Управление кредитным риском в коммерческом банке (на материалах Цивильского отделения № 4437 Сбербанка России)

курсовая работа

2.2 Кредитные риски банка и методы управления ими в Цивильском отделении № 4437 Сбербанка России

В Цивильском отделении № 4437 Сбербанка России при определении кредитоспособности физического лица, руководствуются «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229-3 р.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам и др.). Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в банк следующим образом:

Р=Дч*К*t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К=0,7 при Дч в сумме до 45 тыс. руб. (или эквивалентна этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

К=0,8 при Дч в сумме свыше 45 тыс. руб. (или эквивалентна этой суммы в иностранной валюте);

t- срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Д

=

Доход в рублях

(1)

Курс доллара США, установленный банком России на момент обращения заявителя в банк

Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2, (2)

где Дч1- среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1-период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2- среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера бедующей пенсии заемщика принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии;

t2- период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду. При предоставлении кредита заемщику на условиях погашения третьим лицом - платежеспособным предприятием части долговых обязательств заемщика по кредитному договору согласно заключенному с ним договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется банком в соответствии с требованиями данных правил. При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика:

SP

=

P

1 +

(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях

(3)

2*12 * 100

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

Sо

=

О

1 +

(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях

(4)

2*12 * 100

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется на основе платежеспособности заемщика .

При обращении клиента в Цивильское отделение № 4437 за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, а также обязательно ознакамливает с расчетом эффективной процентной ставки.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 7 рабочих дней - по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней - по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ``копия верна за подписью инспектора. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную история заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему ранее кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов - справка о заработной плате за последние 6 месяцев, и размер производимых удержаний, и представленного Заявления - анкеты.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении - анкете. Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. При наличии у заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:

- по основному долгу - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом;

по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Делись добром ;)