Страхование средств автотранспорта

дипломная работа

1.3 Проведение страхования транспортного средства в России

Страхование транспортного средства по полису "Автокаско" (или "полное КАСКО") предполагает страхование от рисков, входящих в понятия "УЩЕРБ" и "ХИЩЕНИЕ". При этом страховое возмещение автовладельцу будет выплачено в следующих случаях:

- дорожно-транспортное происшествие (сокращенно ДТП);

- потеря автомобиля владельцем вследствие его угона или хищения;

- потеря отдельных частей транспортного средства вследствие их хищения, например деталей автомобиля, агрегатов или функциональных узлов;

- различные противозаконные действия третьих лиц, приводящие к причинению ущерба транспортному средству. К данному пункту относятся акты вандализма и намеренного вредительства;

- причинение ущерба транспортному средству при попытках его угона;

- повреждения транспортного средства или полная его утрата вследствие пожара (или самовозгорания);

- ущерб, полученный автомобилем вследствие различных стихийных бедствий (молния, взрыв, возгорание);

- воздействие на транспортное средство непреодолимой силы;

- случайное попадание в автомобиль или падение на него камней или других тяжелых предметов.

Страховая компания несет ответственность перед автовладельцем по полису "Автокаско", и эта ответственность определяется суммой максимальной страховой выплаты. Лимит страхового покрытия определяется на основе общей стоимости транспортного средства (сокращенно ТС) с учетом уровня износа на момент страхования. Максимальный размер выплаты устанавливается при признании полной утраты или невозможности ремонта транспортного средства при угоне, разбое, противоправных действиях третьих лиц, мошеннических акциях. Полис Автокаско позволяет автовладельцу получить компенсацию за необходимый ремонт автомобиля или его угон. Определим подробнее понятия ущерба и хищения.

"УЩЕРБ" определяется как потенциальный риск повреждения, полной утраты автомобиля или гибели его функциональных частей по следующим причинам:

- дорожно-транспортного происшествия (ДТП), включающего столкновение автомобилей, наезд, падение или опрокидывание транспортного средства,

- пожара или самовозгорания транспортного средства,

- взрыва,

- стихийных бедствий (важным условием является обязательное подтверждение существования стихийного бедствия службами метеорологии),

- падения на автомобиль или попадания в него посторонних предметов,

- противоправных актов, совершенных третьими лицами, в том числе кражи отдельных частей транспортного средства.

"ХИЩЕНИЕ" определяется как потенциальный риск утраты транспортного средства вследствие угона. Страхование по полису Каско предполагает возможность полного Каско - страхование по рискам "УЩЕРБ" + "ХИЩЕНИЕ", или частичного Каско - страхование только по риску "УЩЕРБ".

Страхование Автокаско предполагает несколько вариантов возмещения для автовладельца:

- полное или частичное восстановление автомобиля,

- выплата страхового возмещения в денежном эквиваленте,

- денежная компенсация за осуществленный автовладельцем ремонт (учитывается произведенный объем работ и затраты на приобретение новых деталей).

При покупке страхового полиса "Автокаско" владелец транспортного средства имеет возможность приобрести и полис страхования гражданской ответственности (ГО), страховую сумму которого он выбирает сам. Размер выплаты по данному полису (ГО) рассчитывается как процент от выбранной страховой суммы. Процент высчитывается исходя из типа заключенного договора. Возможно два варианта договора: по системе мест и по паушальной системе.

Договор по системе мест.

Данная система предполагает отдельное страхование каждого места в автомобиле, причем сумма страховой выплаты по каждому месту определяется отдельно. Страховой лимит по каждому месту отображается в договоре страхования.

Договор по паушальной системе.

Данная система предполагает страхование салона автомобиля полностью, с водителем и всеми пассажирами. При этом страховой лимит будет распределен между всеми участниками страхового случая, исходя из характера полученных ими травм. Число людей, претендующих на получение страховой выплаты, не может превышать число посадочных мест в салоне автомобиля.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании письменного или устного заявления страхователя. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Формы договора страхования, страхового полиса и заявления на страхование, предусмотренные настоящими правилами, являются типовыми. При этом Страховщик оставляет за собой право вносить в них изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного договора страхования и законодательством РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику оригиналы или копии:

а) паспорта (удостоверения личности для военнослужащих) или свидетельства о регистрации юридического лица;

б) документов, подтверждающих право владения, пользования, распоряжения ТС (свидетельство о регистрации, ПТС, нотариально удостоверенная доверенность, договор аренды и пр.);

в) документов, подтверждающих стоимость ТС, а также стоимость дополнительного оборудования (ДО), при их наличии;

г) других документов по требованию страховщика.

Ответственность за достоверность данных, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора страхования, несет страхователь.

