Выводы
Таким образом, платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России. Платежи осуществляются на валовой основе в рублях
Платежная система Банка России обеспечивает:
- зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;
- возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом;
- реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;
- расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.
Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий
Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Наиболее распространено пользовательское деление платежных систем на межбанковские, карточные, переводов без открытия счета, электронных денег.
2. Анализ платежной системы России на современном этапе
2.1 Динамика показателей платежной системы России в 2010-2012 гг.
Объем наличных денег в обращении вне банков (денежный агрегат М0) составил 5,93 трлн. Рублей на 1 января 2013 года. Увеличение по отношению к 2012 году составило 0,9 трлн. руб. Объем наличных денег увеличился на 5,8 тысяч рублей и составил 41,5 тысячи рублей в расчете на 1 жителя России.
Это свидетельствует о снижении потребности населения и хозяйствующих субъектов в наличных деньгах для совершения расчетов - с 26,4% в 2010 году до 24,2% в 2012 году.
В 2012 году объем поступлений наличных денег в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций составил 31,6 трлн. рублей, что превышает показатель 2011 года на 23,2%.
В общем объеме поступлений наличных денег максимальную совокупную долю - 50,5%, или 16 трлн. рублей составили поступления за проданные потребительские товары - 34,2%, рост. По сравнению с 2011 годом на 19,6%. Приобретенную физическими лицами иностранную валюту -4,7%, рост на 27,8% и недвижимость - 1,4%, рост на 36,7%.
Повышение объемов показанных зачислений наличными деньгами определено увеличением денежных доходов населения и совокупного спроса на товары и услуги.
100,8% составляет рост реальных располагаемых денежных доходов населения. Эквайринг -- приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов (POS-терминалов) или импринтеров.
В 2012 году 73,8% составляет доля расходов на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов населения. Увеличение составило по отношению к 2011 году - 3,9%
Преимущественный темп прироста (76,3%) в 2012 году по сравнению с 2011 годом отмечен в розничных платежах с использованием платежных карт.
Темп прироста розничных платежей с использованием сети Интернет и мобильных телефонов составил 47,1%, посредством переводов физических лиц без открытия банковского счета - 21,8%) (Рис. 2.) Официальные материалы сайта www. cbr.ru.
Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги.
В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками.
Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации.
Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента.
Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги.
В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками.
Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации.
Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента.
Рис. 2. Динамика безналичных розничных платежей, в 2010-2012 годах, трлн. руб.
Источник: Официальные материалы сайта www.cbr.ru
Существенным параметром, который оказывает большое воздействие на формирование платежей с использованием платежных карт, является их распространенность.
Здесь необходимо отметить, что в 2012 году сохранилась положительная динамика развития на российском рынке платежных карт, как сферы эмиссии, так и сферы эквайринга.
На 38,5% возросло количество эмитированных карт. На 30% - количество и объем операций с платежными картами.
Отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП с 2010 по 2012 годы увеличилось с 2,5% до 5,9%. Так же отмечается рост с 3,8% до 7,9% доли выше озвученных операций в розничном товарообороте (Табл. 2.). Официальные материалы сайта www.minfin.ru
Таблица 2
Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт
Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги.
В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками.
Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации.
Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента. Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги.
В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками.
Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации.
Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента.
Так же как и раньше, структура российского рынка платежных карт включает в себя расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты.
В 2012 году наибольшую долю составляли расчетные (дебетовые) карты - почти 73,9% или 147,9 млн. карт. 7,5% или 15,0 млн. карт составляет доля кредитных карт в общем количестве эмитированных карт.
Важно отметить тот факт, что в 5,6 раз в 2012 году выросло количество предоплаченных карт. Их доля составила 18,6% или 37,3 млн. карт.
Все это связано с ростом числа и объема операций по оплате товаров, услуг мобильной связи, коммунальных платежей посредством сети Интернет и мобильных телефонов, при совершении которых предпочтение отдается предоплаченным картам.
Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги.
В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками.
Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации.
Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента.
Рис. 3. Динамика количества переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, млн. единиц
Источник: Официальные материалы сайта www. cbr.ru
Через платежную систему Банка России в 2012 году было реализовано 1259,0 млн. переводов денежных средств на сумму 1150,5 трлн. Рублей. По сравнению с 2011 годом прирост составил 6,0% по количеству и 25,6% по объему(Рис. 3). Официальные материалы сайта www. cbr.ru
В 2012 году отношение объема переводов денежных средств к объему ВВП реализованных через платежную систему Банка России составило 18,5%. Рост по отношению к 2011 году составил 16,8%.
В 2012 году количество среднедневных переводов денежных средств проведенных через платежную систему Банка России увеличилось до 5,1 млн. единиц. Тогда как в 2011 году - 4,8 млн. единиц.
Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги.
В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками.
Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации.
Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента.
Рис. 4. Динамика объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка РоссииИсточник: Официальные материалы сайта www. cbr.ru
Долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и употреблении предоставляемых Банком России услуг, для удовлетворения транзакционного спроса, показывает динамику количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России (Рис.4) Официальные материалы сайта wwwcbr.ru.
На 01.01.2013 число обслуживаемых клиентов Банка России - кредитных организаций составило 2909 кредитных организаций (филиалов). Тогда как на 01.01.2012 - 3047.
Уменьшение их числа, как и в предшествующие годы, являет следствие длящегося процесса оптимизации их структур. В том числе реорганизации филиалов во внутренние структурные подразделения кредитных организаций.
В 2013 году количество и объем переводов кредитных организаций реализуемых через платежную систему Банка России по отношению к 2011году увеличились на 6,3 и 24,6% соответственно и составили 1068,0 млн.единиц на сумму 879,7 трлн. Рублей. Тогда как в 2011 году - 1005,0 млн. единиц на сумму 706,1 трлн. Рублей.
Как и в 2011 году, доля переводов кредитных организаций в 2012 году преобладала в общем количестве и объеме переводов денежных средств, исполненных через платежную систему Банка России. В 2013 году она составила 84,8% по количеству и 76,4% по объему.
Среднедневное количество переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через платежную систему Банка России, возросло с 4,1 млн. единиц в 2011 году до 4,3 млн. единиц в 2012 году(Рис. 5). Официальные материалы сайта www. cbr.ru Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений - это деньги.
В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками.
Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации.
Основой межбанковских расчетов лежит следующая система - Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета -- корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента.
Рис. 5. Доля переводов кредитных организаций в общем объеме и количестве платежей, осуществленных через платежную систему Банка России, %
Источник: Официальные материалы сайта www.cbr.ru
В течение 2012 года сократилось количество обслуживаемых Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации клиентов, которые не являются кредитными организациями на 37,7%, с 9584 до 5971.
Все это является результатом реализации требований Федерального закона от 08.05.2010 № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений». В части обслуживания органами Федерального казначейства и финансовыми органами субъектов Российской Федерации (муниципальных образований) казенных, бюджетных и автономных учреждений, а также совершенствования порядка обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.