Страховые услуги в Российской Федерации

курсовая работа

страхование ответственности

12,82

2,6

109,9

1,34

0,4

142,8

страхование предпринимательских и финансовых рисков*

2,99

0,6

-

0,48

0,1

-

Итого по добровольным видам страхования

225,4

45,7

91,0

108,76

30,9

130,0

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

39,86

8,1

102,0

23,61

6,7

104,8

обязательное страхование (кроме ОМС)

46,36

9,4

101,4

26,51

7,5

103,8

обязательное медицинское страхование

221,67

44,9

123,0

216,27

61,5

125,2

Итого по обязательным видам страхования

268,03

54,3

118,6

242,78

69,1

122,4

Итого по добровольным и обязательным видам страхования

493,43

100,0

104,2

351,54

100,0

124,7

Таблица 2. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному личному страхованию «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

Виды страхования

Страховые премии (взносы)

Страховые выплаты

млрд руб.

% к общей сумме

% к соотв. периоду пред. года

млрд руб.

% к общей сумме

% к соотв. периоду пред. года

страхование от несчастных случаев и болезней*

13,71

19,1

-

2,45

7,1

-

медицинское страхование*

51,09

71,1

-

29,23

84,4

-

Итого по личному страхованию (кроме страхования жизни)

64,8

90,1

90,5

31,68

91,5

119,5

на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события*

5,59

7,8

-

2,42

7,0

-

с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика*

0,84

1,2

-

0,28

0,8

-

пенсионное страхование*

0,67

0,9

-

0,24

0,7

-

Итого по страхованию жизни

7,1

9,9

81,1

2,94

8,5

95,8

Итого по добровольному личному страхованию

71,9

100,0

89,5

34,62

100,0

117,0

Таблица 3. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

Виды страхования

Страховые премии (взносы)

Страховые выплаты

млрд руб.

% к общей сумме

% к соотв. периоду пред. г.

млрд руб.

% к общей сумме

% к соотв. периоду пред. г.

наземного транспорта, кроме средств ж. д.

68,27

49,6

-

58,49

80,9

-

железнодорожного транспорта*

0,32

0,2

-

0,07

0,1

-

воздушного транспорта*

2,25

1,6

-

1,48

2,0

-

водного транспорта*

2,17

1,6

-

1,1

1,5

-

грузов*

7,01

5,1

-

1,23

1,7

-

сельскохозяйственное страхование*

6,87

5,0

-

1,57

2,2

-

имущества юридических лиц и граждан*

50,8

36,9

-

8,38

11,6

-

Итого по имущественному страхованию

137,69

100,0

88,5

72,32

100,0

136,2

Таблица 4. Страховые премии и страховые выплаты по добровольному страхованию ответственности «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

Виды страхования

Страховые премии (взносы)

Страховые выплаты

млрд руб.

% к общей сумме

% к соотв. периоду пред. года

млрд руб.

% к общей сумме

% к соотв. периоду пред. года

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (всего) в том числе: *

1,84

14,4

-

0,25

18,7

-

- страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования*

0,71

5,5

-

0,003

0,2

-

- кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования*

1,13

8,8

-

0,25

18,7

-

гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта*

0,0009

0,007

-

0,000004

0,0003

-

гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта*

1,4

10,9

-

0,27

20,1

-

гражданской ответственности владельцев водного транспорта*

1,03

8,0

-

0,27

20,1

-

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты*

1,65

12,9

-

0,07

5,2

-

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору*

2,13

16,6

-

0,1

7,5

-

иных видов ответственности*

4,77

37,2

-

0,38

28,4

-

Итого по страхованию ответственности

12,82

100,0

109,9

1,34

100,0

142,8

Таблица 5. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

Виды страхования

Страховые премии (взносы)

Страховые выплаты

млрд руб.

% к общей сумме

% к соотв. периоду пред. года

млрд руб.

% к общей сумме

% к соотв. периоду пред. года

Центральный федеральный округ

151,22

55,8

102,1

69,61

51,6

134,1

Северо-Западный федеральный округ

29,26

10,8

89,5

18,0

13,3

130,4

Южный федеральный округ

13,72

5,1

79,3

7,25

5,4

108,2

Приволжский федеральный округ

33,03

12,2

81,6

18,14

13,5

112,7

Уральский федеральный округ

20,36

7,5

79,5

11,3

8,4

102,8

Сибирский федеральный округ

17,9

6,6

77,2

8,4

6,2

107,7

Дальневосточный федеральный округ

5,43

2,0

92,0

2,14

1,6

112,6

Итого

270,92

100,0

92,3

134,84

100,0

123,5

До начала финансово-экономического кризиса в России страховой рынок наращивал свои объемы. В частности, размер страховой премии на душу населения вырос с начала 2000-х годов в десятки раз - до примерно 200 долларов в 2008 году.

