1. Современное состояние электронных межбанковских расчётов

Определение платежной системы банковских карт может быть дано на основе раскрытия функционально-экономической сущности взаимоотношений, поскольку основными элементами являются: банк-эмитент, банк-эквайрер, платежный инструмент (банковская карта), а в качестве отношений внутри системы выступают отношения по платежам и урегулированию взаимных обязательств и требований между участниками, основанных на нормативно-правовом обеспечении, регулирующем безналичные расчеты. Структуру платежных систем можно представить в виде следующих компонентов:

1. Оптовые платежные системы: платежная система Банка России; платежные системы коммерческих банков; платежные системы небанковских кредитных организаций и система межбанковских телекоммуникаций (SWIFT).

2. Розничные платежные системы: платежные системы банковских карт; системы банковских денежных переводов (Western Union, Contact, Anelik, и др.); системы электронных денег (Яндекс.Деньги, WebMoney, CyberPlat и др.); системы приема коммунальных платежей и иных платежей.

В общей структуре платежных систем, действующих в России, платежные системы банковских карт относятся к розничным и занимают ведущее место в сегменте розничных платежных инструментов Антропов Д. Л. Интегрированный менеджмент в системе управления банками //Деньги и кредит, 2005, № 1, с. 34.

Классификация платежных систем банковских карт, действующих в России и используемых банками для ведения розничного бизнеса по ряду существенных критериев: по национальной принадлежности, по типу авторизации, по количеству эмитентов, по количеству участников и степени распространения приводится на рис.1.

Рис.1. Классификация платежных систем банковских карт, действующих в России

Изучение процесса развития зарубежных и российских платежных систем банковских карт позволило автору разработать периодизацию, с точки зрения эволюции банковской карты как безналичного платежного инструмента и с точки зрения степени доминирования отечественной или международной системы анализируемого объекта.

В России платежные системы банковских карт имеют следующие особенности функционирования:

· в отличие от многих других стран, где платежные системы банковских карт пришли в качестве замены чековым платежам в России они начали развиваться, что называется с нуля;

· стремительное развитие с момента появления на рынке банковских услуг до превращения в одно из стратегических направлений развития банковского бизнеса;

· преобладание на рынке розничных платежных услуг банковских карт международных платежных систем;

· использование современных технологических решений при создании и построении национальных платежных систем банковских карт;

· динамичное развитие рынка банковских карт.

Специальные автоматизированные системы позволяют обеспечить обработку любой информации и проведение сложного финансового анализа. Электронные коммуникационные системы постепенно стали входить в практику отечественных банков. Изменяющиеся условия нашей жизни приводят к новым требованиям, предъявляемым банкам со стороны клиентов, одним из которых является скорость проведения расчетов. Примером такой услуги может служить перевод денег перевод денег с использованием системы «Маниграмма», позволяющей осуществлять переводы в 26 тысяч городов стран мира за 15 минут. Этот прогрессивный, быстрый и надежный вид услуги по переводу денежных средств целесообразно взять на вооружение отечественным коммерческим банкам в проведении инновационной маркетинговой работы.

В последние годы ожидания и предпочтения клиентов претерпели значительные изменения. Наиболее значимыми являются: надежность банка, скорость реализации услуг, решение банком проблем клиента, непрерывный доступ к банковским услугам. Для удовлетворения таких требований региональные банки должны «приблизить» к клиенту свои услуги. Достичь этого можно с помощью использования электронных каналов предоставления банковских услуг.

По характеру взаимодействия между банком и клиентом можно выделить следующие типы каналов:

1. филиальная сеть (филиалы, отделения, агентства, обменные пункты), предполагающая обязательное присутствие сотрудников банка при взаимодействии с клиентом;

2. банкоматы и POSы - устройство удаленного обслуживания с использованием пластиковой карточки;

3. «клиент-банк» с использованием персонального компьютера, что требует прямого соединение клиента с сервером банка и специального программного обеспечения у клиента;

4. Интернет с использованием персонального компьютера и сети Интернет, что связано с подключением к системе «Интернет», но позволяет использовать стандартное программное обеспечение клиентом;

5. телефонный автоматический, когда клиент получает автоматические ответы голосом от банковского сервера и имеет возможность выполнять операции из заранее определенного набора, вводя их коды в тоновом режиме.

6. телефонный операторский с использованием оператора (через операторские центры, call centers).

В России автоматизация банковских операций пока не получила нужного развития. В настоящее время на рынке имеется несколько поставщиков систем обслуживания карточек, около 20 разработчиков систем «Клиент-банк», ряд небольших фирм, создающих системы доступа через Интернет. Системы автоматического обслуживания по телефону разрабатываются пока собственными силами единичных банков.

