Страховая отрасль в Республике Казахстан

курсовая работа

1.2 Форма договора страхования

Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством РК. Кроме того, законодательно установлены специальные требования к форме договора страхования: статья 825 ГК ставит действительность договора в зависимость от его письменного оформления и определяет способы заключения договора.

Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность[18]. Вместе с тем законодательство о страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформляется договор о страховании. Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков и т.д.

Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения.

При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Согласно Постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года N 33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса страховой полис - документ, выдаваемый страховщиком страхователю и являющийся договором страхования[25]. При заключении договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса, страховой полис должен содержать следующие сведения: 1) наименование, место нахождения, телефон и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя, отчество и адрес страхователя (для физических лиц), наименование, адрес и банковские реквизиты (для юридических лиц);

3) сведения о дате выдаче, серии и номере государственной лицензии на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным государственным органом по виду страхования;

4) указание объекта страхования;

5) указание страхового случая;

6) размеры страховой суммы, порядок и сроки страховой выплаты;

7) размеры страховой премии (страхового взноса, если оплата производится в рассрочку), порядок и сроки ее уплаты;

8) указание территории действия страхового полиса;

9) срок действия страхового полиса;

10) указание о застрахованном (выгодоприобретателе), если он не является страхователем по договору страхования;

11) особые условия (если они включены в договор страхования);

12) подписи сторон;

13) номер страхового полиса;

14) дата выдачи страхового полиса;

15) иные сведения, не противоречащие законодательству Республики Казахстан[25].

Кроме того, договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, позволяющими подтвердить волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением сторон (ст.825 ГК)[18]

Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису[26, с.86].

В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нем должны указываться:

1) наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя, отчество (если оно имеется) и местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если страхователь юридическое лицо);

3) объект страхования;

4) страховой случай;

5) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты;

7) дата заключения и срок

8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения

9) номер и серия договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования)[18].

Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования относятся:

1) объект страхования;

2) возможный страховой случай;

3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;

4) размер страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;

5) срок действия договора;

6) условие о порядке изменения договора.

Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страховании распространяется только на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая социальная значимость договора страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан, частных предпринимателей и других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка - страховыми компаниями.

Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных условий спор решается в пользу страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.

Исходя из предмета договора страхования - страховой защиты, вытекают следующие условия договора страхования:

- о предмете страхования (по поводу чего осуществляется страхование);

- об объекте страхования (какой имущественный интерес страхователя находится в сфере страховой защиты).

- о плате за страхование (сумма страховой премии);

- о сумме страховой выплаты и иных платежей, подлежащих выплате страховщиком страхователю в порядке осуществления страховой защиты последнего;

- о страховом случае (событие, в связи с которым осуществляется страховая выплата). [27, с.681]

Каждая из сторон договора должна в качестве должника надлежащим образом исполнить свои обязанности, предусмотренные договором и может воспользоваться в качестве кредитора правами, которые договор предоставляет.

Исполнение договора страхования завершается производством страховой выплаты. В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования[18]. На основании п. 4 ст. 9 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков[18]. Если в качестве страхового случая выступал факт причинения убытков страхователю третьим лицом, то у данного страхователя есть две возможности возместить эти убытки: за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки) или за счет страховщика путем получения страховой выплаты. Если убытки, причиненные страхователю третьим лицом, были возмещены за счет страховой выплаты, то право требования, которое имел страхователь к лицу, ответственному за убытки, переходит к страховщику. В этом, смысл суброгации. Суброгация, по сути, представляет собой разновидность цессии. Суброгация не требует подтверждения договором страхования и отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона, что прямо оговаривается ст. 344 ГК. Суброгация применяется только при имущественных видах страхования; при личном страховании страхователь вправе получить страховую выплату от страховщика и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме.

Исходя из обще-юридического принципа "неизменности договора", договор страхования должен быть, исполнен на тех условиях, на которых он был заключен. Тем не менее, не исключена возможность его изменения, расторжения. Возможные варианты изменения и расторжения договора страхования, предусмотрены Гражданским кодексом. Особенностью договора страхования выступает то обстоятельство, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Данная норма носит императивный характер и не может быть отменена договором или скорректирована им.

Как было уже сказано выше заключение договора возможно путем присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), о чем страхователю выдается полис - наиболее распространенного на практике способа заключения договора страхования.

На наш взгляд, правила страхования представляют собой односторонний акт страховой организации, относящийся к ее оферте или к вызову на оферту в процессе заключения договора[27, с.682].

Делись добром ;)