Современные виды кредита (на примере ОАО "Сбербанк России")
2.1 Характеристика основных видов кредита ОАО «Сбербанк России»
История Сбербанка Сберегательный банк Российской Федерации - www.sbrf.ru России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт - Петербурге в 1842 году… Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.
В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)». кредит ссуда овердрафт
Уставный капитал Сбербанка, составляет 1 млрд. рублей и разделен на 19 млн. обыкновенных акций номиналом 50 рублей и на 50 млн. привилегированных акций номиналом 1 рубль. Согласно уставу банка минимальный размер дивидендов по привилегированным акциям составляет 15% от их номинальной стоимости, т. е. 15 коп. на акцию.
Сбербанк России - универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России.
Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.
Рассмотрим, основные виды кредитов, выданные ОАО «Сбербанком России».
В настоящее время ОАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование как юридических , так и физических лиц.
Сбербанк России предоставляет юридическим лицам следующие виды кредитов:
- кредиты в валюте Российской Федерации;
- кредиты в иностранной валюте;
- кредиты с применением векселей Сбербанка России;
- овердрафтные кредиты;
- кредитование экспортно-импортных операций с использованием аккредитивной формы расчетов;
- кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей;
- гарантии выполнения обязательств перед третьими лицами;
- кредитование торговых сетей.
Отдельно выделяются кредиты индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу, предоставляемые Сбербанком России:
- коммерческие кредиты - предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;
- овердрафтные кредиты - предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;
- вексельные кредиты - предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;
- кредиты участникам внешнеэкономической деятельности - предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;
- кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая - предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).
Таким образом, в кредитной системе выделяют три базовых элемента, которые определяют лицо кредитной сделки, ее эффективность. К таким элементам относятся субъекты, объекты и обеспечение кредита. Кроме того, в процессе кредитования должны соблюдаться основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику: возвратность, срочность и платность. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования соблюдать как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика. Не менее важным моментом в кредитовании является классификация кредитов по определенным признакам, на основании чего можно проанализировать структуру кредитного портфеля банка.
Кредиты, как правило, рассматриваются на кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.
Таковы процедуры подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента - заемщика (кредитное дело).
На третьем этапе - этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.