Сопровождение договоров личного страхования (на материале ООО "Росгосстрах")

курсовая работа

3. Страховая премия

Под страховой премией понимают плату за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю(выгодопребретателю ) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страхового взноса, в практике обычно - страхового платежа) устанавливают по соглашению сторон в страховом договоре.

Назначение страховой премии, вопрос о том, какую плату страховая компания должна назначать за то, что принимает на себя тот или иной риск, крайне сложен. При его решении учитывается большое число разнородных факторов: вероятность наступления страхового случая, его ожидаемая величина и возможные флуктации, связь с другими рисками, которые уже приняты компанией, организационные расходы компании на ведение дела, соотношение между спросом и предложением данному виду рисков на рынке страховых услуг и т.д. Однако основным обычно является принцип эквивалентности финансовых обязательств страховой компании и застрахованного.

Порядок уплаты страховой премии:

При страховании с валютным эквивалентом страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для иностранной валюты на дату оплаты (перечисления).

ѕ Страховая премия по Договору может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку (страховыми взносами), наличными деньгами либо безналичным расчётом.

ѕ Порядок уплаты страховой премии и размеры страховых взносов определяются в Договоре (Полисе).

ѕ По долгосрочным договорам (со сроком действия 2 года и более) страховая премия может быть уплачена единовременно или уплачиваться в рассрочку с уплатой страховых взносов один раз в год, в начале каждого года страхования.

ѕ При страховании на срок менее 1 года (краткосрочные договоры)страховая премия уплачивается единовременно и составляет, соответственно, если срок действия Договора равен: 15 дням - 15%, 1 месяцу - 25%, 2 - 40%, 3 - 50%, 4 - 60%, 5 - 65%, 6 -70%, 7 - 75%, 8 - 80%, 9 - 85%, 10 - 90%, 11 - 95% от годовой страховой премии. Неполный месяц действия Договора при этом считается как полный.

ѕ Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию или первый её взнос (при уплате в рассрочку) в течение 5 дней с даты подписания Договора, если иное не предусмотрено Договором

Днём уплаты страховой премии (страхового взноса) считается, если в Договоре не предусмотрено иное:

ѕ при наличной оплате - день уплаты премии (взноса) наличными деньгами в кассу Страховщика, брокеру, либо агенту Страховщика;

ѕ при безналичной оплате - день поступления денежных средств на расчётный счет Страховщика, брокера либо агента Страховщика.

* Не являются страховыми случаями события, произошедшие до дня, указанного в Договоре (Полисе) как дата уплаты страховой премии (первого страхового взноса), включительно, если Страхователь не уплатил страховую премию (первый взнос) в установленный Договором срок. В этом случае Договор считается не заключённым (не вступившим в силу).

* В случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный в Договоре (Полисе) срок, обязательства Страховщика по Договору приостанавливаются, начиная с даты, следующей за датой уплаты данного взноса, если иное не предусмотрено Договором. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в период после даты, установленной в Договоре (Полисе) в качестве даты оплаты просроченного страхового взноса, и до даты фактической уплаты данного взноса включительно.

* Обязательства Страховщика по Договору могут быть возобновлены не позднее 30 дней, считая с даты приостановления, по письменному заявлению Страхователя. Обязательства Страховщика возобновляются, начиная с даты, следующей за датой оплаты задолженности на расчётный счет либо в кассу Страховщика, но не ранее момента проведения Страховщиком повторного осмотра ТС. Срок действия Договора при этом не изменяется.

* Если очередной страховой взнос не был уплачен в вышеуказанный срок, то Договор считается прекращённым через 30 дней со дня приостановления.

По Договорам со сроком действия менее 2 лет Страхователь теряет право на рассрочку уплаты страховой премии, если до уплаты очередного страхового взноса произошёл страховой случай (если иное не определено Договором). В этом случае Страхователь должен досрочно уплатить оставшуюся часть страховой премии. При этом, до окончательного расчета Страхователя со Страховщиком по уплате премии, страховые выплаты по данному Договору не производятся. В указанном в настоящем пункте случае Страховщик вправе также принять решение о выплате страхового возмещения за вычетом неуплаченных страховых взносов (срок уплаты которых не наступил).

Методика построение единовременных нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти. Нетто-ставки страховой ренты.

Тарифные ставки бывают единовременные и годичные.

Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования. Экономическая сторона страховых операций основана на так называемом принципе нуля, который предполагает равенство финансовых обязательств страховщика и страхователя. При единовременном взносе страхователь сразу при заключении договора погашает все свои обязательства перед страховщиком и договор в дальнейшем действует без уплаты взносов.

Годичная ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются раз в год. На практике для уплаты годичного взноса предоставляется еще и помесячная рассрочка. Вначале исчислим единовременные тарифные ставки, а затем годичные.

Чем моложе застрахованный, тем дороже ему обходится договор страхования на дожитие, так как тем больше число доживающих до окончания срока. Чем длиннее срок, тем ниже ставка, так как больше дохода от процентов.

При выплате по случаю смерти застрахованного все недостающие средства перераспределяются из взносов тех, кто дожил до окончания срока страхования, к ним добавляется доход от процентов.

Рассмотрим теперь принципы построения единовременных ставок по страхованию пенсии или ренты.

Страхование ренты - это вид личного страхования, по которому страховщик обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Одной из самых распространенных разновидностей такого страхования является страхование пенсии.

Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным, в зависимости оттого, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты взносов или по истечении обусловленного периода.

Современная стоимость финансовых обязательств страховщика, относящихся ко всем lx лицам, выразится суммой:

lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lwVw-x.

Чтобы получить современную стоимость взаимных обязательств страховщика и страхователя по отношению к одному лицу, то есть найти единовременную нетто-ставку по страхованию пожизненной ренты - пренумерандо, то есть выплачиваемой застрахованному лицу в начале каждого страхового года, надо эту сумму поделить на число лиц, вступивших в страхование:

wax=(lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lwVw-x)/lx

где wax - единовременная нетто-ставка по страхованию пожизненной ренты (пенсии) - пренумерандо.

Если рента выплачивается не пожизненно, а в течении определенного числа лет в начале каждого страхового года (пренумерандо) формула приобретет вид:

nax=(lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lx+n-1Vn-1)/lx

если же в конце страхового года (постнумерандо):

nax=( lх+1V+...+ lx+nVn)/lx

В формулах следующие обозначения:

x-Возраст, в котором заключается договор страхования, лет;

n-Срок действия страховой защиты, лет;

k- Срок уплаты страховых взносов, лет;

m-Срок, на который отложена выплата первой ренты, лет.

Делись добром ;)