2.1 Місце споживчих кредитів в кредитному портфелі банківської системи України

Основне досягнення банків минулого (2005) року -- більш ніж двократне зростання обсягів роздрібних кредитів. Асоціація українських банків оприлюднила фінансові результати діяльності банків за 2005 рік [86, табл. А.2А.7 Додатку А]. Один із чинників зростання банківського сектору -- розширення співпраці з населенням. Якщо великі компанії або взагалі не кредитувалися, або віддавали перевагу співпраці із західними банками, то попит громадян та банківські послуги різко зріс.

Порівняно з 2004 роком вклади українців збільшилися на 76%, кредити фізичним особам -- у 2,3 рази. Рекордні темпи зростання роздрібних кредитів передусім є наслідком іпотечного буму. Лідерами за темпами нарощування кредитів громадянам стали Райффайзенбанк (278%) та УкрСиббанк (235%) -- найактивніші на ринку житлового та автокредитування (табл.2.1)

Частка споживчих кредитів у загальному кредитному портфелі банків країн Західної Європи сягає 50 %, у східноєвропейських країнах близько 19 %, в українських банках на початок 2006 року вона склала 12 %. Процентні ставки по споживчих кредитах складають у Японії -- 1,9 %, Великобританії -- 3,7 %, у США -- 4,2 %, Франції -- 6,6 %.

Базові умови споживчих кредитів в банках України на придбання товарів тривалого користування: кредити видаються в гривнях, доларах і євро; сума кредиту -- від 5 тис. грн. до 20 тис. дол.; термін кредиту -- від 1 до 5 років; мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів -- 1030 % суми, зазначеної в рахунку-фактурі; процентна ставка -- 1925 % річних; забезпечення -- застава майна; обовязкове страхування: страхування застави, страхування титулу власності, особисте страхування від нещасного випадку; погашення основної суми і відсотків -- щомісяця (можливе дострокове погашення).

Споживче кредитування в Україні під “товари на виплат” є беззаставним і виконується простіше. Базові умови такого кредитування: термін кредиту -- від 1 до 24 місяців; сума кредиту -- до 5 тис. грн.; валюта -- гривня; процентна ставка -- 1,83 % на місяць; погашення основної суми і відсотків -- щомісяця (можливо дострокове погашення кредиту).

Таблиця 2.1 Найбільші банки споживчого кредитування населення України [86]