Структура автоматизированной банковской системы "БИСквит" фирмы "БИС"

2. История развития автоматизированных банковских систем (АБС)

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА".

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей из-за того, что темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных, кроме того, потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг, а так же существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу и пр.

Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации, что позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений.

Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС⁴.

Таблица 1. «Поколения АБС в России»

	Первое поколение	Второе поколение	Третье поколение	Четвертое поколение
Аппаратная платформа	автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS	персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare	персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT)	персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами
СУБД	Clipper, FoxPro, Clarion	Clipper, FoxPro, Clarion	Btrieve	профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая)
Базовый элемент технологии	бухгалтерская проводка	бухгалтерская проводка	бухгалтерская проводка (реже документ)	бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка
Структура АБС	автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).	автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям	автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер"	автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа здесь являются персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами; СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности:

- аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда;

- СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД);

- базовый элемент технологии - сделка или документ;

- структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интернет.