Банки и их роль в современной экономике

3. Особенности функционирования банковской системы России на современном этапе.

Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях:

- Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Число кредитных организаций в последние годы сокращается: если в начале 2011 года оно составило 1 012, то в начале 2012 уже 978, в начале 2013 - 956, в начале 2014 - 923.

Процессы поглощения, слияния или ликвидации банковских учреждений происходят постоянно. Но после поднятия Центробанком минимальной величины уставного капитала количество подобных трансформаций банков значительно увеличилось. Также на сокращение количества банков России влияет реорганизация кредитно-финансовых учреждений. Аналитики утверждают, что количество банков России и дальше будет сокращаться.

Сколько банков в России останется, никто точно сказать не может. Финансовые аналитики считают, что закрывать мелкие банки в регионах не совсем разумное решение, можно было бы просто ограничить их деятельность максимальным порогом суммы выдаваемых кредитов в одни руки, а также определить более лояльные законы и нормативы для деятельности.

Сегодня количество банков России, претерпевающих трансформацию, растет:

- банки объединяются, чтобы увечить и сохранить капиталы;

- более крупные банки покупают мелкие финансовые учреждения;

- некоторые банки закрываются из-за банкротства, а также из-за невозможности выполнять требования Центрального Банка Российской Федерации.

Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года.

Объем кредитов, выданных населению, также растет, причем заметный рост начинается с середины 2012 года. Объем межбанковских кредитов, не имея явной тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2012 г. вырос на 6,9 % -- до 4230,4 млрд. руб. (за 2011 г. -- на 35,5 %). Их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. При этом объем кредитов, размещенных в кредитных организациях -- резидентах, возрос на 22,4 %, а в банках-нерезидентах -- напротив, сократился на 4,2 %. В целом прирост депозитов, размещенных в кредитных организациях, за анализируемый период составил 55 %, а среднегодовое значение за данный период составило 3 458 861 млн. руб.

Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов. По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб.

в 2010 году средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования, в 2011 году в некоторые месячные периоды даже ниже, а с конца 2011 по конец 2012 наблюдается ее умеренный рост и увеличение разницы между данными ставками. Столь большое уменьшение ставки по кредитам нефинансовым организациям в 2011 году, возможно, было связано с ожиданием новой волны кризиса в 2012 г. К тому же, доля организаций, рассматривающих высокий уровень процентных ставок как один из основных факторов, сдерживающих рост производства, почти не изменилась по сравнению с тем же периодом 2011 г., составив около 30 %.

Изменение условий банковского кредитования в последнее время было неоднородным. Влияние ряда факторов на условия кредитования различных категорий заемщиков обусловило разную степень изменения этих условий. Основными факторами снижения доступности кредитования стали изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке, изменение ситуации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и других факторов в будущем. Главным фактором, способствующим смягчению условий банковского кредитования и, соответственно, росту доступности кредитных ресурсов для всех категорий заемщиков, оставалась конкуренция между банками.

Рейтинг Российских банков по показателю Активы нетто (май 2014г)[8]:

1. Сбербанк России

2. ВТБ

3. Газпромбанк

4. ВТБ 24

5. Россельхозбанк

6. Банк Москвы

7. Альфа-Банк

8. НОМОС-Банк

9. ЮниКредит Банк

10. Росбанк

Проблема российского банка зачастую кроется в его внутренних процессах - неспособности эффективно организовать работу своих подразделений, быстро реагировать на меняющуюся конъюнктуру рынка, постоянно отслеживать колебания спроса и предлагать новые востребованные продукты. Зачастую, банки функционируют даже без принятой стратегии, определяющей основные направления развития кредитного института и способы достижения поставленных целей.

В процессе становления банковской системы России организация банка как бизнес-структуры проводилась очень быстро. Возможность участия в приватизационных аукционах и тендерах, желание привлечения наиболее крупных клиентов оставляли банкам слишком мало времени для взвешенного системного подхода к бизнесу кредитной организации. В итоге до сегодняшнего дня банки почти не придумали ничего нового кроме расчетно-кассового обслуживания. Зачастую банку достаточно обслуживать счета и интересы основавшего его промышленного гиганта.

Следует тщательно планировать направление развития банковского бизнеса, создавать гибкую структуру, которая позволит быстро приспосабливать корпоративные продукты и услуги к меняющейся конъюнктуре рынка, качественно оценивать возможные риски и получать самую оперативную управленческую информацию о состоянии своего бизнеса.

Основными задачами развития банковского сектора являются[5]:

-- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

-- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

-- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

-- предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

-- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

-- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Государство уменьшило кризис недоверия населения к коммерческим банкам путем принятия Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, согласно которому страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с 1 января 2014 года - и индивидуальных предпринимателей), размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Подлежат страхованию также денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), так как это обычные банковские счета, открытые физическим лицам. В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время.

