Банковская деятельность ОАО АКБ "Росбанк"

4. Разработка мероприятий по совершенствованию деятельности банка на примере дополнительного офиса 4586 ОАО АКБ «Росбанк»

финансовый расход банк

Для стабильной и рентабельной работы банка его активы должны "работать", т.е. банк должен размещать их так, чтобы получать от данной деятельности наибольший доход, в нашем случае это размещение ресурсов в кредиты физическим и юридическим лицам.

Таким образом, банк предоставляет кредиты на различные сроки, от 1 года до 5 лет. Менее рискованным в финансовом отношении считается размещение средств на более короткие сроки, так как происходит ускоренный возврат заемных средств вместе с процентами. Сокращение сроков выданных кредитов позволяет увеличить скорость оборачиваемости активов банка и как следствие из этого - увеличение доходов банка, уменьшение рисков по возврату кредитов.

Но для получения наибольшего дохода банку выгоднее выдавать кредиты на более длительный срок.

Для сравнения рассмотрим несколько примеров.

Выдан кредит 100 000 р. на 1 год под 19% годовых. В результате этой операции заемщик вернет банку 100 000 р. основного долга и 18739,38 р. процентов за использование кредита. Таким образом, банк получит доход в сумме 118739,38 р.

Если же банк выдаст 100 000 р. под 19% годовых на срок 3 года, то отделению возвратится основной долг в размере 100 000 р. и проценты в размере 56219,04 р. Банк получит в этом случае 156219,04 р.

Ну, а самым выгодным является выдача кредита на 5 лет. То есть банк получит основного долга 100000 р. и 93698,40 р. процентов. Общая сумма дохода составит 193698,40 р., что на 74959,02 р. больше, чем выдача кредита на 1 год.

Ставка кредита напрямую зависит от ставки рефинансирования, если за период действия кредита произойдет снижение ставки рефинансирования, то банк должен (если оговорено в договоре) снизить ставку по кредиту, что приведет к уменьшению полученных процентов по кредиту.

При обращении в отделения Росбанка за кредитом, заемщики сталкиваются с рядом трудностей в оформлении документов, в т.ч. возникают проблемы с предоставлением обеспечения возвратности кредита (трудности с предоставлением поручительства, залога). В связи с этим был разработан порядок предоставления кредитов, не требующих обеспечения - так называемый "Доверительный кредит". Этот порядок определяет условия и особенности предоставления кредитов физическим лицам, имеющим положительную кредитную историю (отсутствие просроченных платежей по кредитам заемщика, в т.ч. по основному долгу и задолженности по уплате процентов; отсутствие негативной информации о заемщике в базе данных по заемщикам - физическим лицам). Выдача доверительного кредита осуществляется единовременно наличными деньгами, сроком до 12 месяцев, под процентную ставку 19% годовых, без оформления обеспечения. Максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика, но не должна превышать 3 000 долларов США (рублевого эквивалента). Решение по данному виду кредита принимается единолично руководителем кредитного отдела, в течение дня предоставления заявки и не требует решение кредитного комитета. В среднем, положительную кредитную историю в ДО 4586 ОАО АКБ «Росбанк» имеют 25% заемщиков физических лиц - это около 600 человек. Предположим, что 20% из них (120 человек) обратились за доверительным кредитом в средней сумме 40000 р. Таким образом, прибыль от данного мероприятия составит: 40000*19%*120 = 912 000 р.