Страхование средств автотранспорта

дипломная работа

1.2 Зарубежный опыт страхования транспортных средств

Для Российского страхового рынка обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств достаточно новый вид страхования, но уже сейчас аналитики прогнозируют высокий уровень убыточности ОСАГО. Проблема высоких убытков по ОСАГО характерна для многих европейских стран, среди которых Ирландия. До последнего времени страховщики справлялись с растущими выплатами исключительно путем повышения страховых тарифов (Ирландия - страна с самым высоким уровнем тарифов по ОСАГО в Европе). Однако опыт показал, что проблема высоких тарифов имеет решение в целенаправленных превентивных мероприятиях по снижению убытков. В реализации таких программ должны принимать участие не только страховые компании, но и государственные структуры. Только спланированными совместными усилиями можно добиться снижения аварийности и травматизма на дорогах, что является одной из целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее рассмотрим систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Ирландии, опыт этой страны может быть полезен для России в решении проблем ОСАГО.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств введено в Ирландии в 1961 году путем принятия поправок в Закон, регулирующий дорожное движение (Road Traffic Act). Законом установлены страховые суммы, права и обязанности страхователей, страховщиков и потерпевших в ДТП. Помимо Закона, обязательное страхование регулируется иным нормативным документом - "Road Traffic Regulations", аналогом российских Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правила регламентируют формы:

- страхового полиса;

- заявления о ДТП;

- заявления о выдаче дубликата страхового полиса в связи с утерей оригинала;

- специального знака, удостоверяющего наличие у водителя страхового полиса (Insurance windscreen disc) - аналог российского специального знака государственного образца.

Road Traffic Act в 1964 году установила обязанность водителя прикреплять к ветровому стеклу автомобиля специальный знак, свидетельствующий о наличии у водителя полиса обязательного страхования.

Отметим, что ОСАГО - единственный вид обязательного страхования в Ирландии (в отличие от России, где их количество приближается к 60). Рынок обязательного автострахования в Ирландии - наиболее динамичный, так с 1990 г. по 2002 г. объем сборов вырос в три раза - с 627 млн. евро до 1890,7 млн. евро [24, с.27]. На ОСАГО приходится почти половина от сборов всего ирландского страхового рынка.

Как и в России, согласно Закону в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится страхование двух видов риска:

- нанесение вреда жизни или здоровью третьих лиц (в том числе пассажирам транспортного средства) - страховая сумма неограниченная;

- нанесение вреда имуществу третьих лиц. Страховая сумма составляет 250 тыс. евро на всех потерпевших. Страховая сумма установлена на каждый страховой случай. Как правило, водители приобретают дополнительное покрытие по "имуществу" и увеличивают страховую сумму до 30 млн. евро.

Будучи членом Европейского Союза, Ирландия соблюдает правило, согласно которому страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются страховщиками самостоятельно (а не государственными органами).

Тарифы по ОСАГО в большинстве компаний зависят от следующих факторов:

- группа транспортного средства. Все транспортные средства разделены на группы в зависимости от стоимости и отношения мощности двигателя к массе автомобиля;

- место регистрации транспортного средства;

- тип лицензии допущенных к управлению.

- возраст, стаж и пол допущенных к управлению;

- наличие или отсутствие страховых случаев (система "Бонус-Малус").

Водителям, достигшим класса с максимальной скидкой, за дополнительную плату предлагается услуга, называемая "защитой бонуса". При ее покупке скидка сохраняется даже в случае совершения одной - двух аварий. Также используются иные факторы, влияющие на степень риска (например, количество водителей, допущенных к управлению, цели использования, количество приобретенных полисов в данной страховой компании и пр.). Компенсационные выплаты производятся потерпевшим в случае, если виновник ДТП скрылся с места ДТП или не был застрахован. Компенсационные выплаты покрывают не только вред, нанесенный жизни или здоровью, но и вред, нанесенный имуществу третьих лиц.

Доля незастрахованных водителей в Ирландии небольшая: 5-10%. Низкий процент незастрахованных водителей достигнут благодаря жестким санкциям. Если полицейский не обнаружит "Insurance disc" на ветровом стекле транспортного средства и если выяснится, что гражданская ответственность его владельца не застрахована, то автомобиль конфискуется и затем продается.

Для осуществления компенсационных выплат предназначен специальный гарантийный резерв, размер которого на конец 2003 года составлял 400 млн. евро.

Резерв формируется за счет отчислений страховых компаний от собранных взносов по автострахованию. Выплаты потерпевшим осуществляет Ирландское моторное бюро.

Стоит отметить, что компенсационные выплаты в Ирландии не производятся в случае банкротства страховой компании. Такой пробел в законодательстве объясняется в первую очередь сложившейся практикой, при которой неплатежеспособная компания, поглощается другой страховой компанией, берущей на себя все ее обязательства (в т.ч. и перед потерпевшими).

