Сущность современной банковской системы

1.2. Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные уч-реждения. образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом /21/.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великоб-ритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швей-царии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (ос-тавшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Ав-стрийского национального банка владеет государство, другой полови-ной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим от-дельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как прави-ло, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банков-ских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ог-раничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных бан-ков вводится определенный коридор, в количественных рамках кото-рого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделить на обще-ства открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не за-няты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки спе-циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной опера-цией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ос-новное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль-ные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направ-ленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирую-щиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на опреде-ленных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности спо-собствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиен-ту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многооб-разных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась парал-лельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова за-кономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество об-служивания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь кли-енты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, ав-томобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочти-тельно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребно-сти своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ /25/.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегио-нальные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно-сятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, круп-ные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской си-стемы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капи-тальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема опе-раций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что ма-лые банки могут успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулиро-вать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назна-чения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченны-ми банками, осуществляют финансирование определенных государ-ственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковс-кой деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструк-туру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфра-структура включает информационное, методическое, научное, кадро-вое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка, банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, эконо-мического и делового рынка, для консультирования предприятий и на-селения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подроб-ной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий инфор-мационное обеспечение выступает естественным требованием, без ко-торого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала кли-ентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предостав-ления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных опе-ративных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведет-ся картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступа-ет и методическое обеспечение.

Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кад-ровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учеб-ных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где пре-подавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации со-средоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках /20/.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выпол-няемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслужи-вания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечива-ющими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.