Страховой рынок

2.2 Проблемы страхового рынка и пути их решения

Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, падении спроса на добровольные виды страхования, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Очевидно, причины такого явления зародились в результате демонополизации государственной системы страхования и последствий экономического кризиса 1998 г. К сожалению, в дальнейшем, несмотря на рыночные методы управления экономикой, создание условий для развития частной собственности, в том числе страхового бизнеса, и как следствие, новых конкурентных возможностей, антагонизм в отношениях между страховщиками и страхователями только усиливался.

Падение общественной значимости страхования и востребованности страховых услуг на современном этапе наглядно демонстрируют показатели охвата добровольным страхованием в плановой и рыночной экономике. Так, по отчетным статистическим данным 1990 г., охват добровольным страхованием имущества населения выражался следующими показателями (в % от общего возможного числа договоров, «страхового поля»): строений - 57,2%, домашнего имущества - 44,1%, автомашин - 45,2%. Договоры страхования жизни имели 78,3% граждан страхового возраста, а договоры страхования от несчастных случаев - 27,9%. По существующим же данным за 2011 г. доля семей, пользующихся отдельными видами добровольного страхования, составляла: страхованием строений и домашнего имущества - 12%, страхованием жизни - 3%, страхованием автомашин (КАСКО) - 15%. Не заключивших ни одного договора добровольного страхования было 44% семей [11, стр.46]. Подобное соотношение показателей приводит к выводу о неэффективности системы страховой защиты населения.

В последние годы страховая отрасль развивалась преимущественно за счет введения новых видов обязательного страхования и привлечения корпоративных страхователей. При этом основное внимание страховщиков было сосредоточено на механизме администрирования поступлений страховых премий, но не на изучении и учете интересов различных категорий клиентов. При этом в развитии страхования приоритетным становится принуждение страхователей без учета их ограниченной платежеспособности. Так, по данным ФСФР, средняя премия на душу населения составила в 2012 г. 5,6 тыс. руб. [12, стр.52]. Если же сопоставить этот показатель с диапазоном значений среднемесячной зарплаты от 5,2 тыс. руб. (1 МРОТ по состоянию на 01 января 2013 г.) до 26,7 тыс. руб. (среднемесячная зарплата по данным Росстата за 2012 г.), то становится очевидным, что уровень доходов большинства населения России не позволяет использовать ему адекватную страховую защиту.

Обращает на себя внимание проблема отсутствия квалифицированных кадров в страховых компаниях, в частности, в продающих подразделениях, осуществляющих розничное страхование, в том числе агентских сетях. Зачастую страховые агенты имеют своей целью исключительно продажи страховых полисов и получение комиссионного вознаграждения. При этом ничтожное значение приобретают профессиональная квалификация, страховая культура и этика, интересы страхователей, необходимость сопровождения договоров страхования. Раскрытие информации страховыми агентами об условиях страхования, страховых случаях, исключениях из страхового покрытия, правах и обязанностях страхователей и т. д. во многих случаях носит второстепенный характер, что в совокупности с отсутствием минимального страхового образования у большинства потребителей страховых услуг приводит к несоответствию ожидаемого и реального наполнения того или иного страхового продукта, и как следствие, к формированию негативного страхового опыта у потребителей.

Не менее острый характер имеют некоторые проблемы и противоречия, заложенные в законодательстве по страхованию. Наиболее важными вопросами являются: установление имущественного интереса, определение стоимости имущества, имеющего материально-вещественную форму, подходы к определению суммы ущерба, определение страхового случая, исключений из страхового покрытия, действий страховщика в отношении случаев, имеющих признаки страховых, если имеет место грубая неосторожность страхователя и др. Неоднозначность определения указанных понятий в правилах страховых компаний со ссылкой на единые нормативно-правовые акты порождают отсутствие однозначного понимания и трактовки ключевых понятий договора страхования и, как следствие, падение доверия к страховому законодательству как гаранту прав страхователя по договору страхования.

В сложившихся условиях наиболее актуальным становится вопрос активного государственного участия в развитии страхования в России. Перспективы развития страхования в России напрямую зависят от возможности более активного участия государства в функционировании страховой отрасли, например, в отношении использования механизмов субсидирования малообеспеченных граждан на приобретение страховой защиты и разработки региональных программ по страхованию с учетом потребностей, особенностей и специфики экономической политики, проводимой в субъектах РФ. Подобный подход к регулированию страховых процессов, безусловно, будет иметь положительное влияние на рост потребности населения в добровольных видах страхования.

Зарубежный опыт развития страховых рынков (Франции, Китая, Бельгии, Японии) показывает не только возможность использования частно-государственного партнерства в области страхования, но и его необходимость, что может выражаться в установлении государством обязательных видов страхования по социально-значимым объектам, регулировании страхового рынка путем создания государственной перестраховочной компании или специальных фондов с государственными гарантиями для решения социально значимых задач.

Таким образом, именно социальная ориентированность государства в регулировании и поддержке сферы страхования будет способствовать повышению эффективности страховой защиты населения.

Страховому рынку необходимо изменить восприятие развития отрасли, связанное с активным введением обязательных видов страхования, и перейти к разработке и реализации мер по стимулированию интереса потенциальных страхователей к добровольным видам страхования. И прежде всего, это относится к страховому сообществу. Данные РА «Эксперт» о результатах опроса страховщиков в рамках VI ежегодного форума «Будущее страхового рынка», состоявшегося в Москве 21 ноября 2012 г., свидетельствуют о сохранении прежней позиции многих представителей страхового сообщества в отношении мер стимулирования спроса на страховые услуги через обязательные виды страхования. Так, при ответе на вопрос «какую меру, направленную на повышение спроса на страхование, Вы считаете наиболее эффективной?», 29% участников опроса выступили за введение новых обязательных видов страхования. Треть же опрошенных топ-менеджеров выступила за косвенное стимулирование спроса на страхование (введение налоговых льгот, развитие вмененных видов страхования, софинансирование и субсидирование страховых взносов), что является, безусловно, положительным сдвигом в переориентации страховщиков на интересы страхователей. Указанные же методы стимулирования спроса действительно могут существенно повысить востребованность добровольных видов страхования.

Повышению качества страховых услуг и страховых отношений, безусловно, будет способствовать развитие страхового образования. Новые возможности для квалифицированных кадров в страховой отрасли могут определяться такими направлениями, как формирование целевых страховых групп в ведущих учебных заведениях с обучающими программами как финансового менеджмента, бухгалтерского учета и аудита страховых компаний, так и маркетинга и менеджмента продаж страховых услуг; создание и развитие центров обучения и сертификации страховых агентов и страховых посредников и др.

Следует отметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать цивилизованному развитию российского страхового рынка. В этом контексте следует подчеркнуть особую важность документа Правительства РФ «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», с принятием которого, вероятно, будут реализованы меры по решению наиболее актуальных проблем страхования в России.