3. Личное страхование

Личное страхование - это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Личное страхование Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии. Сегодня личное страхование законодательно опирается на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 декабря 1994 г. - №32. - Ст. 3301. и Закона "Об организации страхового дела в РФ" Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Российская газета. - 12 января 1993 г..

Регулирование договора личного страхования весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии. Ниже приведена подробная статистика ФССН по итогам работы страховых компаний в I полугодии 2009 года. Приведены подробные сведения по добровольному личному страхованию.

Таблица 7. Рэнкинг по добровольному личному страхованию за 2009 год (Источник: данные ФССН) «Страхование в России», http://www.allinsurance.ru

№ п/п

Компания

Личное страхование (всего, кроме страхования жизни)

ДМС

Страхование от несчастных случаев и болезней

1

СОГАЗ

12170312

11382586

787726

2

РОСНО

4054562

3577319

477243

3

Ингосстрах

3740654

3675908

64746

4

ЖАСО

3552271

2990033

562238

5

АльфаСтрахование

2822848

2484694

338154

6

РЕСО-Гарантия

2465088

2120367

344721

7

Дженерали ППФ Страхование жизни

2050350

0

2050350

8

Транснефть

1758560

1068042

690518

9

Военно-страховая компания

1672109

997481

674628

10

Группа Ренессанс страхование

1274791

1155343

119448

11

УралСиб

1176481

962622

213859

12

МАКС

1165140

957704

207436

13

Капитал Страхование

1010058

957069

52989

14

Россия

1002418

936659

65759

15

Сургутнефтегаз

899218

874641

24577

16

Югория

850934

693955

156979

17

Шексна-М

823773

823773

0

18

Энергогарант

771118

768970

2148

19

Росгосстрах-Столица

760412

739578

20834

20

Чулпан

725849

453534

272315

21

ВТБ Страхование

699134

325693

373441

22

ИнноГарант

546291

509080

37211

23

АИГ Лайф

478987

177242

301745

24

Прогресс-Гарант

471422

439434

31988

25

Ростра

432759

148685

284074

26

Медэкспресс

410719

399421

11298

27

Мультиполис

350183

350183

0

28

Согласие

346640

220089

126551

29

ЭРГО Русь

342081

321114

20967

30

Авива

336743

0

336743

Итого по топ-30

49161905

40511219

8650686

Итого по рынку

64898201

51189624

13708577

Выделяют множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.

3.1 Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Распространенным видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия; оплату ритуальных услуг.

Договор смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предназначен для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой и индивидуальной формах; в формах добровольного и обязательного страхования.

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

Рассмотрим принципы, на которых базируется страхование от несчастных случаев.

Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай.

Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев приведена на рисунке 1.

Рисунок 1. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудники милиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи.

3.3 Медицинское страхование

Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

В Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: "…гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия" О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Закон РФ от 28.06.1991 г. №1499-1 (ред. от 01.07.1994). Ст.1..

Различают обязательное и добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование направлено на предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Обязательное медицинское страхование преследует ту же цель, что и добровольное и является одним важных элементов системы социальной защиты населения в области охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами. Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов.

Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным собранием Российской Федерации, а по добровольному страхованию - страховыми медицинскими организациями (страховщиками).

4. Имущественное страхование

4.1 Общие основы имущественного страхования

В законодательстве Российской Федерации под имущественным страхованием понимается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя Гражданский кодекс РФ. Ст. 929..

Имущественное страхование является добровольным, за исключением случаев арендования государственного имущества.

Имущественное страхование является более широким понятием, чем страхование имущества.

Перечень интересов, которые могут быть защищены путем имущественного страхования, представлен в п.2. ст.929 ГК РФ и связан с такими рисками как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельностиГражданский кодекс РФ. Ст. 929. п. 2.. Указанный перечень не является закрытым, что означает возможность страхования иных не указанных в данной норме рисков. Выбор способа страховой защиты от интересующих страхователя рисков приводит к необходимости правильного определения вида страхования.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 30%, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 30%.

При заключении договора по системе первого риска возмещение ущерба предусматривается не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Выделяют условную (интегральную, невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе.

Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

4.2 Виды имущественного страхования

Выбор вида имущественного страхования определяется целью, которую преследует страхователь, принявший решение о заключении договора страхования.

Виды имущественного страхования перечислены в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Как указывалось выше, это перечень остается открытым.

В РФ проводятся следующие виды имущественного страхования (виды страхования, на проведение которых выдается лицензия Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, п. 2.3, Приложение 2): страхование

средств наземного транспорта;

средств воздушного транспорта;

средств водного транспорта;

грузов;

других видов имущества, кроме перечисленных.

финансовых рисков.

Но кроме возмещения ущерба, имущественное страхование должно решать и задачу предупреждения страхового случая и минимизации ущерба.

Предупреждение страхового случая предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится страховое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

Делись добром ;)