Страхование ответственности

2.2 Структура страховой премии. Особенности расчета страховых премий по полису ОСАГО в страховой компании «РЕСО-Гарантия»

Страховая премия - денежная сумма в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования.

Формула расчета премии по полису ОСАГО выглядит следующим образом:

Т = Тб*Кт*Кбм*Квс*Ко*Км*Кс*Кн

Где: Т - размер страховой премии, подлежащий уплате по договору ОСАГО; Тб - базовый страховой тариф транспортного средства; Кт - коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства; Кбм - коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих полисов ОСАГО; Квс - коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством; Ко - коэффициент зависящий от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством; Км - коэффициент, зависящий от мощности двигателя легкового автомобиля; Кс - коэффициент, зависящий от периода использования транспортным средством; Кн - коэффициент нарушений.

Для вычисления размера страховой премии нужно определить значение коэффициентов, с помощью приведенных ниже таблиц и подставив значения в формулу, перемножить. Получится сумма премии по полису ОСАГО.

Для примера расчета возьмем распространенный случай:

Автомобиль категории «В» (например Toyota RAV4). Мощность двигателя - 152 л.с. зарегистрирован в Московской области (например, г. Балашиха). Данное ТС мы уже страховали 2 года. Первый год обращений по полису ОСАГО не было. Второй год - было 1 ДТП, где один из водителей был виновным. Было одно обращение в страховую. Грубейших нарушений не было. (см. закон №40-ФЗ от 25.04.2002г. п3, ст.9) К управлению допущены 2 человека: мужчине - 30 лет и 5 лет стажа, женщине 27 лет и 1 год стажа.

Определяем базовый страховой тариф:

По таблице ниже. В нашем случае значение Тб будет равно 1980. Так как у нас легковой автомобиль категории «В», принадлежащий физическому лицу.

Таблица 2 - Базовые страховые тарифы транспортных средств

Тип (категория) и назначение транспортного средства	Базовый страховой тариф (рублей)
Мотоциклы и мотороллеры (ТС категории "А")	1215
Легковые автомобили (ТС категории "В"): - юридических лиц - физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица	2375 1980
Легковые автомобили (ТС категории "В"), - используемые в качестве такси - прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам	2965 395
Грузовые автомобили (ТС категории "С"): - с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее - с разрешенной максимальной массой более 16 тонн - прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски	2025 3240 810
Автобусы (ТС категории "D"): - с числом пассажирских мест до 20 включительно - с числом пассажирских мест более 20	1620 2025
Автобусы (ТС категории "D"), - используемые в качестве такси - троллейбусы - трамваи	2965 1620 1010

Определяем коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства:

По таблице ниже. В нашем случае коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства, будет равен 1,7. Так как место регистрации транспортного средства и собственника - Московская область.

Таблица 3 - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства

Территория преимущественного использования транспортного средства: (для юридических лиц - место регистрации транспортного средства; для физических лиц - место жительства собственника транспортного средства)	Коэффициент для транспортного средства, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним	Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним
Город Москва	2	1,2
Город Санкт-Петербург	1,8	1
Города и населенные пункты, расположенные в Московской области	1,7	1
Города и населенные пункты, расположенные в Ленинградской области, а также города Архангельск, Казань, Кемерово, Копейск, Краснодар, Красноярск, Нижний Новгород, Новокузнецк, Пермь, Сургут, Хабаровск, Челябинск, Ханты-Мансийск, Якутск	1,6	1
Города Арзамас, Астрахань, Барнаул, Благовещенск (Амурская область), Брянск, Владивосток, Владимир, Волгоград, Волжский, Вологда, Воронеж, Екатеринбург, Иваново, Ижевск, Иркутск, Калининград, Киров (Кировская область), Котлас, Курск, Липецк, Магнитогорск, Мурманск, Набережные Челны, Нижневартовск, Новороссийск, Новосибирск, Ноябрьск, Омск, Оренбург, Пенза, Ростов-на-Дону, Рязань, Самара, Саратов, Северодвинск, Сыктывкар, Тверь, Тольятти, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Чебоксары, Череповец, Южно-Сахалинск, Ярославль	1,3	0,8

Определяем коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих полисов ОСАГО:

Смысл коэффициента в том, чтобы тому кто ездит безаварийно снизить тариф на следующий год, а тому кто попадает в ДТП в течение срока договора - повысить.

Чтобы определить значение данного коэффициента для расчета страховой премии по ОСАГО на следующий год нужно взять текущий коэффициент, найти в таблице строку соответствующую данному классу на начала годового страхования и коэффициент значения. На пересечении этой строки со столбцом, соответствующим количеству страховых выплат, произведенных страховой компанией по вашему полису ОСАГО потерпевшим, будет указан класс страховых выплат, который нужно использовать для расчета нового полиса. Затем в первом столбце найти строку, соответствующую этому классу и во втором столбце по этой строке будет указано значение страховой выплаты, которое и нужно подставлять в формулу.