Такие события характерны для Ирландии. Так, с 2000 года по 2009 год количество компаний, занимавшихся ОСАГО, сократилось с 19 до 13, из которых на 5 приходится 85% рынка [24, с.31] (табл. 1.1).

Таблица 1.1. - Страховые суммы по возмещению вреда имуществу и жизни или здоровью в некоторых странах ЕС (в рамках ОСАГО)

Страна

Англия

Ирландия

Германия

Франция

Страховые суммы (тыс. евро.)

357

250

500

460

Имущество

Без ограничений

Без ограничений

7500

-

Жизнь и здоровье

-

-

-

Без ограничений

Как видно из таблицы 1.1 страховые суммы по возмещению, вреда имуществу в Ирландии ниже, чем в других странах ЕС, имеющих неограниченное покрытие риска нанесения вреда жизни или здоровью третьих лиц.

В таблице 1.2 приведены сведения о среднем тарифе по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в странах ЕС (по данным 2012 года).

Таблица 1.2. - Основные показатели обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в странах ЕС, (по данным 2012 года)

Страна

Кол-во ТС, тыс

Сборы по ОСАГО млн. евро

Средняя премия, евро

Англия

27538

11880

431

Бельгия

5454

2395

439

Германия

48502

20032

413

Греция

4323

630

146

Дания

2175

1124

517

Ирландия

1472

1097

745

Испания

21306

5307

249

Италия

41835

14306

342

Нидерланды

7055

3279

465

Португалия

5000

1376

275

Финляндия

2402

665

277

Франция

34211

13923

407

Выплаты по возмещению вреда жизни или здоровью превышают выплаты по возмещению вреда имуществу в 20 раз, причем доля юридических издержек, связанных с урегулированием страхового случая в страховых выплатах по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, составляет до 40%. К сведению, средний размер выплаты в случае смерти в результате ДТП составляет примерно 1.5 млн. евро[24, с.35].

Таблица 1.3. - Уровень страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), в странах ЕС

Страна

Кол-во ТС, тыс

Выплаты по ОСАГО, млн. евро

Выплата на одно ТС, евро

Англия

27538

11602

421

Бельгия

5454

2039

374

Германия

48502

19993

411

Греция

4323

576

133

Дания

2175

946

435

Ирландия

1472

978

664

Испания

21306

4637

218

Италия

41835

13545

324

Нидерланды

7055

2570

364

Португалия

5000

1012

202

Финляндия

2402

607

253

Франция

34211

10828

317

Из таблицы 1.3 видно, что в Ирландии, по сравнению с другими странами Европейского Союза выплаты по ОСАГО на одно транспортное средство значительно выше и составляет 664 евро. Размер средней страховой выплаты по возмещению вреда, нанесенного жизни или здоровью, в Ирландии в два раза выше, чем в соседней Англии, а размер ущерба, нанесенного имуществу третьих лиц, - на 50%.

Мероприятия, направленные на снижение выплат сопровождаются агрессивной PR-кампанией. Рекламные ролики, транслируемые по ТВ, ставят своей целью, как можно более сильно стимулировать водителей к безаварийной езде. Наибольшую реакцию вызвали ролики, показывавшие в замедленном действии гибель людей в ДТП. Другие ролики, в основном, напоминают о применяемых наказаниях к нарушителям правил дорожного движения (количество штрафных баллов, денежные штрафы и т.д.). PR- кампания финансируется за счет средств страховых компаний через IIF. В 2003 году на эти цели было выделено 1,24 млн. евро[24,с.41].

Некоторые страховщики применяют собственные разработки для снижения убытков. Например, компания "АХА" дает значительную скидку (20-50%) молодым водителям, устанавливающим на свои машины систему слежения "Traksure". Устройство позволяет вести контроль за скоростью машины и ее местоположением. Скорость автомобиля и его месторасположение фиксируются каждые 15 секунд за счет информации, получаемой от приемников спутниковой системы глобального позиционирования (GPS). Специальное устройство системы "Traksure" записывает всю получаемую информацию. Все данные с определенной периодичностью загружаются в информационную систему компании и сравниваются с базой данных ограничения скорости. В случае нарушений компания начисляет водителю собственные штрафные баллы, и при перезаключении договора ОСАГО на следующий год страховая премия будет увеличена. Переход в другую компанию для такого водителя невыгоден, поскольку другие компании не представляют такой услуги (систему "Traksure" можно установить только в "АХА") и стоимость страховки там гораздо выше. Кроме того, система "Traksure" успешно используется для поиска угнанных автомобилей.

Благодаря применяемой системе компания "АХА" уверенно заняла сегмент молодых водителей, сделав его для себя прибыльным.

Итогом масштабной кампании, направленной на снижение убытков, стало достижение в 2009 году положительного финансового результата по автострахованию после четырех лет убыточности данного вида страхования. Получение прибыли страховыми компаниями позволило им снизить тарифы по автострахованию в среднем на 10%.

Делись добром ;)