На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования.

4. Эссе на тему: «Проблемы банковской системы Российской Федерации: уровень капитализации отечественных банков, интересы банкиров, доверие на межбанковском рынке. Выводы для экономики России в целом»

Я считаю, что в целом уровень капитализации российских банков снижается, но не стоит забывать, что это планомерный процесс, связанный с ростом активов - капитал за ними просто не успевает. В этом году достаточность капитала в среднем составляет около 13% при минимальном уровне в 10%, то есть определенный "запас прочности" у банков есть. Собственные средства (капитал) топ-50 Российских банков составил в 2011г - 3,6 трлн руб., в 2012 - 4, в 2013 - 4,7, а состояние на 01.02.2014 оценивается в 5,6 трлн руб.

Сейчас в банковской системе есть серьезные проблемы: с ликвидностью, с просрочкой, с оттоком клиентов в некоторых банках.

За последние время ситуация с ликвидностью ухудшилась, и многим коммерческим банкам ничего не остается, как рассчитывать на приток средств на депозиты - в том числе поднимая ставки по ним, чтобы иметь возможность конкурировать за деньги физических лиц. Некоторые аналитики считают, что рост ставок на межбанковском рынке и сокращение притока иностранного капитала приведет к тому, что роль депозитов как источника фондирования еще больше возрастет.

Ожидается, что В 2014 году поддержание подушки ликвидности под оттоки средств физических лиц ляжет дополнительным бременем на розничные банки.

Если говорить об источники фондирования, то у разных банков они разные. Понятно, что те, кому доверяет государство, например ВТБ или Россельхозбанк имеют стабильный источник дешевых пассивов. Для большинства частных банков важнейшим источником остается население.

Так же дополнительной поддержкой для банков могла бы стать секьюритизация, однако этот инструмент надо развивать постепенно, а пока на него нет высокого спроса. Для развития этого инструмента фондирования необходимы инвесторы, готовые приобретать ипотечные бумаги, желательно гарантированные.

Если говорить об интересах банкиров, то я считаю, они в последнее время стали намного жестче по отношению к населению. Банкиров, прежде всего, сейчас заботит собственное процветание и богатство, нежели удовлетворение спроса обычных граждан. Они спокойно могут повысить ставки по кредитам (т.е. стремятся кредитовать заемщика по максимальной ставке), ужесточить правила его выплаты и навязать множество других сложных системных процедур, что негативно сказывается на общей картине кредитной истории заемщика. Да и взяточничество на нынешний момент не исключение, а особенно между банкирами и властью. Сейчас эта ситуация уже никого не удивляет - это стало, скорее всего, обычным делом принципа. Поэтому банкирам не нужно стремиться за избыточной выгодой, а наоборот, стараться приумножать свое капиталосостояние путем доверительных финансовых отношений между населением и самим владельцем сбережений. Тогда «кредит доверия» будет очевиден и экономические интересы каждой из сторон будут полностью удовлетворены.

Правительство ищет выход из предкризисного состояния экономики и из кризиса, в котором уже оказался бюджет. Бюджет, а точнее, несоразмерный возможностям экономики груз госрасходов, становится не фактором стабилизации и поддержки экономики, а, наоборот, первым поднимает руки вверх. Учитывая масштабы огосударствления российской экономики, это тревожно вдвойне.

Когда кризис бюджета опережает кризис экономики -- это диагноз проводимой бюджетной и в целом экономической политики, она неадекватна ни сложившейся экономической обстановке, ни потребностям развития.

Если бы правительство приняло курс на сокращение бюджетных расходов, это бы привело к сохранению расходов, обещающих экономике и обществу новые перспективы -- развитие человеческого капитала (расходы на образование, здравоохранение и науку) и расширение инфраструктуры, при приоритетном сокращении расходов, лишь обременяющих экономику, без каких бы то ни было обнадеживающих перспектив (расходы на госаппарат, военные расходы, безадресные социальные льготы).

Экономический рост в России в настоящее время носит экстенсивный характер и происходит это, прежде всего, за счет традиционной неконкурентоспособной продукции. Россия почти не производит современной и высококачественной конкурентоспособной продукции массового спроса. Более того, в отличие от новых индустриальных стран и таких крупных развивающихся стран, как Бразилия, Индия и тем более Китай, Россия пока не сумела пробиться на широкий мировой рынок, занять собственные надежные ниши по поставкам готовой продукции.

В связи с этим РФ и ее экономику ожидает немало трудностей, смут и неопределенностей. Наиболее опасные из них могут быть связаны с обострением социального недовольства, а также с территориальными проблемами. Но в принципе у России есть все предпосылки не только для экономического роста, но и для экономического и социального процветания.

кредитование банк капитализация