При заключении договора страхования страхователь по требованию страховщика обязан:

д) представить ТС для осмотра. Страховщик не несет ответственности за повреждения ТС/ДО, имевшиеся на момент заключения договора страхования.

е) оборудовать его дополнительными противоугонными устройствами заводского изготовления.

ТС, имеющее повреждения и/или коррозию, принимается на страхование только при условии, что такие повреждения и/или коррозия должны быть исправлены Страхователем за свой счет (при этом любые повреждения стеклянных или пластиковых частей и деталей предполагают их замену), а транспортное средство представлено для повторного осмотра. В противном случае претензии по любым повреждениям таких частей или деталей не принимаются к рассмотрению, а при выплате страхового возмещения при полной гибели или хищении застрахованного ТС стоимость устранения повреждений и/или коррозии вычитается из суммы страхового возмещения на основании расчета, составленного Страховщиком.

Заключение договора страхования состоит из нескольких этапов, которые мы рассмотрим далее.

Акт осмотра.

Акт осмотра составляется:

а) при заключении договора страхования (как первоначального, так и заключаемого на очередной срок);

б) при увеличении страховой суммы по застрахованному объекту в течение действия договора страхования;

в) при принятии на страхование ДО застрахованного ТС в течение действия договора страхования ТС;

г) при возобновлении ответственности страховщика по договору страхования после уплаты страхователем очередного страхового взноса, (при просрочке уплаты очередного страхового взноса) в соответствии с п.9.1 настоящего Приложения;

д) при повреждении ТС;

е) после окончания ремонта ТС на СТО Страхователя;

ж) после проведения восстановительного ремонта ТС, в случае получения Страхователем возмещения на основании калькуляции;

з) при урегулировании убытка на условиях "полная гибель";

и) в других случаях, предусмотренными настоящими правилами.

Акт осмотра составляется страховщиком (специализированной организацией, уполномоченной страховщиком) в присутствии страхователя (выгодоприобретателя) и содержит следующие сведения о ТС:

а) Марка, модель, государственный регистрационный номер, идентификационный номер (VIN, при его наличии), номер двигателя, кузова шасси;

б) комплектация ТС;

в) общее состояние ТС и наличие видимых повреждений;

г) другие сведения, необходимые Страховщику для определения степени риска.

Если в результате осмотра ТС будут выявлены какие-либо повреждения частей или деталей ТС, то в Акте осмотра указывается характер и степень таких повреждений.

Определение страховой суммы, страховой стоимости

При страховании ТС и ДО страховая сумма не может превышать их страховой (действительной) стоимости на дату заключения Договора страхования.

Определения размера убытка и осуществления страховой выплаты.

При признании факта страхового случая страховщик возмещает убытки

путем осуществления страховой выплаты. Размер страховой выплаты не может превышать величину страховой суммы, установленную по Договору страхования.

При наступлении страхового события по риску "Техническая помощь" величина убытка, причиненного наступлением события определяется путем суммирования:

- расходов по оплате диспетчерских услуг, связанных с вызовом бригады технической помощи или эвакуатора;

- расходов по оплате выезда бригады технической помощи или эвакуатора (в пределах территории, указанной в договоре страхования);

- расходов по оплате диагностических и ремонтных работ (предусмотренных договором страхования), обеспечивающих устранение отказов на месте их возникновения;

- расходов по оплате эвакуации ТС (включая погрузочно-разгрузочные работы) от места возникновения отказа до места, указанного страхователем (лицом, допущенным к управлению), в пределах территории, указанной в договоре страхования

Прием документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

В случае наступления страхового события по риску "Техническая помощь" и/или "Дополнительные расходы" представляются, если иное не предусмотрено договором страхования:

а) оригинал договора страхования;

б) копия водительского удостоверения лица, управлявшего застрахованным ТС в момент наступления страхового события;

в) оригиналы регистрационных документов на застрахованное ТС (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС);

г) документ, подтверждающий факт оказания соответствующих услуг (если договором не предусмотрено иное).

Страховщик вправе сократить перечень документов, а также затребовать у страхователя дополнительные документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта наступления страхового случая и определение размера убытка.

Заключение договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме на основании письменного или устного заявления страхователя. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Формы договора страхования, страхового полиса и заявления на страхование, предусмотренные настоящими правилами (приложением к правилам), являются типовыми. При этом страховщик оставляет за собой право вносить в них изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного договора страхования и законодательством РФ.

Договор страхования по риску "Несчастный случай" может быть заключен по паушальной системе или по системе мест.

При заключении Договора страхования по системе мест, в Договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в ТС. Количество застрахованных мест не может превышать количество посадочных мест ТС в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем.

