2.1 Рынок автострахования в РФ

Российское законодательство предусматривает три основных вида страхования: страхование гражданской ответственности, а также личное и имущественное страхование. Особое место среди всех этих видов занимает страхование автомобилей, так как затрагивает и имущественную сферу, и личную сферу страхования жизни и здоровья, и ответственность самого гражданина за свое транспортное средство.

Страхование автомобилей в России можно поделить на три сектора.

Первый предполагает обязательное страхование ОСАГО для всех владельцев транспортных средств.

Второй занимается дополнительным страхованием автомобилей, которое получило название КАСКО. Этот тип страхования считается добровольным, так как гарантирует возмещение более серьезных рисков, обусловленных маркой автомобиля, условиями его содержания, характером местности и многими другими факторами.

Третий сектор занимается предоставлением полиса страхования от несчастных случаев всех участников ДТП, включая пассажиров и водителя.

Конечно, такая градация не охватывает всех частных случаев страхования автомобилей, так как их можно насчитать огромное количество,

например, ДСАГО, добровольно-обязательное страхование, а также иные необязательные виды страхования.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты ОСАГО:

1) Страховщики - страховые организации, имеющие ответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков.

2) Страхователи - физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства.

3) Выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

4) Страховые посредники - агенты и брокеры.

5) Профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации.

Приведем факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимость страхового полиса ОСАГО:

· тип транспортного сремдства (свидетельство о регистрации, ПТС);

· мощность двигателя в лошадиных силах (свидетельство о регистрации, ПТС);

· место регистрации собственника (гражданский паспорт);

· возраст водителей (водительское удостоверение);

· стаж водителей (водительское удостоверение);

· Кбм (класс) водителей.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

Принятые Государственной Думой в июле 2014 года поправки в Закон об ОСАГО достаточно четко определяют график изменения тарифов по ОСАГО на ближайшие годы:

- 1 сентября 2014 года вступает в силу поправка, устанавливающая тарифный коридор для полисов ОСАГО - для базовых тарифов должно быть установлено минимальное и максимальное значение, в пределах которых страховщики вправе самостоятельно определять тарифы. Базовые тарифы и поправочные коэффициенты по ОСАГО теперь будет устанавливать Банк России.

- с 11 октября 2014 года изменение порядка страхования по ОСАГО прицепов - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР) .

- с 11 октября 2014 года повышаются базовые тарифы в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.

- 1 апреля 2015 года повышаются страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП и базовые тарифы ОСАГО будут пересмотрены еще раз.

Последующее изменение тарифов произойдет не ранее 1 апреля 2016 года.

Все последующие изменения тарифов ОСАГО могут производиться не ранее чем через год после утверждения предыдущих.

Стоимость полиса ОСАГО складывается из "Базовой тарифной ставки", умноженной на "поправочные коэффициенты".

Базовая тарифная ставка (Тб) зависит от типа (категории) и назначения транспортного сремдства.

Категория транспортного сремдства (ТС) определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного сремдства или в свидетельстве о регистрации. В случае если в указанных документах имеются расхождения между категорией и типом ТС, при определении базового страхового используются данные о категории.

Коэффициенты (в скобках указаны принятые сокращения):

1. Территория преимущественного использования транспортного сремдства (КТ):

Для физических лиц - это место жительства собственника ТС, указанное в ПТС, свидетельстве о регистрации или гражданском паспорте.

Для юридических лиц - это место нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанное в учредительных документах.

2. Наличие или отсутствия страховых выплат в период действия предыдущих договоров ОСАГО (КБМ).

Коэффициент рассчитывается по таблице, в зависимости от количества лет страхования по ОСАГО и наличия страховых выплат. Водителю впервые заключающему покупающему полис, присваивается 3-й класс (КБМ = 1).

3. Количество лиц, допущенных к управлению транспортным сремдством (КО).

Возможны только два варианта, либо к управлению ТС допущен строго оговорённый круг лиц и все они указаны в полисе ОСАГО, либо договор заключается и действует в отношении неограниченного количества лиц.

4. Возраст и стаж водителей, допущенных к управлению транспортным сремдства (КВС).

Выделены четыре категории водителей, в соответствии с их возрастом:

- до 22 лет (включительно) и стажем вождения до 3 лет (включительно);

- старше 22 лет и стажем вождения до 3 лет (включительно);

- младше 22 лет (включительно) и стажем вождения более 3 лет;

- старше 22 лет и стажем вождения более 3 лет.

5. Мощность двигателя легкового автомобиля (КМ).

Применяется только к автомобилям категории "B" и "ВЕ". Определяется исходя из информации, указанной в ПТС или свидетельстве о регистрации. Если в указанных документах сведения о мощности отсутствуют, то используется информация из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.

6. Мощность ТС, указанная в киловаттах, переводится в лошадиные силы по формуле 1кВт = 1,35962л. с.

7. Возможность управления ТС с прицепом к нему (КПр).

В соответствии с поправками к ФЗ "Об ОСАГО", принятыми в 2014 году, прицепы к ТС теперь страхуются только вместе с транспортным сремдством, оформить отдельную страховку на прицеп - нельзя.

Исключения: по ОСАГО нет необходимости страховать прицепы к легковым автомобилям физических лиц (категория ТС "B" и "ВЕ"), данный коэффициент к ним не применяется.

8. Период использования транспортного сремдства (КС).

Применяется исходя из срока указанного страхователем в заявлении на заключение договора ОСАГО.

9. Срок страхования (КП).

Коэффициент аналогичен периоду использования, но применяется к владельцам ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, и к транспортным сремдствам, следующим к месту регистрации или проведения технического осмотра.

10. Наличие нарушений (КН).

Применяется при выявлении страховой компании нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 ФЗ "Об ОСАГО", например, указание в заявлении на страхование заведомо недостоверных сведений.

Формулы расчета стоимости ОСАГО

1. Для легковых автомобилей категорий "В" и "ВЕ", в том числе такси:

· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН

· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КС x КН x КПр, где КО = 1,8

2. Для ТС категорий "A", "М", "C", "CE", "D", "DE", "Tb", "Tm", тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин:

· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН x КПр

· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КО x КС x КН x КПр, где КО = 1,8

3. Для легковых автомобилей категорий "В" и "ВЕ", в том числе такси, при следовании к месту регистрации или месту проведения технического осмотра:

· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КВС x КО x КМ x КП

· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КО x КМ x КП x КПр, где КО = 1,8

4. Для ТС категорий "A", "М", "C", "CE", "D", "DE", "Tb", "Tm", тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, при следовании к месту регистрации или месту проведения технического осмотра:

· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КВС x КО x КП x КПр

· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КО x КП x КПр, где КО = 1,8

5. Для легковых автомобилей категорий "В" и "ВЕ", в том числе такси, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России:

· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КП x КН

· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КП x КН x КПр

6. Для ТС категорий "A", "М", "C", "CE", "D", "DE", "Tb", "Tm", тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России:

· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КП x КН x КПр

· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КО x КП x КН x КПр

Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.