С позиции современного банковского маркетинга наибольшее преимущество получит тот банк, который не только обеспечит обслуживание клиентов, но и предоставит им доступ к счетам. Данному положению отвечает применение интегрированных систем, позволяющих обслуживать максимальное число клиентов. В связи с этим, маркетинговая деятельность банка должна быть направлена на проведения исследований в области такого типа систем и подбору необходимых каналов доставки банковских услуг. Уткин Э.А., Морозова Г. И., Морозова Н. И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.; Финансы и статистика, 2006 - C.210

Решение такой задачи требует от банка организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов банка в любом его филиале и отделении, создавая возможности самообслуживания клиентов из дома или офиса, а также эффективного мониторинга предоставления услуг. Однако, традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться ее решения, главным образом, по причине большой сложности обслуживания клиентов в удаленных филиалах и отделениях. Это связано с недостаточной поддержкой различных каналов связи и периферийных устройств, а так же высокой стоимостью эксплуатации системы. Причина такого положения сводится к отсутствию интегрированного решения, охватывающего все требуемые функциональные возможности.

Стремление к расширению возможностей сбыта своих услуг обусловило возникновение нетрадиционных методов их предоставления, к которым следует отнести электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционным, а именно: удобство для клиентов; возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка; проведение оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные услуги.

Указанные особенности электронного способа предоставления услуг позволяют банкам повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом. В этом аспекте интерес представляют также системы типа «банк-банк», предназначенными для управления межбанковскими расчетами.

Используемые в настоящее время средства предоставления банковских услуг существенно ограничивают набор возможных услуг и не позволяют банку проводить оперативный анализ их качества и ассортимента. Кроме того, многим клиентам уже не хватает заложенных в существующих системах функциональных возможностей. Практически сложившееся положение означает, что появление новой банковской услуги становится возможным только при наличии новых технических средств ее обеспечения.

На решение такой задачи направлено использование системы Home banking, которая способна охватить широкий круг банковских операций. По своим функциональным возможностям она способна: осуществлять мониторинг, анализ и управление портфелем банка; посылать запросы, распоряжения различного рода, письма в отдел по работе с клиентами, изменять информацию о себе и пр.; переводить средства между своими счетами в режиме онлайн; производить оплату счетов (коммунальные платежи, счета по кредитной карточке и др.), в том числе с заданной периодичностью; получать в банке кредитно-депозитное обслуживание; размещать капиталы на денежном рынке; проводить работу с финансовыми инструментами по документарным операциям (аккредитивы, гарантии, инкассо); получать информацию о различных банковских продуктах в демонстрационном режиме.

Так как маркетинг представляет собой систему управления сбытовой деятельностью, ориентированной на требования рынка и запросы покупателя, то использование электронных каналов предоставления услуг позволяет не только качественно удовлетворять запросы клиентов, но и автоматически собирать в базу данных информацию о результатах продаж услуг и осуществлять маркетинговый анализ. Его результаты позволяют банку повысить эффективность представляемых услуг, путем их реструктуризации по составу, ориентации на различные категории клиентов и способам доставки. Таким образом, использование электронной доставки банковских продуктов и услуг дает банку реальные конкурентные преимущества на рынке услуг.

В самом общем виде систему расчетов между банками можно подразделить на следующие составляющие:

· система Центрального банка;

· система негосударственных клиринговых и расчетных палат (банков);

· система внутрибанковских межфилиальных расчетов.

· система международных расчетов;

· система расчетов по пластиковым карточкам;

· система взаиморасчетов участников фондового рынка. Порядок расчетов регулируется в основном Центральным банком России, однако в регулировании дополнительно участвуют и управляющие органы соответствующих расчетных систем. В каждой расчетной системе определены технологические особенности, протоколы обмена, правила взаимодействия участников системы Стратегия развития коммерческого банка /под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. Новосибирск: ЭКОР, 2007- С.166.

Правила работы систем определяются инструкциями и положениями административных органов. Требования к технологии и программно-аппаратным комплексам регламентируются по защищенности от несанкционированного доступа.

Приоритетная задача для всех систем - это поддержание расчетов в реальном времени. Цель создания - установить единый для всех регламент работы системы, единые правила расчетов и единую технологию их проведения. Перечень участников межбанковских расчетов на территории Российской Федерации с указанием их реквизитов и кодовых обозначений находится в справочнике банков РФ Справочник содержит информацию об учреждениях и подразделениях Банка России, а также кредитных организациях (филиалах), счета (субсчета) которых открыты в расчетной сети Банка России.