Страховая деятельность в России

курсовая работа

1.3.1. Добровольное страхование.

Личное страхование.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

на дожитие,

на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),

на случай смерти и потери здоровья

смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.

2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3. Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4. Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

Имущественное страхование.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в част-ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре-деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед-ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру-гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ-ственности по договорам -- риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима-теля или изменения условий этой деятельности по не завися-щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не-получения ожидаемых доходов -- предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

по страхованию домашнего имущества -1-5%,

по страхованию животных 5-20%,

транспортных средств 1-12%,

имущество предприятий 0,05-8%,

имущества гос. предприятий 3-20%,

морских судов 0,4-4%,

авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска: пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Страхование иных видов гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования ответственности:

При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Делись добром ;)