Сутність, принципи і роль страхування
3.2 Класифікація ризиків
Найважливішими умовами передачі ризиків на страхування, є розмежування сукупності ризиків на ті що страхуються і ризики що не підлягають страхуванню.
Виходячи з вірогідності і причин настання збитку і його розмірів, ступеня ризику і можливості впливу на ризик, критеріїв оцінки ризику і класи обєктів, яким загрожують ризики, виникає необхідність детального вивчення страхованих ризиків і їх класифікації.
В основу класифікації ризиків покладено різні критерії:
1. За походженням ризиків:
- природні ризики (які виникають в результаті природних явищ, стихійних лих);
- антропогенні ризики (викликані господарською діяльністю людини);
- аномальні ризики (які виникають в результаті аномальних явищ і природних катаклізмів).
2. За природою обєктів страхування:
- майнові ризики (які виникають в результаті володіння, користування і розпорядження майном і товарно-матеріальними цінностями);
- особисті ризики (ризики повязані з життям, здоровям і працездатністю людини);
- ризики виникнення відповідальності перед третіми особами (які виникають в результаті нанесення майнової шкоди третім особам із-за дій або бездії страхувальника);
- правові ризики (ризики повязані із змінами в правовому полі певної держави або території);
- політичні ризики (які виникають в результаті політичних дій - політичні перевороти, страйки, акти непокори);
- технічні ризики (які виникають із-за помилок в конструкції машин, приховані дефекти, відмову вимірювальних, захисних приладів та.ін.);
- технологічні ризики (які виникають із-за помилок в розробці технології, підборі матеріалів, виготовленні);
- фінансові ризики (ризики що несуть в собі негативний фінансовий результат, неотримання або недоотримання прибутку (відсотків, дивідендів);
- військові ризики (які виникають в результаті військових дій на певній території, терористичні акти).
3. Залежні від волі страхувальника:
- обєктивні ризики (залежні від дій страхувальника);
- субєктивні ризики (незалежні від дій страхувальника).
4. За розміром збитку:
- катастрофічні ризики (розмір збитків від яких, є невідшкодовним для окремої держави, території або особи, сумірний з повним руйнуванням, від 80 % до 100 %);
- крупні ризики (розмір збитку від яких може складати від 40 % до 80 %);
- малі ризики (розмір збитку від яких може складати від 5 % до 40 %);
- незначні (розмір збитку від яких може складати від 0,01 % до 5 %).
5. За природою виникнення ризику:
- чисті ризики (які носять імовірнісний характер з альтернативою настання або ненастання події);
- спекулятивні ризики (які мають альтернативу і можуть принести не тільки збитки, але прибуток).
6. За джерелами походження ризику:
- зовнішні (екзогенні) ризики (залежні від організаційно-функціональної структури потенційного носія ризику);
- внутрішні (ендогенні) ризики (залежні від зовнішнього оточення потенційного носія ризику).
7. По відношенню до страхування:
- страховані ризики (ризики які підлягають страхуванню);
- не страхові ризики (ризики, які не включаються в договори страхування, форс-мажорні обставини).
8. За обємом відповідальності страховика:
- універсальні ризики (які здійснюють вплив на широкий круг обєктів страхування);
- специфічні ризики (які носять специфічний характер, властивий певному кругу обєктів страхування);
- індивідуальні ризики (які мають індивідуальну спрямовану дію на обєкти страхування).