очередной этап развития денежного обращения: традиционная платежная система претерпевает значительные изменения за счет внедрения компьютерных информационных технологий, что позволяет на некотором шаге заменить бумажный документ на электронный, использовать для его доставки телекоммуникации и обеспечивать электронную обработку [16, c. 90].

Платежные системы с использованием пластиковых карт получили развитие сначала в виде торговых платежных систем, обеспечивающих оплату товаров и услуг в сети торговых предприятий, принадлежащих эмитенту карт. В настоящее время пластиковые карты широко используются в качестве платежного инструмента в международных, национальных, региональных и других платежных системах.

Наряду с развитием глобальных сетей и электронной коммерции этими системами в 90-х годах стали развиваться электронные платежные системы в Internet, имеющие ряд специфических характеристик. Эти системы более подробно будут рассмотрены ниже.

К платежным системам предъявляются следующие требования: скорость платежа, определенность платежа, надежность, безопасность, удобство, стоимость, универсальность [12].

Скорость платежа. Платежная система должна обладать необходимыми операционными характеристиками для обеспечения быстроты входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных.

Определенность платежа. Платежная система должна гарантировать достоверность заплаченной суммы, получение средств адресатом, проведение платежа в срок. Это требует выполнения операций в условиях жесткого контроля, наличия правил, регулирующих не только потоки платежей, но и исключающих появление ошибок и споров.

Каждая платежная система должна обладать достаточно высокой степенью надежности: пользоваться доверием клиентов; работать в соответствии с установленными правилами и положениями; поддерживать целостность данных; обеспечивать контроль и сохранность информации.

Система безопасности платежной системы определяет защиту данных от цесанкционированного доступа в течение оформления сделки, проведения платежа и впоследствии обеспечивает жесткую идентификацию получателя средств и плательщика, гарантирует точность платежа (сколько средств переведено, столько и получено). Она включает управление так называемыми кредитными рисками - рисками неплатежей (потерь от неоплаченных требований участников операции).

Платежная система должна быть удобной и простой для всех участников сделки, обеспечивать широкий спектр услуг и доступ к ним, предусматривать возможности модернизации и т.д.

Стоимость услуг платежной системы, с одной стороны, должна соответствовать их качеству и отражать действительные расходы на их выполнение, с другой - должна быть доступной для клиентов.

Универсальность платежной системы характеризуется совместимостью с существующими банковскими системами, организацией бухгалтерского учета, клиентскими системами.