При заключении Договора страхования по паушальной системе страховая сумма оговаривается на все ТС. Каждый из пассажиров (включая водителя), находящихся в ТС в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Образец заполнения страхователем заявления нами приводится ниже в таблице 1.4

Таблица 1.4. - При заполнении/проверке правильности заполнения Страхователем Заявления о событии, имеющем признаки страхового случая (страховом событии) необходимо обращать внимание на следующие позиции

Наименование графы

Требования к заполнению графы

Заявление о страховом событии (КАСКО)

Заполняется входящий номер заявления, дата принятия заявления Страховщиком, время приема (для предотвращения мошеннических действий со стороны клиента), номер полиса,

срок страхования, делается отметка об оплате/неоплате страховых взносов, наличии франшизы, коэффициента выплат

Страхователь (КАСКО)

Указывается полное Ф.И.О./наименование юридического лица, являющегося страхователем. Необходимо наличие контактного телефона лица, оформляющего документы по событию. Обязательно указывается марка, модель ТС, гос. номер, год выпуска ТС

Страховое событие (КАСКО)

Указывается тип события. Необходимо расшифровать типы событий. Например, ДТП. Противоправные действия третьих лиц, пожар и т.д.

Дата события (КАСКО)

Указывается точная дата события (день, месяц, год, часы минуты). Если в обстоятельствах происшествия Страхователь (доверенное лицо) указывает, что обнаружил повреждения, подойдя к ТС (т.е. ТС было припарковано) - указывается время обнаружения. Дата должна совпадать с данными документов из компетентных органов, (если заявлялось). Исправление даты события не допускается. В случае, если дата исправлена, данное исправление должно быть заверено фразой: "исправленному верить" и подписью Страхователя (Доверенного лица)

Место наступления события (КАСКО)

Место наступления события должно совпадать в данными документов из компетентных органов

На момент страхового события ТС управлял (КАСКО)

Указывается Ф.И.О. того, кто на момент события управлял ТС. Если ТС никто не управлял - указывается, что никто не управлял, Ф.И.О. того, кто заявлял в компетентный орган (того, кто обнаружил повреждения) - не управлял (Например: никто не управлял, "Иванов И.П. - обнаружил"). Обязательно указываются данные в/у, срок действия документа на право управления (если Страхователь (доверенное лицо) пользуется ТС по доверенности)

Другие участники и свидетели события (КАСКО). Полис ОСАГО другого (других) участников ДТП

Заполняется в случае наличия данных

О страховом событии заявлено

Указывается отдел ГИБДД, ОВД, Пожарной службы, Гидрометеоцентр и т.д. (например ОБ ПС ВАО, ГИБДД Ногинского р-на, ОВД Хамовники)

Перечень поврежденных деталей ТС

Указать все детали (их характер), поврежденные в результате страхового события. (Например: царапина бампера заднего, трещина лобового стекла, вмятина на крыле правом переднем)

Обстоятельства страхового события (КАСКО)

Подробное описание события

Схема происшествия (КАСКО)

Чертится всегда, вне зависимости от того, находилось ТС на момент события в движении или было припарковано. В случае; хищения ТС - место, где было оставлено ТС до момента хищения.

Заявление о страховом Ф.И.О.. подпись лица, подающего заявление. Если событии подал Страхователем является юридическое лицо, заявление

заверяется оригинальной печатью организации, либо предоставляется доверенность от организации на представление интересов в страховой компании. Доверенность должна быть выписана не позднее даты подачи заявления Заявление о страховом Ф.И.О., подпись лица, принявшего заявление в Управлении событии принял урегулирования убытков в страховании автотранспорта Отдел по работе с Ф.И.О., подпись сотрудника отдела по работе с клиентами, клиентами проверяющего событие на предмет мошенничества

Ф.И.О., подпись лица, осуществляющего ввод данных в ИС

Ввод в ИС осуществил

Момент заключения договора страхования.

Частая ошибка страховщиков -- неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 статьи 432 ГК записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 2 статьи 16 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" записано: "Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное". В связи с этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 статьи 425 ГК записано: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т. е. по существу это один и тот же факт. Причина возникновения ошибки -- неверное понимание приведенного текста п. 1 статьи 432 ГК. Статья 432 определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным. Момент заключения договора определяется статьей 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования.

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж -- это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Существенные условия договора страхования.

Большинству страховщиков хорошо известен текст части первой, п. 1 статьи 432 ГК о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 статьи 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать практически во всех договорах страхования. Как правило, они типовые, т. е. текст договора разработан заранее, и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми самыми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны -- в данном случае страховщика -- должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора не заключенным.

Таким образом, большинство ошибок в существенных условиях -- это, как правило, небрежности, связанные с тем, что не указывают, например, порядок изменения и прекращения договора или другие условия, которые определены законом как существенные, но стороны по договору их существенными не считают и не заботятся об их согласовании. Последствия таких небрежностей часто весьма плачевны -- договор страхования не признается заключенным.

Делись добром ;)