Таблица 4 - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат

Класс на начало годового срока страхования	Коэффициент значения	Класс по окончанию годового срока страхования с учётом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования
		0 страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 и более страховых выплат
М	2,45	0	М	М	М	М
0	2,3	1	М	М	М	М
1	1,55	2	М	М	М	М
2	1,4	3	1	М	М	М
3	1	4	1	М	М	М
4	0,95	5	2	1	М	М
5	0,9	6	3	1	М	М
6	0,85	7	4	2	М	М
7	0,8	8	4	2	М	М
8	0,75	9	5	2	М	М
9	0,7	10	5	2	1	М
10	0,65	11	6	3	1	М
11	0,6	12	6	3	1	М
12	0,55	13	6	3	1	М
13	0,5	13	7	3	1	М

Определяем коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством:

По таблице ниже определяем данный коэффициент для каждого водителя, допущенного к управлению данным транспортным средством, и подставляем в формулу самое большое значение.

Таблица 5 - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством

Возраст и стаж водителя ТС	Коэффициент
До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно	1,7
Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно	1,5
До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет	1,3
Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет	1

Примечания:

Если договором обязательного страхования предусмотрено количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством «без ограничения» (коэффициент КО = 1,5), то страховой тариф в этом случае берется равным 1(т.е. не используется).

В нашем примере количество лиц ограничено двумя.

Страховой тариф для мужчины -30 лет и 5 лет стажа будет равен 1, а для женщины - 27 лет и 1 год стажа будет равен 1,5.

В формулу подставляем страховой тариф с самым большим значением, то есть 1,5.

Определяем коэффициент, зависящий от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством:

Если количество лиц ограничено, то коэффициент берется равным 1 (т.е. не используется). Если же количество лиц, которые могут управлять транспортным средством не ограничено, то используем значения из таблицы.

Таблица 6 - Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством

Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению ТС	Коэффициент
Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС	1
Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС	1,7

В нашем примере количество лиц ограничено двумя. Поэтому коэффициент будет равен 1.

Определяем коэффициент, зависящий от мощности двигателя легкового автомобиля:

В ПТС или свидетельстве о регистрации транспортного средства находим мощность указанную в л.с. и подставляя в таблицу находим значение коэффициента.

Таблица 7 - коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортное средство категории "B")

Мощность двигателя (лошадиных сил)	Коэффициент
До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	0,9
Свыше 70 до 100 включительно	1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

Примечания: При определении мощности двигателя транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства (ПТС) или свидетельства о регистрации транспортного средства (СРТС). В случае если в ПТС мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1 кВт = 1,35962 л.с.

В нашем примере мощность транспортного средства = 152л.с.

Следовательно страховой тариф = 1,6.

Определяем коэффициент, зависящий от периода использования транспортным средством:

Обычно период использования транспортного средства указывается 1 год, как и период самого полиса. Коэффициент в этом случае равен 1.

Если же период отличается от года, то используют таблицу.

Таблица 8 - коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства

Период использования ТС	Коэффициент
3 месяца	0,4
4 месяца	0,5
5 месяцев	0,6
6 месяцев	0,7
7 месяцев	0,8
8 месяцев	0,9
9 месяцев	0,95
10 месяцев и более	1

В нашем случае коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства берет равным 1.

Определяем коэффициент нарушений:

Обычно коэффициент нарушений = 1, так как грубейших нарушений как правило не было. В нашем примере коэффициент нарушений равен 1.

Найдя все коэффициенты, подставляем их в формулу и находим размер страховой премии, подлежащий уплате по договору ОСАГО

Т= 1980*1.7*1.4*1.5*1*1.6*1*1 = 11309.76 рублей.

Это достаточно большая сумма. В данном случае она образовалась за счет того что коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих полисов ОСАГО был взять =1,4 в связи с наличием страховых случаев по предыдущим полисам. Если бы в данном примере не было предыдущих страховых случаев (коэффициент, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих полисов ОСАГО стал бы равен 0.9), и стаж второго водителя был бы более 3 лет (коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством;=1), тогда сумма премии равнялась бы 4847,04 рублей. Как видно цифры получаются очень разные.

Следует знать, что существует ограничение максимальной стоимости полиса ОСАГО. Так максимальный тариф по ОСАГО не может превышать

Тмах=Тб*Кт*3,

где: Тмах - максимальный размер страховой премии, подлежащий уплате по договору ОСАГО; Тб - базовый страховой тариф транспортного средства; Кт - коэффициент, зависящий от территории преимущественного ис-пользования транспортного средства.

Для легкового автомобиля, зарегистрированного в Москве эта сумма = 11880,00 руб.,

Для легкового автомобиля, зарегистрированного в Московской области = 10098,00 руб.

Иначе говоря, стоимость ОСАГО не может быть больше трехкратной величины базового тарифа умноженного на коэффициент территории. Это может пригодиться в тех случаях, когда по формуле рассчитанная сумма получается больше, чем максимально допустимая. В этом случае расчет производится по формуле максимальной стоимости.

В нашем примере рассчитанная сумма как раз превышает допустимый максимальный размер. Поэтому в данном случае будет применяться сумма = 10098,00 руб., а не сумма рассчитанная по основной формуле.